Банки Южной Африки потеряли орган, который коллективно управлял национальной платежной системой. 2 сентября истек срок признания Ассоциацией платежей Южной Африки (Payments Association of South Africa, Pasa) управляющим органом платежной системы страны, что положило конец системе саморегулирования, действовавшей в течение 27 лет.
Функции, персонал и интеллектуальная собственность Pasa были разделены между центральным банком и PayInc, компанией-инфраструктурой для платежей, ранее известной как BankservAfrica, в которой Центральный банк владеет 50% акций.
Центральный банк выпустил директиву об отзыве признания 2 июня, предоставив три месяца уведомления. Первая часть функций была передана 11 августа, а остальная часть, включая все, что переходило в PayInc, была передана к 2 сентября. Центральный банк объяснил это решение необходимостью из-за структурных и операционных проблем с моделью управляющего органа. Хотя система не дала сбоев, управление национальной платежной системой было разделено и перераспределено.
Во время брифинга для клиентов Standard Bank в среду Лесего Чауке, которая до 1 сентября занимала должность главного специалиста по платежам в Pasa, а теперь занимает ту же должность в PayInc, объяснила пользователям платежной системы, что именно изменилось.
Платежные клиринговые дома, структуры, в которых участники согласовывают правила для каждого типа платежа, были разделены по трем столпам системы. Платежи картами и высокоценные платежи, вместе с подчиненными им комитетными структурами, перешли к центральному банку, как и лицензирование, авторизация и регистрация платежных учреждений. Низкоценные платежи — электронные переводы, дебетовые поручения и мгновенные платежи, которые чаще всего используют жители Южной Африки ежедневно — перешли в PayInc. Сотрудники Pasa следовали за своими портфелями, среди них — Чауке.
Что осталось неизменным
Банки продолжают участвовать в этих структурах. То, что они потеряли, — это некоммерческая организация, которой они владели и финансировали, и которая имела мандат на организацию и регулирование своего участия в системе. Теперь полномочия по разработке правил находятся у центрального банка и у PayInc, причем другая половина акций PayInc принадлежит совместно участвующим коммерческим банкам, поэтому договоренности, лежащие в основе типов платежей, которые чаще всего используют обычные жители Южной Африки, перешли в организацию, которой банки владеют наполовину.
Открытым вопросом остается, использует ли Центральный банк свою новую власть для расширения доступа для небанковских организаций. Чауке подчеркнула, что сами правила не были переписаны. Правила платежного клирингового дома, по которым работают банки и спонсируемые небанковские организации, остаются прежними, как и модели спонсорства и обозначения, обязательства по управлению рисками и соблюдению требований, а также позиция лицензирования операторов системы и сторонних поставщиков платежей.
Она заявила: «С точки зрения повседневной работы, для пользователей ничего не меняется. Изменения на данном этапе все еще находятся в бэкэнде, вокруг рамок управления и дальнейшего развития».
Параллельно с этим идет программа модернизации экосистемы платежей Центрального банка, в рамках которой PayInc превращается в национальную платежную утилиту: общий, открытый элемент инфраструктуры, к которому банки, финтех-компании и другие небанковские организации могут подключаться напрямую, вместо того чтобы использовать клиринговый дом, принадлежащий банку, через спонсора.
Наряду с этим разрабатывается рамка авторизации департаментом национальной платежной системы Центрального банка, а также законопроект о национальной платежной системе, который был выпущен на общественные комментарии 1 сентября. Чауке сообщила, что Центральный банк получил «множество сотен страниц» отраслевой обратной связи по проекту рамки и ожидает следующей итерации примерно к первому кварталу 2027 года.
Основная идея заключается в переходе от регулирования организаций к регулированию видов деятельности. Нтабисенг Мохале, руководитель отдела межбанковских и внутренних платежей Standard Bank, отметила, что это самый значительный сдвиг для бизнеса. Расширение участия позволяет небанковским организациям выполнять действия, которые ранее требовали банковской лицензии или банковского спонсора, но это не снижает стандартов.
«Поскольку вы выполняете ту же деятельность, что и банк, независимо от того, являетесь ли вы банком или нет, от вас ожидается соблюдение тех же требований», — сказала она. Требования к управлению, борьбе с отмыванием денег и мошенничеством, а также операционные риски применяются к самой деятельности.
Несколько конкретных изменений уже видны в рабочем плане отрасли: стандартизация PayShap, технические стандарты для QR и инициации платежей, окончательное прекращение работы системы клиринга в реальном времени, поправки к Закону о национальной платежной системе и требование регистрации для замкнутых систем, которое Центральный банк не поощряет, но принимает как существующее. Замкнутые схемы будут разрешены без полной авторизации только при годовом объеме транзакций ниже 15 миллионов рандов или при наличии менее миллиона клиентов. Сторонние платежные процессоры будут ограничены двумя официальными счетами получателей.
Трансграничные операции
Нтабисенг Сибанда, региональный руководитель платежей Standard Bank для Африки, заявила, что более быстрые и дешевые трансграничные платежи зависят от чего-то незаметного. «Ничто из этого не происходит без качественных базовых данных», — сказала она, подразумевая точные, полные данные, подкрепленные соответствующей документацией.
Непосредственным сроком является стандарт ISO 20022, который заменяет поля платежей с произвольным текстом структурированными: улица, город, населенный пункт и страна каждый в своем отдельном поле, а не в одной строке, которую должна угадать система проверки. Swift перенесла дату активации своей отрасли для структурированных адресов с 14 ноября на первый квартал 2027 года после того, как обнаружила неравномерную готовность в разных регионах. Standard Bank не следовал этому изменению.
Сибанда заявила: «Мы не меняем дату. Мы придерживаемся того, что всегда сообщали, а именно 10 октября». Компании, которые пропустят эту дату, рискуют получить задержки и возвраты платежей, дополнительные сборы и пропуск сроков поставщиков, особенно на рынках с высокой степенью раскрытия информации, таких как Китай, Канада и Великобритания, где расплывчатые адреса все чаще блокируются.
Еще два изменения важны для всех, кто осуществляет платежи в Южноафриканский регион:
- С августа коды целей платежей в рамках Общей денежной зоны (Common Monetary Area, CMA) были приведены в соответствие, поэтому код, используемый в Южной Африке, теперь означает одно и то же в принимающем банке в Намибии, Лесото или Эсватини. Ранее код, означавший «депозит импорта» на одном рынке, мог читаться как «авансовый платеж» на другом, и платеж останавливался.
- Директива требует, чтобы банки в CMA перевели низкоценные трансграничные платежи с системы клиринга в реальном времени Sadc на TCIB, региональную схему низкоценных платежей в реальном времени, к марту 2027 года. Клиенты инициируют платежи так же, а решение о маршрутизации принимается за кулисами.