NPCI утвердила новые правила MDR для платежей через UPI; UPI остается самым дешевым вариантом

При использовании UPI, будь то покупка продуктов в магазине или оплата в торговом центре через сканирование QR-кода, произойдут значительные изменения, начиная с 15 октября. В частности, на платежи от физического лица продавцу (Person-to-Merchant, P2M) на сумму свыше 2000 рупий будет применяться ставка дисконтной ставки продавца (Merchant Discount Rate, MDR) в размере 0,4 процента.

Важно отметить, что это не означает, что покупатель понесет расходы. Например, при покупке товара на 5000 рупий с оплатой через UPI, MDR составит 0,4 процента, или 20 рупий. Однако эта сумма должна быть оплачена не клиентом, а продавцом (мерчантом).

Для общих транзакций мерчантов на сумму 75000 рупий или более, MDR будет ограничен максимальной суммой в 300 рупий за одну операцию. При этом платежи от физического лица другому физическому лицу (Person-to-Person, P2P) остаются бесплатными независимо от суммы.

Правительство Индии разъясняет детали этого решения. С 15 октября на P2M платежи будет распространяться комиссия MDR. Ставка в 0,4% будет применяться к транзакциям P2M, превышающим 2000 рупий. При этом потребителям ничего не придется платить; эту комиссию должны покрывать दुकानदार, торговец или компания.

Правительство установило лимит: даже если вы платите торговцу 75000 рупий или больше, продавец не обязан платить более 300 рупий за транзакцию. P2P переводы полностью бесплатны вне зависимости от суммы. Кроме того, транзакции на сумму до 2000 рупий не облагаются сборами, что составляет более 95% общего объема P2M.

Для определенных секторов установлены фиксированные сборы: в таких областях, как железные дороги, телекоммуникации, страхование, топливо и сельскохозяйственные ресурсы, за транзакции свыше 2000 рупий взимается фиксированная плата в 5 рупий. Также предусмотрен фиксированный сбор в 5 рупий для государственных коммунальных услуг и образования (например, счета за электричество, воду, газ и плата за обучение в школах/университетах) при суммах свыше 2000 рупий.

Для платежей, связанных с инвестициями, таких как взаимные фонды, ценные бумаги и брокерские услуги, применяется более низкая ставка в 0,02%, с максимальным ограничением в 300 рупий. Необходимо помнить, что все эти сборы оплачивает мерчант, а не клиент.

MDR (Merchant Discount Rate) — это сбор, который взимается с продавца (мерчанта) за обработку цифрового платежа. Средства, полученные от MDR, будут направлены исключительно на развитие экосистемы UPI. Эти средства пойдут на укрепление инфраструктуры, инновации, повышение кибербезопасности, защиту инфраструктуры UPI и улучшение обслуживания клиентов. Правительство утверждает, что MDR является значительно меньшим по сравнению с другими методами оплаты, такими как кредитные или дебетовые карты и кошельки.

P2P платеж происходит, когда один человек отправляет деньги другому человеку для личных нужд. Например, если вы передаете другу 4000 рупий или родственнику 10000 рупий, это считается P2P, поскольку получатель — частное лицо, а не бизнес-оператор, принимающий оплату за товар или услугу.

P2M платеж возникает, когда физическое лицо оплачивает товар или услугу. Например, если вы платите 3000 рупий Amazon за товары или оплачиваете ужин в ресторане, это P2M. В данном случае получателем выступает мерчант — лицо или организация, занимающаяся коммерческой продажей товаров или услуг. Мерчантом может быть не только крупная компания, но и небольшой местный продавец или индивидуальный предприниматель.

Небольшие торговцы имеют особые условия: мелкие предприниматели, получающие до 100000 рупий ежемесячно, пользуются льготой нулевого MDR по всем транзакциям, то есть им не нужно платить правительству.

Система NPCI, управляющая UPI, автоматически определяет разницу между P2P и P2M, анализируя тип счета получателя. Если деньги поступают на личную учетную запись или личный UPI ID обычного человека (друга, семьи или родственника), это классифицируется как P2P. Однако, если средства поступают на зарегистрированный счет или через QR-код мерчанта, это признается P2M.

UPI стал неотъемлемой частью повседневной жизни многих людей, помогая в покупках всего — от молока и овощей до онлайн-шопинга. В связи с этим возникли вопросы о влиянии предстоящего введения комиссий на UPI. Правительство приняло решение о внедрении ставки дисконтирования продавца (MDR) на UPI, которое вступит в силу с 15 октября 2026 года.

Финансовый департамент правительства Индии (DFS) и Национальная платежная корпорация Индии (NPCI) выпустили новую структуру MDR для платежей через UPI. Основной страх среди населения заключается в возможном увеличении расходов при проведении цифровых платежей.

Для рядовых пользователей, использующих UPI для покупки ежедневных товаров, таких как продукты, молоко, овощи, рацион, такси или совершения покупок в интернете, UPI останется полностью бесплатным, как и прежде. Переводы между друзьями или родственниками (P2P) остаются абсолютно бесплатными, независимо от суммы, будь то 100 рупий или 100 тысяч рупий.

При оплате в магазине или на онлайн-платформе с помощью сканирования QR-кода или UPI ID, клиенту не будет взиматься никаких дополнительных сборов. Правительству было дано четкое указание, чтобы платежные приложения, такие как Google Pay, PhonePe, Paytm или BHIM, не взимали с пользователей никаких скрытых или платных сборов за платформу.

MDR (Merchant Discount Rate) представляет собой комиссию или сбор, который продавец (мерчант) выплачивает банкам и компаниям-провайдерам платежных услуг (например, PhonePe, Paytm, Google Pay) за прием цифровых платежей. Ранее, с января 2020 года, MDR для UPI был полностью обнулен для стимулирования цифровых платежей. Теперь же новые правила предусматривают его повторное введение.

Для транзакций до 2000 рупий на любом магазине или у продавца будет действовать нулевой MDR, что означает отсутствие сборов как для клиента, так и для продавца. Если же оплата в крупном магазине или торговом центре превышает 2000 рупий, на мерчанта будет начисляться MDR в размере 0,4%. Например, при транзакции на 3000 рупий продавец заплатит около 12 рупий, а при транзакции на 5000 рупий — 20 рупий.

Для крупных предприятий установлена максимальная граница MDR: для платежей на сумму 75 000 рупий и более максимальный сбор ограничен 300 рупиями, независимо от того, составляет ли транзакция 100 тысяч или 500 тысяч рупий.

Мелкие предприниматели, такие как продавцы овощей, владельцы чайных лавок, небольшие продуктовые магазины и водители такси, активно используют QR-коды. Им была предоставлена значительная поддержка. Мелким торговцам и продавцам, чей общий объем цифровых платежей через QR-код в месяц не превышает 100 000 рупий, присвоена категория P2PM. Для этих продавцов MDR будет полностью равен нулю (0%) для всех транзакций, даже если они превышают 2000 рупий.

По данным, 96% или более всех транзакций продавцов через UPI в Индии составляют транзакции на сумму 2000 рупий или меньше. Правительство считает, что более 95% малых и средних предпринимателей останутся вне сферы действия этого сбора MDR.

Для жизненно важных услуг, таких как билеты на поезд, заправки, страхование и телекоммуникации, вместо процентного сбора установлен фиксированный MDR в размере 5 рупий. Это означает, что если пользователь совершает платеж через UPI на сумму свыше 2000 рупий (например, заправляет машину на 2500 рупий или оплачивает страховой полис на 50 000 рупий), мерчант понесет только фиксированный сбор в 5 рупий. Эта определенная ставка стабилизирует затраты, не перекладывая косвенного бремени на потребителей.

Правительство утверждает, что система, обрабатывающая миллиарды транзакций UPI ежемесячно, требует огромной инфраструктуры. Круглосуточное поддержание серверов, защита от кибератак и предотвращение мошенничества — это дорогостоящие процессы. Банки и финтех-компании давно требовали компенсации этих расходов. Эти незначительные сборы укрепят банковскую и финтех-индустрию.

Пять процентов от общего объема собранного MDR направят в специальный фонд развития. Этот фонд будет использоваться для укрепления сети и инфраструктуры цифровых платежей в малых городах и сельских районах страны. Хотя правительство напрямую не получит дохода от введения комиссии на UPI, весь доход будет распределяться между экосистемой цифровых платежей (банки, платежные приложения и NPCI). По оценкам глобальной брокерской фирмы Jefferies и Bernstein, введение MDR для крупных транзакций приведет к годовому доходу в размере около 500 миллиардов рупий для индустрии платежей.