В Узбекистане запущена бесплатная услуга по замораживанию доступа к кредитам, которая не позволяет выдавать новые займы на имя гражданина. К июлю 2026 года более 2,5 миллиона человек воспользовались этой функцией.
Гражданам Узбекистана теперь не нужно бояться мошенничества с использованием украденных паспортов или невнимательности банковских сотрудников. С июня 2025 года они получили возможность самостоятельно исключить риск получения кредитов и микрозаймов путем добровольного запрета на такие операции.
Механизм был введен Законом № ЗРУ-1043 от 4 марта 2025 года и вступил в силу 6 июня 2025 года. Согласно данным Инфокредитского бюро (Центр аналитической кредитной информации, КАТМ), темпы внедрения были высокими: к 1 июля 2025 года зарегистрировалось около 33 100 человек, к 1 октября 2025 года — примерно 149 500, к 1 января 2026 года — 438 300, а к 1 июля 2026 года число превысило 2,57 миллиона (из них 1 497 389 мужчин и 1 076 637 женщин), что представляет собой рост более чем в 77 раз за год.
Кредитная заморозка представляет собой добровольный запрет, который препятствует банкам и микрофинансовым организациям (МФО) открывать новые кредиты, микрозаймы или кредитные карты на ваше имя. После активации ваши данные добавляются в реестр лиц, которым запрещено заключать кредитные сделки, и любой кредитор, подключенный к системе кредитного бюро, обязан проверять этот реестр перед одобрением займа.
Этот механизм был учрежден Законом № ЗРУ-1043 от 4 марта 2025 года, который добавил новую Статью 16-1 в Закон «Об обмене кредитной информацией», регулируя внесение данных физических лиц в реестр лиц, которым запрещены кредитные операции. Эти поправки вступили в силу 6 июня 2025 года. Если после активации заморозки финансовое учреждение выдаст кредит, минуя реестр, ответственность ляжет на кредитора, а не на лицо, чье имя было использовано.
Процесс включает следующие шаги: гражданин подает заявление на активацию заморозки; кредитное бюро вносит его данные в реестр; банки и МФО обязаны проверять реестр перед выдачей кредита; если лицо числится в реестре, его заявка автоматически отклоняется.
Самый простой способ активировать заморозку — через портал my.gov.uz (в браузере или мобильном приложении), где можно включать и отключать защиту. Также возможно подать заявление лично в центре государственных услуг или, только для активации, через собственный сервис кредитного бюро КАТМ.
Портал my.gov.uz является универсальным вариантом, доступным из любой точки, поскольку он предлагает услугу «Установление или снятие запрета на заключение кредитного договора», которая охватывает оба действия. Для этого требуется вход через систему OneID. Дополнительной опцией является кредитное бюро ООО «Центр аналитической кредитной информации» (CIAC), действующее под названием «КАТМ», которое доступно как в виде мобильного приложения, так и на сайте infokredit.uz. Однако этот ресурс поддерживает только активацию, а снятие невозможно осуществить таким способом. Существует также офлайн-вариант: личное обращение с паспортом в центр государственных услуг или в отделение КАТМ, где доступны обе процедуры. Эта услуга бесплатна независимо от выбранного способа.
Для включения кредитной заморозки на my.gov.uz необходимо войти через OneID, найти услугу «Установление или снятие запрета на заключение кредитного договора» и выбрать «Получить услугу» $\rightarrow$ «Активировать». Заморозка вступает в силу автоматически, без необходимости дальнейшего подтверждения.
Пользователю следует открыть my.gov.uz в браузере или через мобильное приложение (доступно в Google Play и App Store). Авторизация осуществляется через систему OneID; если учетной записи еще нет, ее можно создать на id.egov.uz, используя серию и номер паспорта. В поисковой строке портала следует ввести «Установление или снятие запрета на заключение кредитного договора» и перейти на страницу услуги.
После нажатия «Получить услугу» необходимо выбрать «Активировать». Система обрабатывает запрос автоматически и добавляет данные в реестр, при этом для подтверждения личности не требуется цифровая подпись или личный визит. После активации можно скачать электронный документ подтверждения.
Кредитная заморозка блокирует новые потребительские кредиты, онлайн-займы, микрозаймы от МФО, кредитные карты, рассрочки и лизинг от любого кредитора, подключенного к системе обмена кредитной информацией. При этом защита не распространяется на уже имеющиеся кредиты или займы, оформленные напрямую с друзьями или частными лицами.
Заморозка не аннулирует существующие обязательства: платежи по уже взятым кредитам, кредитным картам и рассрочкам должны продолжаться в обычном режиме, поскольку защита применяется только к новым заявкам. Она покрывает почти всех официальных участников кредитного рынка, так как подключение к системе обмена кредитной информацией является обязательным для банков и МФО.
Займы, полученные вне официальных финансовых учреждений, например, от друзей или частных лиц, не защищены данной мерой, поскольку такие сделки никогда не проходят через систему кредитного бюро.
Снять кредитную заморозку можно через my.gov.uz (браузер или мобильное приложение), а также лично в центре государственных услуг или в отделении КАТМ. Важно отметить, что приложение и веб-сайт КАТМ предназначены только для активации, а не для снятия защиты. По закону, кредитное бюро обязано внести заявление в реестр немедленно после его получения, и законодательство не устанавливает ограничений на количество активаций или снятий заморозки.
Для снятия защиты через my.gov.uz необходимо открыть ту же услугу «Установление или снятие запрета на заключение кредитного договора» и выбрать опцию «Деактивировать». Согласно Статье 16-1 Закона «Об обмене кредитной информацией», заявление на снятие заморозки должно быть внесено в реестр кредитным бюро незамедлительно после поступления. Хотя некоторые ранние упоминания о сервисе в 2025 году указывали на срок обработки до двух рабочих дней, закон четко требует немедленного действия, что является более надежным ориентиром.
Закон определяет как установку, так и снятие заморозки как добровольные и бесплатные действия, не ограничивая их частоту.
Закон прямо запрещает банкам, небанковским кредитным организациям и МФО заключать кредитные сделки, не проверив предварительно реестр кредитной заморозки. Если кредитор все же выдает кредит в нарушение запрета, юридическая ответственность за эту сделку ложится на самого кредитора, а не на лицо, чьи данные были использованы.
Согласно Статье 16-1 Закона «Об обмене кредитной информацией», банки, небанковские кредитные организации и платежные организации, функционирующие как МФО, не имеют права заключать кредитные сделки без получения данных из реестра о наличии запрета для данного лица. Если кредитор нарушает это требование и предоставляет кредит без ведома или участия лица, внесенного в реестр, закон возлагает юридическую ответственность за последствия этой транзакции на кредитора.
Отдельно стоит упомянуть, что закон предусматривает штраф в размере до 5 000 расчетных единиц (примерно 1,875 миллиарда сум), однако это наказание налагается Центральным банком на сами кредитные бюро за нарушения в их собственной деятельности (например, ненадлежащее ведение реестра или нарушение прав собственных клиентов), а не непосредственно на банк или МФО за конкретный случай выдачи кредита с нарушением заморозки. Для банков и МФО закон использует более общий термин — «ответственность за правовые последствия», не устанавливая фиксированного штрафа именно за это нарушение.
Кредитная заморозка особенно актуальна для людей, которые проживают за границей или часто путешествуют, потеряли паспорт, хотят защитить пожилых родственников от мошенников или сосредоточены на погашении текущего долга без принятия новых обязательств.
Заявление можно подать из любой точки мира через my.gov.uz, достаточно иметь доступ к OneID. Это особенно полезно для тех, кто работает за рубежом или находится в длительной поездке и не может постоянно контролировать свои финансовые операции в Узбекистане. Аналогично, если паспорт утерян или украден, заморозка закрывает возможность оформления кредита на ваше имя до момента получения нового документа.
Другая группа, которой стоит обратить внимание, — это люди, стремящиеся защитить старших родственников от мошенников, представляющихся сотрудниками банка, проводящими «проверку безопасности» счета, а также те, кто погашает старый долг и намеренно хочет исключить соблазн взять новый кредит до полного закрытия предыдущего.
