Процесс пересмотра долга представляет собой программу реабилитации, созданную для стабилизации финансового положения потребителя. Потребители, обремененные долгами и вступающие в такую процедуру, столкнутся с понижением своего кредитного рейтинга, однако это снижение может оказаться менее значительным, чем если бы они продолжали пропускать платежи, поскольку сама процедура направлена на помощь в восстановлении после чрезмерной задолженности и предотвращает получение дополнительных кредитов.
Институт права Gawie le Roux объясняет, что во время всего процесса пересмотра долга информация будет отмечена в кредитном отчете, что существенно снизит кредитный балл.
Согласно недавно опубликованному опросу FinScope South Africa 2025 Consumer Survey от FinMark Trust, количество взрослых, активно пользующихся кредитами, увеличилось с 29,4 миллиона в 2024 году до 30,7 миллиона в 2025 году, а покупки товаров в кредит возросли с 18% до 24%. FinMark Trust отмечает, что потребители все чаще предпочитают немедленный доступ к товарам через кредит вместо накопления средств через рассрочку, что демонстрирует, как краткосрочное финансовое давление меняет поведение в сфере финансов.
Причины снижения рейтинга
В течение первых двух месяцев процедуры пересмотра долга платежи не поступают напрямую кредиторам, что и приводит к падению рейтинга. Тем не менее, Бенэй Сейгер, исполнительный руководитель DebtBusters, утверждает, что это может быть менее пагубно, чем продолжение пропуска платежей при сохранении состояния чрезмерной задолженности. В первые два месяца необходимо оплатить сборы за реструктуризацию, связанные с затратами на процесс.
По словам Сейгера, это соответствует Закону о национальном кредитовании, поскольку кредиторы не могут конфисковать имущество, пока потребитель не отстанет от платежей более чем на 60 дней. Он также подчеркивает, что первоначальное падение рейтинга не является постоянным, и при условии соблюдения плана, оно со временем исправляется, так как регулярные платежи могут привести к улучшению кредитного рейтинга через 12–18 месяцев. Сейгер добавляет, что любое отсутствие платежей, разумеется, приведет к снижению рейтинга, что является нормой.
Однако, как говорит Роуэн Бридс, директор и консультант по долгам в Debt Solutions 4U, изменение не ограничивается только рейтингом. Во время проведения процедуры статус пересмотра долга становится более важным для профиля потребителя, чем сам балл.
Бридс заявляет: «Первое, что я скажу, это то, что как только кто-то попадает под пересмотр долга, его кредитный рейтинг становится в значительной степени нерелевантным для принятия немедленных финансовых решений, и снова становится актуальным только после выхода из процесса».
Рейтинг или статус?
Рене Мунсами, директор Национальной ассоциации консультантов по долгам, поясняет, что при вступлении потребителя в пересмотр долга он, как правило, больше не имеет права получать дополнительный кредит, поэтому его кредитный рейтинг может фактически упасть до нуля или перестать функционировать в обычном режиме, пока он находится под этим контролем.
Закон о национальном кредитовании запрещает потребителю, подавшему заявку на пересмотр долга, приобретать дополнительные услуги в рамках кредитного учреждения или заключать другие кредитные соглашения во время этого процесса. Бридс отмечает: «Таким образом, независимо от того, какой у них балл — 720, 699 или 550, в краткосрочной перспективе это в значительной степени академично. Главное, что они находятся в рамках формального процесса реструктуризации долга».
Национальный регулятор кредитных учреждений (NCR) подтвердил в руководстве от июня 2025 года, что кредиторы обязаны продолжать предоставлять записи о платежах в кредитные бюро на протяжении всего процесса. Бридс указывает, что поведение при платежах продолжает фиксироваться, а платежи, осуществленные через Агентство распределения платежей, отражаются в профиле платежей потребителя.
Когда потребители последовательно и своевременно выполняют платежи, требуемые в рамках реструктурированного соглашения, они формируют историю выполнения этих обязательств, хотя Бридс предупреждает, что нельзя ожидать внезапного улучшения самого рейтинга во время пересмотра долга. NCR сообщает, что при выдаче сертификата об освобождении аннулируются только флаг пересмотра долга и информация о дефолте, которая предшествовала или спровоцировала пересмотр долга; история профиля платежей, сформированная в ходе процесса, остается в записях, поэтому последовательные платежи имеют значение.
Более широкая картина
Бридс советует потребителям не рассматривать изменения в своем рейтинге изолированно от обстоятельств, которые привели их к пересмотру долга. Он утверждает, что «пересмотр долга может защитить потребителя от гораздо более серьезных последствий бесконтрольной чрезмерной задолженности».
По мнению Бридса, если потребитель действительно находится в состоянии чрезмерной задолженности, следует задаться вопросом о том, являются ли его текущие обязательства по погашению устойчивыми. Бридс предостерегает от предположения, что любое движение в кредитном рейтинге вызвано пересмотром долга, поскольку различные бюро и системы оценки могут давать разные результаты, а рейтинг может измениться и по другим причинам.
Он настаивает: «Не вступайте в пересмотр долга, полагая, что это улучшит ваш кредитный рейтинг. И не избегайте пересмотра долга просто потому, что боитесь, что ваш кредитный рейтинг упадет». Бридс добавляет: «Если кто-то действительно чрезмерно обременен долгами, вопрос заключается в том, являются ли его текущие обязательства по погашению устойчивыми. Кредитный рейтинг — это симптом. Доступность — это основная проблема».
Сейгер согласен с этой точкой зрения, заявляя: «Вы должны рассмотреть, что лучше для вас в долгосрочной перспективе: страдать от долгов или защищать рейтинг». Он добавляет, что «их рейтинги падают сами по себе, потому что они не могут сводить концы с концами».
Мунсами отмечает, что первые месяцы не следует рассматривать просто как период, когда сборы вызывают падение кредитного рейтинга. После выхода из пересмотра долга кредитное бюро может пересчитать рейтинг на основе общего кредитного профиля потребителя, включая такие факторы, как непогашенные остатки, история погашений и другое кредитное поведение. Мунсами заключает: «Пересмотр долга — это процесс реабилитации, предназначенный для стабилизации финансов потребителя, структурированного уменьшения долга и, в конечном итоге, помещения его в более сильную позицию для восстановления своего кредитного профиля после успешного завершения процесса».