Согласно первому отчету о состоянии медицинских схем, почти девять миллионов жителей Южной Африки, чей доход превышает налоговый порог, отказываются от оформления медицинского страхования. Основной причиной этого является проблема доступности.
Первый отчет о состоянии медицинских схем (SOMS) от Health Funders Association (HFA), опубликованный на этой неделе, показывает, что около 8,79 миллиона южноафриканцев зарабатывают достаточно, чтобы вступить в систему, но остаются вне ее, предпочитая оплачивать медицинские расходы из собственного кармана.
По данным HFA, средний взнос в медицинскую схему составляет приблизительно 2400 рандов в месяц, что один аналитик назвал существенной суммой. Луянда Нджило, старший научный сотрудник Nedbank Corporate and Investment Banking, объяснил это давлением, связанным с распределением доходов.
Данные South African Revenue Service (SARS) свидетельствуют о том, что в 2024 году около 3,25 миллиона налогоплательщиков, прошедших оценку, воспользовались налоговыми кредитами на медицинское обслуживание. Из них примерно 1,69 миллиона, или 52%, имели годовой доход в диапазоне от 200 000 до 500 000 рандов, что соответствует валовому ежемесячному доходу примерно от 16 700 до 41 700 рандов.
Нджило отметил, что для человека с годовым доходом в 200 000 рандов ежемесячный взнос в размере 2400 рандов составляет около 14,4% от валового дохода; при доходе в 350 000 рандов — около 8,2%; а при 500 000 рандов — примерно 5,8%, и это еще до учета дополнительных иждивенцев или расходов на здравоохранение из собственного кармана.
Он добавил, что давление усиливалось, когда взносы постоянно росли быстрее, чем доходы домохозяйств. Council for Medical Schemes (CMS) сообщил о среднем увеличении отраслевого взноса примерно на 10,1% в 2025 году, что превышает текущую инфляцию.
Нджило подчеркнул, что если медицинские взносы растут на 8%–10%, а доходы домохозяйств увеличиваются ближе к общей инфляции, то здравоохранение неизбежно начинает занимать все большую долю располагаемого дохода. Он также отметил, что для молодого, здорового потребителя, который посещает врача всего несколько раз в год, рационализация выбора понятна: зачем платить 25 000–30 000 рандов или больше в год, если ожидаемые рутинные расходы на здравоохранение значительно ниже?
Нджило акцентировал внимание на том, что системе страхования необходимы люди с низким уровнем претензий в пуле, чтобы компенсировать членам, испытывающим значительно более высокие расходы на здравоохранение. Он заявил, что отказ от участия может быть экономически обоснованным для индивидуума, но одновременно ослабляет устойчивость коллективного страхового фонда.
HFA предложила ввести обязательное членство для работающих людей, чей доход превышает налоговый порог. Это могло бы привлечь около 8,79 миллиона дополнительных людей в пул риска и снизить ожидаемые риски затрат на Предусмотренные Минимальные Выгоды (PMB).
Нджило согласился с экономической логикой предложения HFA: расширение знаменателя приведет к снижению среднего риска. Однако он предупредил, что принуждение нельзя отделить от доступности. Требование немедленно приобрести стандартный продукт медицинского страхования стоимостью в несколько тысяч рандов в месяц для человека, чей доход лишь немного выше налогового порога, просто превратит проблему доступности здравоохранения в проблему доступности для домохозяйства.
Наиболее интересным выводом отчета HFA, по мнению Нджило, стало то, что дебаты о частном финансировании здравоохранения и дебаты о Национальном медицинском страховании (NHI), несмотря на начало с очень разных институциональных позиций, все чаще признают один и тот же фундаментальный экономический принцип: системы здравоохранения зависят от широкого объединения рисков и перекрестного субсидирования.
Тхонесхан Наиду, генеральный директор HFA, также указал на доступность как на один из самых больших барьеров, мешающих многим работающим жителям Южной Африки получить покрытие. Он отметил, что уравнение доступности зависит от размера и состава пула риска. Наиду добавил, что моделирование HFA показало, что включение этой группы в систему медицинского страхования, основываясь только на возрасте, могло бы снизить взносы до 30%.
Он заключил, что существует потенциально положительный цикл: если сделать покрытие более доступным и привлечь больше людей в систему, более крупный и сбалансированный пул рисков, в свою очередь, может помочь сделать покрытие более доступным для всех.
Наиду признал, что взносы в медицинские схемы имеют тенденцию расти быстрее общей инфляции, и одной из главных причин является старение населения в сфере медицинского страхования, поскольку пожилые люди, как правило, нуждаются в большем объеме медицинской помощи. Анализ HFA показал, что около 10,2 миллиона человек, зарабатывающих от 7 726 до 30 000 рандов в месяц, могли бы получить выгоду от более доступных вариантов первичной медико-санитарной помощи с предварительным финансированием. При этом более 95% этой группы происходило из ранее обездоленных общин.