Заместитель управляющего Резервного банка Индии (RBI) Шириш Чандра Мурму заявил в пятницу, что цель центрального банка заключается не в том, чтобы финтех-компании становились похожими на банки, а в обеспечении того, чтобы организации, выполняющие критически важные финансовые функции, эффективно управляли рисками.
Во время проведения Глобального Финтех Феста в Мумбаи он подчеркнул, что «аналогичные виды деятельности, создающие схожие риски, при соответствующих обстоятельствах должны подвергаться схожему регуляторному воздействию». Кроме того, он сообщил, что центральный банк рассматривает отзывы от небанковских финансовых компаний относительно предложения о предоставлении ими только срочных кредитов с заранее определенным графиком погашения.
Согласно этому предложению, после погашения одобренные лимиты не могут быть восстановлены, что фактически исключает продукты гибкого кредитования, позволяющие заемщикам многократно снимать и погашать одну и ту же кредитную линию. Мурму отметил, что хотя это предложение может повлиять на краткосрочные модели доходов некоторых финтех-компаний, соблюдение этих правил является ключевым условием для устойчивого роста и привлечения капитала.
Он также заявил, что регулирование и инновации не являются взаимоисключающими силами. По его мнению, «регулирование создает уверенность для масштабирования инноваций, а ответственные инновации дают регуляторам уверенность в разрешении пространства для экспериментов».
Технологии и регулирование
Мурму считает, что финтех-компании часто воспринимают регулирование как затраты на соблюдение норм, однако сильное управление, кибербезопасность, ответственная обработка данных и защита потребителей могут стать конкурентными преимуществами по мере расширения индийских финтех-компаний за рубежом.
Он добавил, что «технологии должны расширять границы формального кредитования, а не просто делать существующее кредитование более быстрым. Цель не может заключаться лишь в ускорении кредитования; она также должна заключаться в улучшении качества кредитования».
Заместитель управляющего подчеркнул важность ответственности, отметив: «Модели партнерства ценны, но регулируемая организация остается ответственной за услуги, предоставляемые от ее имени. Технология может распределить услугу, но она не может распределить ответственность».
Он указал, что технологическая подотчетность станет еще более значимой по мере того, как алгоритмы начинают влиять на решения о кредитовании. Модели способны закреплять историческую предвзятость, генерировать экономически неуместные результаты или принимать решения, которые трудно объяснить клиентам. Мурму спросил: «Когда алгоритм принимает или существенно влияет на финансовое решение, кто несет ответственность? Ответ не может быть самим алгоритмом».
По мере автоматизации финансов, человеческая ответственность должна усиливаться, а не ослабевать. Мурму также поднял новые регуляторные вопросы в связи с тем, как искусственный интеллект (ИИ) переходит от систем анализа и рекомендаций к агентам, способным планировать и выполнять действия с ограниченным вмешательством человека.
Он задался вопросами: «Кто несет ответственность, когда агент действует некорректно? Как мы можем гарантировать, что он действует в интересах клиента, а не учреждения?» Мурму отметил, что учреждения должны иметь возможность контролировать системы, работающие на машинной скорости. Он уточнил, что это не аргументы против агентского ИИ, а «аргументы в пользу ответственного агентского ИИ», имея в виду системы ИИ, которые могут самостоятельно планировать, выполнять и адаптировать многоэтапные задачи без прямого запроса человека.
Цифровые платежи
Масштаб экосистемы цифровых платежей Индии порождает риски. Мурму заявил, что «масштаб изменяет природу риска», и призвал проектировать платежные системы с учетом стрессовых сценариев, включая резервирование, обеспечение непрерывности бизнеса, реагирование на инциденты и восстановление, интегрируя эти элементы в архитектуру и управление системой.
Он настаивал, что мошенничество должно рассматриваться все более как проблема всей экосистемы, затрагивающая банки, операторов платежей, финтех-компании, телекоммуникационных провайдеров и правоохранительные органы. По мнению Мурму, «мера успеха платежной системы — это не только количество транзакций, которые она обрабатывает каждую секунду. Это доверие, встроенное в каждую из этих транзакций».
Заместитель управляющего также отметил, что следующий этап цифровых финансов должен быть сосредоточен на клиентах, которые остаются вне системы, включая тех, кто сталкивается с барьерами в области подключения, цифровой грамотности, языка или доступности. Он обратился к отрасли с просьбой рассматривать инклюзивность как требование проектирования, а не как последующее дополнение, утверждая, что «система, созданная для самого сложного случая, почти всегда служит всем остальным».
Наконец, он настоятельно призвал индийских поставщиков платежных услуг и сетевых операторов начать подготовку к квантовым вычислениям — технологии, которая может поставить под угрозу криптографические основы современной финансовой системы. Мурму заключил: «Пришло время для поставщиков и сетевых операторов индийских платежных систем начать переход к защищенным от квантовых вычислений платежным системам». Он добавил, что «квантовая устойчивость — это способность всей экосистемы, а не только одного учреждения».