Десятилетие работы системы UPI продемонстрировало, как инфраструктура, разработанная в Индии, незаметно изменила образ жизни населения. В 2018 году автор вернулся в Google для работы над GPay и тогда не мог представить, что система мгновенных платежей в реальном времени, созданная Национальной платежной корпорацией Индии (NPCI) под эгидой Регулятора банков Индии (RBI) при участии многих выдающихся специалистов, достигнет такого масштаба и произведет столь глубокие преобразования.
Автор вспоминает, как пытался объяснить коллегам за рубежом, почему система, построенная на модели общественной услуги, способна работать в таком глобальном масштабе, чего не пыталось сделать ни одно другое место в мире. Однако спустя десять лет неопровержимое доказательство этого успеха очевидно для всех.
UPI вышла далеко за рамки простого ускорения процесса оплаты; она стала основой, на которой трансформировалась жизнь более миллиарда людей практически мгновенно. Цифры свидетельствуют об этом: годовой объем транзакций UPI вырос с 1,78 крора в финансовом году 2017 до более чем 24 162 крора в финансовом году 2026, что представляет собой увеличение почти в 13 000 раз. При этом стоимость транзакций увеличилась с 7 000 крор до примерно 314 лакх крор за тот же период, согласно данным Министерства финансов. Только в июле 2026 года UPI зарегистрировала 2 366 крор транзакций, что стало самым высоким ежемесячным объемом за десятилетие ее существования.
Возможно, наиболее наглядным способом понять социальное и экономическое влияние UPI является воспоминание о пандемии. Способность Индии пройти через этот период, поддерживая домохозяйства, обеспечивая функционирование малого бизнеса и поддержание повседневной торговли, была бы значительно сложнее без этой системы. Когда общество, являющееся одним из крупнейших и наиболее плотно связанных в мире, ввело карантин, задача заключалась не только в сдерживании кризиса общественного здравоохранения, но и в обеспечении непрерывности движения денежных средств, когда люди не могли передвигаться. В момент, когда люди стерилизовали продукты, посылки, дверные ручки и банкноты, обращение с наличными стало еще одним источником беспокойства. Это было особенно актуально для рабочих-мигрантов, которые возвращались в свои родные города без средств к заработку, однако многие работодатели могли поддерживать их благодаря простоте платежей через UPI. UPI гарантировала, что человеку не нужно никуда идти: продукты, лекарства, телеконсультации врачей, арендная плата и даже пакеты помощи — все это урегулировалось мгновенно.
То, что казалось обыденностью, в тот момент имело исключительное значение. Система обеспечила плавное движение денег, когда людям приходилось держаться на расстоянии, и помогла сохранить определенную степень экономической и социальной стабильности в году, отмеченном неопределенностью. Эта же платежная система изменила повседневную жизнь и после окончания пандемии. Уличным торговцам больше не нужны наличные, а рабочие-мигранты могут мгновенно отправлять деньги домой. Больше не приходится стоять в очередях и беспокоиться о потерянной дневной зарплате. Теперь эта трансформация стала незаметной: мы оплачиваем счета, делим расходы, платим за обучение в школе и даже оставляем чаевые курьеру, просто доставая телефоны, не задумываясь о том, что происходит за кулисами. Важна не только простота использования, но и безопасность, а также достоинство тех мелких ежедневных решений, которые ранее имели высокую цену во многих отношениях.
В настоящее время UPI обрабатывает более 20 миллиардов транзакций ежемесячно среди 504 миллионов пользователей и 65 миллионов продавцов, что составляет 84% цифровых розничных платежей в Индии и почти половину всего объема платежей в реальном времени в мире, согласно отчету BCG/NPCI Global Benchmark Report. Ни одна другая страна не смогла создать нечто подобное с такой скоростью. Этот масштаб также привел к более глубокому институциональному охвату: количество банков, подключенных к UPI, выросло с 44 в финансовом году 2017 до 703 на сегодняшний день, по данным Министерства финансов.
Изменения произошли не только в сфере расходов, но и в том, как Индия инвестирует. Рост розничных транзакций SIP в Индии через UPI за последний год составил почти 177%. Свободный и быстрый поток денег через UPI способствовал росту как взаимных фондов, так и брокерских операций, поскольку у всех появился легкий доступ через мобильные телефоны. Это и есть финансовая инклюзивность, которая реализуется на практике, а не только в политических декларациях.
Этот колоссальный успех теперь трансформирует другие страны. На протяжении многих десятилетий Индия воспринималась как крупнейший экспортер готовой цифровой продукции, инженеров и ИТ-услуг. UPI подняла эту историю на новый уровень: Индия теперь экспортирует саму лежащую в основе инфраструктуру. UPI уже работает в восьми и более странах, включая ОАЭ, Сингапур, Францию и Великобританию, по информации Министерства финансов. Были подписаны соглашения о сотрудничестве в области цифровой общественной инфраструктуры с 23 нациями, при этом трансграничные объемы UPI выросли в 20 раз за один год, согласно данным NPCI International/PIB о глобальном присутствии UPI и росте трансграничных транзакций за период ФГ 2023–ФГ 2025.
Когда генеральный директор PayPal, одного из пионеров онлайн-транзакций, заявил: «везде, куда я иду, появляется Индия», он был близок к истине. UPI является первой и, возможно, самой крупной платежной системой, интегрированной в PayPal World. Страны не просто восхищаются тем, что построила Индия, но и идут дальше, сотрудничая с ней в создании этой системы для себя. Речь идет о большем, чем просто платежи. Это реальная, действующая демонстрация того, что Индия способна разрабатывать, строить и масштабировать глубокую технологическую инфраструктуру, а не только обслуживать ее для других, на уровне, который сейчас изучают и принимают остальные страны.
Следующее десятилетие, вероятно, увидит, как UPI выходит за рамки простого платежного канала. Наиболее немедленный сдвиг, скорее всего, будет международным. Представьте себе глобальный UPI, который сделает денежные переводы и платежи продавцам между странами такими же мгновенными и недорогими, как внутренние. Тем не менее, самая прочная основа для следующего этапа может быть построена на внутреннем фронте. Кредитование через UPI — это граница, ожидающая открытия. Контекстуальное кредитование действительно может изменить покупательную способность для впервые берущих кредиты. Когда торговля становится более гибкой, экономика становится более продуктивной.
Помимо этого, стоит обратить внимание на три более тихих изменения. Первое, как ожидается, будет разговорным платежами, управляемыми искусственным интеллектом, которые позволят людям совершать транзакции на языке, на котором они уже думают. Следующим изменением, которое приходит на ум, является расширение этой платежной мощи на офлайн-мир, в места, куда интернет еще не проник. И затем следует самое большое изменение — программируемые деньги, которые позволяют платежам выполняться при выполнении определенных условий. Правила, подобные смарт-контрактам, могут автоматизировать условные платежи, в то время как микроплатежи между машинами и Интернетом вещей уже позволяют устройствам, транспортным средствам и программным агентам безопасно платить друг другу в реальном времени. Это неизбежно станет более сложным. Возможно, ваш холодильник закажет и оплатит продукты. Если это будет построено на тех же принципах совместимости, доверия и инклюзивности, эти инновации не просто добавят функций к UPI, но и расширят возможности финансовой инфраструктуры для Индии и, все чаще, для всего мира.
Спустя десять лет истинное достижение UPI будет заключаться не в объемах, сколь бы ошеломляющими они ни были. Оно будет в том, что целое поколение индийцев теперь ожидает, что их финансовая жизнь будет просто работать — мгновенно, безопасно и без трений. Автор полагает, что следующее десятилетие будет посвящено доказательству того, что Индия сможет внедрить это же ожидание во все остальные сферы своей деятельности.
