Несмотря на значительное расширение доступа к платежным услугам благодаря встроенным финансам (embedded finance) в Узбекистане, полное финансовое включение пока не достигнуто. Как заявила Дильбар Абдуганиева, директор по финансовому включению Центрального банка Узбекистана, на Форуме по финансам и технологиям Шелкового пути в Ташкенте 25 августа, внедрение этих технологий не решает полностью вопросы качества и прозрачности финансовых продуктов.
Во время сессии «Встроенные финансы в действии — последняя миля, МСП и частное лицо», модерируемой Хаяти Чаухан, директором по стратегии и главой штаба Глобальной сети финансов и технологий, обсуждался вопрос, действительно ли встроенные финансы увеличили число пользователей финансовых услуг, или же они лишь повысили удобство для тех, кто уже был частью финансовой системы.
Абдуганиева подчеркнула, что финансовое включение включает не только доступ, но и использование, а также качество финансовых услуг, а также наличие базового набора продуктов, охватывающих кредиты, сбережения и платежи. В настоящее время встроенные финансы обеспечивают преимущественно доступ и в некоторой степени использование, тогда как проблема качества продуктов остается нерешенной из-за недостаточной прозрачности.
Она также отметила, что формальные сбережения в Узбекистане остаются ниже регионального и мирового уровня, несмотря на культурную традицию накопления средств. Директор Центрального банка призвала финтех-компании уделять больше внимания продуктам для сбережений, вместо того чтобы фокусироваться исключительно на кредитовании.
Кроме того, Абдуганиева добавила, что поставщики встроенных финансовых услуг обычно ориентируются на сферы с более высокой маржой и существующей инфраструктурой, и не всегда достигают наиболее уязвимых групп населения, включая женщин-предпринимателей, людей с ограниченными возможностями, мигрантов и жителей отдаленных районов. Для решения этой проблемы, по ее словам, необходимы стимулы и индивидуально разработанные требования от регуляторов.
Расулжан Гулямов, председатель наблюдательного совета Uzum Bank, сообщил, что на маркетплейсе Uzum Market зарегистрировано более 10 000 продавцов. Банк использует данные об их обороте и продажах для выдачи займов без традиционного обеспечения, которое часто недоступно малым и средним предприятиям без кредитной истории. Гулямов также представил сервис рассрочки Nasia, который позволяет клиентам оплачивать покупки в течение периода от трех до двенадцати месяцев.
По мнению Гулямова, система платежей Узбекистана претерпела существенные изменения за последние пять-шесть лет. Теперь клиенты могут открыть банковскую карту без посещения отделения, оплачивать покупки на маркетплейсах и вносить коммунальные платежи онлайн. Эти изменения позволили многим людям, ранее находившимся вне финансовой системы, войти в нее.
Канокпан Лао-Арая, директор офиса Азиатского банка развития в Узбекистане, заявила, что встроенные финансы расширили как охват, так и глубину финансовых услуг. Существующие клиенты получили доступ к большему количеству продуктов, а ранее недостаточно обслуживаемые группы получили доступ к базовым услугам.
Она определила четыре области, где технологии могут принести наибольшую пользу: соединение людей с деловыми возможностями; оценка кредитоспособности на основе поведенческих данных вместо залога; разработка продуктов, адаптированных для конкретных групп, например, женщин-предпринимателей; и укрепление защиты потребителей и управления рисками.
Тод Швейцер, соучредитель и генеральный директор Brankas, привел примеры из других стран региона, где встроенные финансы расширили доступ к банковским услугам. В Филиппинах один банк открыл 500 000 счетов через приложение для рассрочки и мессенджер в течение шести месяцев, а цифровой кошелек с 70 миллионами пользователей позволяет клиентам открывать сберегательные счета через партнерство с четырьмя банками.
В Объединенных Арабских Эмиратах Abu Dhabi Commercial Bank и служба доставки еды Talabat выпускают кредитные карты прямо в приложении, используя данные открытого банкинга. За первый год работа сервиса было получено 1 миллион заявок, сообщил Швейцер. Он также отметил, что Узбекистан закладывает основы для становления подобным региональным финтех-хабом посредством создания Ташкентского международного финансового центра и запуска новой регуляторной песочницы.