С 15 октября вступают в силу изменения правил UPI: кто будет платить комиссию MDR

UPI стал неотъемлемой частью повседневной жизни многих людей, помогая в покупках всего — от молока и овощей до онлайн-шопинга. В связи с этим возникли вопросы о влиянии предстоящего введения комиссий на UPI. Правительство приняло решение о внедрении ставки дисконтирования продавца (MDR) на UPI, которое вступит в силу с 15 октября 2026 года.

Финансовый департамент правительства Индии (DFS) и Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) выпустили новую структуру MDR для платежей через UPI. Основной страх среди населения заключается в возможном увеличении расходов при проведении цифровых платежей.

Для рядовых пользователей, использующих UPI для покупки ежедневных товаров, таких как продукты, молоко, овощи, рацион, такси или совершения покупок в интернете, UPI останется полностью бесплатным, как и прежде. Переводы между друзьями или родственниками (P2P) остаются абсолютно бесплатными, независимо от суммы, будь то 100 рупий или 100 тысяч рупий.

При оплате в магазине или на онлайн-платформе с помощью сканирования QR-кода или UPI ID, клиенту не будет взиматься никаких дополнительных сборов. Правительству было дано четкое указание, чтобы платежные приложения, такие как Google Pay, PhonePe, Paytm или BHIM, не взимали с пользователей никаких скрытых или платных сборов за платформу.

MDR (Merchant Discount Rate) представляет собой комиссию или сбор, который продавец (мерчант) выплачивает банкам и компаниям-провайдерам платежных услуг (например, PhonePe, Paytm, Google Pay) за прием цифровых платежей. Ранее, с января 2020 года, MDR для UPI был полностью обнулен для стимулирования цифровых платежей. Теперь же новые правила предусматривают его повторное введение.

Для транзакций до 2000 рупий на любом магазине или у продавца будет действовать нулевой MDR, что означает отсутствие сборов как для клиента, так и для продавца. Если же оплата в крупном магазине или торговом центре превышает 2000 рупий, на мерчанта будет начисляться MDR в размере 0,4%. Например, при транзакции на 3000 рупий продавец заплатит около 12 рупий, а при транзакции на 5000 рупий — 20 рупий.

Для крупных предприятий установлена максимальная граница MDR: для платежей на сумму 75 000 рупий и более максимальный сбор ограничен 300 рупиями, независимо от того, составляет ли транзакция 100 тысяч или 500 тысяч рупий.

Мелкие предприниматели, такие как продавцы овощей, владельцы чайных лавок, небольшие продуктовые магазины и водители такси, активно используют QR-коды. Им была предоставлена значительная поддержка. Мелким торговцам и продавцам, чей общий объем цифровых платежей через QR-код в месяц не превышает 100 000 рупий, присвоена категория P2PM. Для этих продавцов MDR будет полностью равен нулю (0%) для всех транзакций, даже если они превышают 2000 рупий.

По данным, 96% или более всех транзакций продавцов через UPI в Индии составляют транзакции на сумму 2000 рупий или меньше. Правительство считает, что более 95% малых и средних предпринимателей останутся вне сферы действия этого сбора MDR.

Для жизненно важных услуг, таких как билеты на поезд, заправки, страхование и телекоммуникации, вместо процентного сбора установлен фиксированный MDR в размере 5 рупий. Это означает, что если пользователь совершает платеж через UPI на сумму свыше 2000 рупий (например, заправляет машину на 2500 рупий или оплачивает страховой полис на 50 000 рупий), мерчант понесет только фиксированный сбор в 5 рупий. Эта определенная ставка стабилизирует затраты, не перекладывая косвенного бремени на потребителей.

Правительство утверждает, что система, обрабатывающая миллиарды транзакций UPI ежемесячно, требует огромной инфраструктуры. Круглосуточное поддержание серверов, защита от кибератак и предотвращение мошенничества — это дорогостоящие процессы. Банки и финтех-компании давно требовали компенсации этих расходов. Эти незначительные сборы укрепят банковскую и финтех-индустрию.

Пять процентов от общего объема собранного MDR направят в специальный фонд развития. Этот фонд будет использоваться для укрепления сети и инфраструктуры цифровых платежей в малых городах и сельских районах страны. Хотя правительство напрямую не получит дохода от введения комиссии на UPI, весь доход будет распределяться между экосистемой цифровых платежей (банки, платежные приложения и NPCI). По оценкам глобальной брокерской фирмы Jefferies и Bernstein, введение MDR для крупных транзакций приведет к годовому доходу в размере около 500 миллиардов рупий для индустрии платежей.

Правительство объявило о введении ставки дисконтной комиссии продавца (MDR) для платежей через UPI. На заседании Оперативного комитета по UPI, состоявшемся 15 сентября, было установлено, что для транзакций на сумму свыше 2000 рупий комиссия UPI MDR составит 40 базисных пунктов, или 0,4 процента. Это означает, что продавцы должны будут платить 0,4% с платежей, превышающих 2000 рупий.

Новый регламент UPI MDR начнет действовать для определенных продавцов (P2M) с 15 октября 2026 года. При этом клиенты не будут нести никаких расходов. Комиссия также не будет применяться, если перевод осуществляется между пользователями UPI.

Согласно новым правилам, мелкие продавцы, зарабатывающие до 100 000 рупий ежемесячно через QR-код, не обязаны платить MDR. Для специальных категорий, таких как железные дороги и топливо, будет взиматься фиксированная плата в размере 5 рупий за транзакции свыше 2000 рупий, а для других транзакций P2M с большей стоимостью будет применяться комиссия 0,4%, но с максимальным пределом в 300 рупий.

Это подразумевает, что при совершении личного платежа продавцу (P2M) на сумму более 2000 рупий, получатель получит не более 300 рупий в виде MDR. Более того, для топлива и дизельного топлива комиссия MDR для продавца через UPI составит максимум 5 рупий.

Новые положения предусматривают, что продавцы, получающие платежи на сумму менее 2000 рупий, не будут платить никакой комиссии, что составляет 95% всех случаев. Таким образом, данная комиссия ляжет только на 5% продавцов. В рамках этой инициативы правительства будет создан специальный фонд для модернизации инфраструктуры цифровых платежей для малых торговцев и рынков уровня 3.

Правительство объясняет введение этих норм тем, что UPI стал очень крупной системой, требующей финансирования для безопасной работы. Для предотвращения мошенничества и обеспечения кибербезопасности, а также для постоянных инноваций, необходимы инвестиции. Правительство стремится создать этот фонд путем введения MDR на платежи UPI, поскольку полагаться исключительно на государственные субсидии невозможно и нельзя продолжать в таком режиме.