Большинство людей в стране недостаточно осведомлены о вопросах пенсионного обеспечения, поскольку они не принимают мер по планированию на время работы, а потом сожалеют об этом. Планирование выхода на пенсию является критически важным решением для всех работающих граждан, так как, несмотря на регулярный доход во время занятости, после увольнения расходы сохраняются, а зарплата прекращается. Без сформированного пенсионного фонда в старости приходится зависеть от других для покрытия жизненно необходимых нужд.
Расчет необходимого пенсионного капитала зависит от образа жизни, ежемесячных расходов и текущего возраста. Финансовые эксперты предлагают использовать простой метод: пенсионный фонд должен составлять в 100 раз больше последней заработной платы. Этот принцип, известный как «правило 100x», гласит, что сумма накоплений на момент выхода на пенсию должна быть как минимум в сто раз выше последней зарплаты до вывода средств.
Например, если последняя ежемесячная зарплата составляет 100 тысяч рублей, то необходимый пенсионный капитал должен достигать как минимум 10 миллионов рублей. Данное правило основано на предположении, что при инвестировании этого фонда в безопасные инструменты и снятии средств со ставкой около 5%, можно поддерживать прежний уровень жизни с учетом инфляции.
Если человек ставит целью выход на пенсию в 60 лет, и ему сейчас меньше 30 лет, он может сформировать значительный пенсионный фонд при относительно небольших вложениях. Хотя некоторые рассматривают выход в 40 или 50 лет, большинство ориентируется на 60 лет. Рассмотрим пример: при годовой зарплате в 1,2 миллиона рублей, если откладывать всего одну годовую зарплату (1,2 миллиона рублей), то через 30 лет, при условии годовой доходности в 12%, этот фонд может вырасти примерно до 3,60 миллиардов рублей. Таким образом, начало накоплений в возрасте 30 лет с суммой 1,2 миллиона рублей может снять беспокойство о пенсии.
Если возраст составляет 40 лет, требуется единовременное вложение в размере 3,6–4,8 миллиона рублей. А для тех, кто планирует выход в 50 лет, необходимо инвестировать не менее 9,6 миллиона рублей единовременно на протяжении 10 лет. Следует отметить, что все эти расчеты приведены с учетом гипотетической последней зарплаты в 100 тысяч рублей.
Формула для работающего класса выглядит следующим образом: в 30 лет — 1 крат последней зарплаты; в 40 лет — 4 крат; в 50 лет — 8 крат; а в 60 лет — 10 крат последней зарплаты.
При расчете необходимо учитывать инфляцию. Например, сегодняшние 50 000 рублей в месяц через 20 лет при средней инфляции в 6% могут составлять около 160 тысяч рублей в месяц, поэтому нельзя основывать фонд только на текущих расходах. Кроме того, с возрастом растут расходы на здравоохранение. Помимо основного пенсионного капитала, крайне важны надежное медицинское страхование и отдельный медицинский фонд.
Положительным моментом для наемных работников является то, что такие программы, как Пенсионный фонд работника (Employee Provident Fund) и выходное пособие (Gratuity), автоматически формируют существенную часть этого пенсионного капитала.
В период от 30 до 40 лет рекомендуется вкладывать больше средств в акции для получения выгоды от сложного процента. Это отличный способ создания дисциплинированного капитала для пенсии, совмещая это с налоговыми льготами. После 50 лет следует постепенно снижать риски и переводить средства в инструменты с низким риском, такие как долговые обязательства или фиксированные депозиты.