Система пенсионных накоплений «два горшка» в Южной Африке предоставляет работникам ограниченный доступ к их сбережениям, однако регулярные снятия могут существенно уменьшить сумму, доступную при выходе на пенсию.
Согласно анализу, проведенному Paymenow, многократное использование этой системы может привести к тому, что сотрудник потеряет более миллиона рандов к моменту выхода на пенсию. Один из анализов оценивает, что повторные изъятия могут оставить сотрудника с суммой, меньшей примерно на 1 миллион рандов.
Система «два горшка» была введена в сентябре 2024 года и позволяет участникам пенсионного фонда получать средства из компонента сбережений один раз в налоговом году, сохраняя при этом основную часть пенсионных накоплений защищенной до момента выхода на пенсию. Целью системы было предоставление сотрудникам доступа к деньгам в случае финансовых чрезвычайных ситуаций без необходимости увольнения или полного изъятия пенсионных средств.
Последствия частых снятий
Рене Рихтер, консультант по вознаграждениям и льготам в Paymenow, отметил, что беспокойство вызывает тенденция, когда сотрудники начинают рассматривать ежегодное снятие как часть своего обычного дохода, игнорируя влияние этого на свои пенсионные накопления. Рихтер подчеркнул, что система выполняет свою задачу, помогая предотвратить увольнения ради получения пенсионных средств и защищая от дорогостоящих кредитов в реальной нужде.
Он предупредил: «Риск заключается в том, что снятие становится ожиданием в годовом семейном бюджете, и что не учитываются эффекты сложного процента. Финансовое образование должно выйти за рамки объяснения, как снимать деньги, и начать показывать сотрудникам, что они теряют».
Основная причина разницы в суммах кроется в потере прироста капитала, который мог бы быть получен на снятые средства. В примере Рихтера, сотрудник ежемесячно вносит 4 500 рандов в свой пенсионный фонд, что составляет 54 000 рандов в год. Из этой суммы 18 000 рандов направляется в компонент сбережений, а 36 000 рандов — в пенсионный компонент.
Консультант особо выделил, что без снятий эти взносы могли бы вырасти примерно до 3,03 миллиона рандов в сегодняшних деньгах к моменту выхода на пенсию. Однако при ежегодном снятии полной суммы в размере 18 000 рандов, сумма увеличится лишь примерно до 2,02 миллиона рандов.
Более широкое использование сбережений: IOL ранее сообщал, что система «два горшка» в Южной Африке все чаще используется домохозяйствами среднего класса для борьбы с ростом стоимости жизни и долгами, при этом многие участники совершают повторные снятия. Согласно новым данным от Momentum Corporate, 52% участников, имеющих право на снятие из компонента сбережений, уже воспользовались этой возможностью. Опрос показал, что наиболее склонны к повторным снятиям состоятельные домохозяйства со средним доходом, тогда как многие члены с низким доходом не могут получить доступ к деньгам, поскольку их сбережения опускаются ниже минимального порога в 2 000 рандов.
