Резервный банк Индии (RBI) настаивает на том, чтобы кредиторы обеспечивали возможность объяснения причин, по которым алгоритмы, влияющие на решения о кредитовании, отклонили заявку заемщика. Это ставит акцент на подотчетности и объяснимости в ожиданиях RBI в отношении технологий, применяемых в сфере кредитования.
Заместитель управляющего RBI Шириш Чандра Мурму, выступая на Глобальном финтех-фестивале в Мумбаи в пятницу, подчеркнул, что цифровое кредитование должно делать не только процесс выдачи кредита более быстрым. Он отметил, что технологии и улучшенные данные должны помогать кредиторам находить заемщиков, которые ранее не имели доступа к формальной финансовой системе, делая кредит более качественным, а не только ускоренным.
Мурму заявил, что для людей, например, продавцов с печатным QR-кодом, которые вошли в формальную финансовую систему, возникают новые, более сложные вопросы. Он задался вопросами: будет ли им предложено кредитование на понятных условиях? Сможет ли кто-либо объяснить, почему алгоритм отклонил десять их заявок? Как долго они не смогут торговать, если их счет заморозили из-за системы обнаружения мошенничества? Эти вопросы, по мнению Мурму, составляют суть доверительных инноваций, и ответ на них будет важнее любой внедряемой технологии.
Кроме того, заместитель управляющего предостерег учреждения от чрезмерной зависимости от криптографических систем. Он пояснил, что, хотя квантовые вычисления не представляют немедленной угрозы, инфраструктура платежей имеет длительные циклы развития, и переход на новые стандарты занимает годы. Мурму также упомянул риск «собрать сейчас, расшифровать позже», при котором зашифрованная информация, собранная сегодня, может стать доступной по мере развития вычислительных мощностей.
Эта проблема особенно актуальна для миллионов мелких торговцев Индии, перешедших в систему цифровых платежей. Основная обеспокоенность RBI заключается в том, что алгоритмы могут принимать статистически эффективные решения, которые при этом не являются легко понятными. Мурму отметил, что хорошо разработанные модели способны выявлять заемщиков, достойных кредита, которые иначе остались бы вне формального финансирования, однако предупредил, что данные, используемые этими моделями, могут содержать исторические предубеждения. Он добавил, что прошлые отношения могут не сохраняться, модель может оказаться экономически неуместной, несмотря на свою статистическую изощренность, а сложные модели могут быть трудны для объяснения клиенту, чья заявка была отклонена.
Позиция RBI также заключается в том, что автоматизация не снимает ответственность с кредитора и передает ее технологии. Когда возникает вопрос об ответственности за решение, принятое или существенно повлиявшее на финансовое решение алгоритмом, Мурму ответил: «Ответ не может быть алгоритмом». Он подчеркнул, что ответственность лежит на регулируемом учреждении, а советы директоров и высшее руководство должны понимать развернутые ими модели, их ограничения и последствия их использования.
Этот принцип распространяется на всю экосистему цифрового кредитования. Согласно Директивам RBI о цифровом кредитовании 2025 года, технология может изменить канал доставки кредита, но не уменьшает ответственность регулируемого кредитора. Заемщики должны знать, кто им предоставляет кредит, стоимость и условия займа, а технология должна расширять выбор клиентов, а не направлять заемщиков к неподходящим продуктам. Даже при работе через партнерства, регулируемая организация остается ответственной за услуги, предоставляемые от ее имени.