NPCI Bharat BillPay представил концепцию централизованной цифровой инфраструктуры, предназначенной для соединения процессов выставления счетов, платежей, сверки и финансирования. Целью этой системы является устранение основных препятствий для малых и средних предприятий (МСП), а именно — сложность преобразования продаж в денежные средства и превращение денежных потоков в кредитные ресурсы.
Предлагаемая система способна помочь решить проблему формального кредитного дефицита в секторе МСП, который оценивается в 60 лакх крор рупий, одновременно снижая трение, связанное с получением и сопоставлением платежей.
Эта инфраструктура предусматривает оцифровку цикла от заказа до получения оплаты посредством стандартизированных API и автоматизацию сверки более чем 200 миллионов ежемесячных электронных счетов GST. Счета, подтвержденные покупателями, могут стать финансово обеспеченными документами, позволяя кредиторам оценивать заемщиков по силе их денежных потоков, а не только по залогу. Кроме того, единый информационный слой может уменьшить расхождения, которые приводят к задержкам в получении платежей МСП.
Согласно отчету, подготовленному NPCI Bharat BillPay совместно с Bain & Company, формальный кредит в размере около 34 лакх крор рупий покрывает лишь часть предполагаемого спроса на долговое финансирование МСП в размере 92 лакх крор рупий, оставляя пробел примерно в 60 лакх крор рупий. Этот дефицит наиболее ощутим среди небольших предприятий, где формальные каналы удовлетворяют лишь 30%–40% потребности в долге.
Проблема усугубляется задержками платежей: по данным отчета, около 8,1 лакх крор рупий дебиторской задолженности МСП остается замороженной из-за несвоевременных выплат. Финансовые команды тратят от 30% до 40% своего времени на сверку и сопоставление транзакций, включая обработку счетов, контроль платежей и работу с исключениями.
Основная проблема заключается не в недостатке цифровых компонентов, а в их неспособности взаимодействовать друг с другом. Хотя Индия оцифровала многие аспекты своей деловой экосистемы, фрагментация информационных потоков между различными платформами продолжает создавать издержки для бизнеса и ограничивать его доступ к капиталу.
Партнер Bain & Company, Саураб Трехан, отметил, что следующий этап цифровизации B2B потребует более тесной связи между бизнес-системами, поставщиками платежей, банками, финансистами и государственными системами. Он заявил, что «следующая глава трансформации B2B в Индии заключается не только в ускорении движения денег; она заключается в том, чтобы сделать лежащую в основе транзакцию видимой, проверяемой и действенной во всей экосистеме».
Предлагаемый уровень обеспечит общую инфраструктуру для этих связей. На ее основе можно будет разрабатывать продвинутую аналитику и агентский искусственный интеллект, предоставляющие информацию о денежных потоках, динамическое скоринговое оценивание рисков, андеррайтинг кредита с помощью агентов и рыночную разведку.
Ноопур Чатурведи, управляющий директор и генеральный директор NBBL, подчеркнула, что интероперабельность станет ключевым элементом коммерции B2B по мере оцифровки операций компаниями. Она добавила, что «будущее коммерции B2B будет построено на интероперабельности». Стандартизированная и связанная система сможет объединить счета, платежи, сверку и финансирование, улучшая доступ к кредитам для недостаточно обслуживаемых МСП.
Возможности этой инициативы выходят за рамки кредитования. Согласно отчету, формальный бизнес-сектор Индии оценивается более чем в 130 лакх крор рупий и составляет около 45% ВВП страны. Связанная цифровая экосистема определена как один из четырех факторов, способствующих повышению производительности этого сектора.