Два друга, Рохит и Мохит, получили работу одновременно с примерно одинаковой начальной зарплатой в 40 тысяч рупий. Однако они приняли разные финансовые решения: Мохит решил приобрести собственную квартиру, в то время как Рохит выбрал аренду жилья, но при этом продолжал вносить средства в систему SIP (системы систематических инвестиций).
В то время как доход Мохита уходил на погашение ежемесячных платежей по ипотеке, Рохит использовал сумму, равную арендной плате, для пополнения своего инвестиционного портфеля. Возникает вопрос: как будет выглядеть их финансовое положение через 15 лет?
Большинство людей сталкиваются с дилеммой: следует ли экономить деньги, платя за аренду, или строить собственный дом, выплачивая ипотеку? Мохит предпочел взять на себя обязательство по покупке жилья, тогда как Рохит решил инвестировать свободные средства, полученные после оплаты аренды, в SIP.
Выбор между этими двумя подходами является распространенной проблемой среди молодежи в Индии. Чтобы разобраться, кто окажется в более выгодном положении через 15 лет, рассмотрим практический пример. Предположим, что оба начали с зарплаты в 40 тысяч рупий в месяц, и их зарплата ежегодно увеличивалась в среднем на 8–10%.
Решение Мохита (покупка жилья)
Стоимость квартиры составила около 30 лакх рупий. Первоначальный взнос составил 6 лакх рупий, а ипотечный кредит — 24 лакх рупий под процентную ставку 8,5% на срок 20 лет. Ежемесячный платеж (EMI) составил приблизительно 20 800 рупий. На начальном этапе значительная часть дохода Мохита, около 70%, уходила исключительно на покрытие этой ипотеки, оставляя мало средств для инвестиций.
Если стоимость недвижимости будет расти в среднем на 7% ежегодно, то квартира стоимостью 30 лакх рупий через 15 лет достигнет примерно 83 лакх рупий. К этому моменту большая часть кредита Мохита будет погашена, и он будет владеть собственным жильем.
Решение Рохита (аренда с SIP)
Принимая начальную арендную плату в 8 тысяч рупий (что соответствует примерной арендной плате за квартиру стоимостью 30 лакх рупий), Рохит после уплаты аренды мог направлять оставшиеся около 12 800 рупий ежемесячно в взаимный фонд (SIP). При этом арендная плата Рохита также увеличивалась на 7% ежегодно.
Вопрос заключается в том, каково будет положение Рохита через 15 лет. Если он сможет получать среднегодовой доход от взаимных фондов в размере от 12% до 14%, то общий капитал его SIP через 15 лет составит примерно от 65 до 75 лакх рупий.
С точки зрения чистых цифр, оба друга окажутся примерно на одном уровне или с небольшим преимуществом у одного из них.
Если стоимость недвижимости будет расти в среднем на 7% ежегодно, то квартира Мохита стоимостью 30 лакх рупий через 20 лет достигнет примерно 1,16 крора рупий. К концу 20-летнего срока весь кредит Мохита будет полностью погашен, и он сможет жить в своем доме стоимостью 1,16 крора рупий без каких-либо ежемесячных платежей.
Решение Рохита (аренда + SIP)
В первые 15 лет рынок приносит определенный доход, но благодаря эффекту сложного процента, деньги начинают расти очень быстро в последующие 5 лет. Если средняя доходность составит от 12% до 13%, то через 20 лет капитал SIP Рохита достигнет примерно от 1,30 крора до 1,50 крора рупий.
Доходность фондового рынка (12–14%) обычно превышает доходность недвижимости (6–8%). В долгосрочной перспективе, такой как 20 лет, сложный процент выведет средства Рохита значительно вперед по сравнению со стоимостью дома Мохита. Через 20 лет Рохит сможет купить дом, подобный дому Мохита, за наличные в размере 1,16 крора рупий, и при этом у него останется еще 20–30 лакх рупий наличными. Таким образом, картина через 15 лет отличается от картины через 20 лет. Через 20 лет Рохит может собрать на 20–30 лакх рупий больше, чем Мохит, благодаря SIP.
Собственность на дом несет эмоциональную ценность, которую невозможно измерить деньгами. Ежемесячные платежи Мохита стали формой вынужденного накопления. Если бы он не покупал дом, возможно, он бы не смог накопить столько денег.
Решение Рохита также не было ошибочным; он инвестировал оставшиеся средства вместе с арендной платой. Через 20 лет он сможет приобрести дом, аналогичный дому Мохита, за единовременный платеж без кредита, и при этом у него останется около 30 лакх рупий. Кроме того, Рохит всегда сохранял свободу для смены работы или переезда в другой город.