Министерство юстиции сообщило, что Президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев 14 августа подписал постановление, касающееся мер по улучшению предоставления населению услуг рассрочки. Согласно этому документу, деятельность операторов услуг рассрочки в стране начнется с 1 января 2027 года.
Оператором в данном контексте определяется юридическое лицо, которое предоставляет услуги рассрочки, при этом банки и микрофинансовые организации исключаются из этого определения. Право вести такую деятельность появится только после того, как компания будет включена в специальный реестр, который будет составлять Центральный банк.
Банки и микрофинансовые организации будут включаться в этот реестр посредством уведомления ЦБ, тогда как остальные юридические лица должны пройти процедуру учетной регистрации в регуляторе.
Что можно приобретать в рассрочку
Объектом рассрочки может служить товар, стоимость которого не должна превышать 250 базовых расчетных величин (с 1 сентября эта сумма составит 110 млн сумов). Однако недвижимость, а также имущество, которое ограничено или изъято из оборота законодательством, не может быть предметом данной услуги.
Операторам рассрочки запрещено выдавать финансовые потребительские кредиты и привлекать средства от физических лиц. Они могут передавать права требования по договорам рассрочки исключительно другим операторам рассрочки, микрофинансовым организациям и банкам.
Ограничения на комиссии и штрафы
Постановление также устанавливает определенные требования к самим договорам рассрочки. В этих документах обязательно должно быть четко указано, какая комиссия или наценка взимается оператором, а также все прочие платежи, входящие в итоговую цену товара, работы или услуги.
Совокупный размер всех платежей, превышающих основной долг — включая штрафы, пени и посреднические вознаграждения — не должен превышать 50% от суммы рассрочки в течение года. Потребители имеют право в любой момент погасить рассрочку полностью или частично досрочно, не неся никаких дополнительных комиссий, штрафов или пеней.
Максимальный срок обязательств потребителя по такому договору ограничен 12 месяцами с момента его заключения. Кроме того, с 1 января 2027 года организации, занимающиеся продажей товарных потребительских кредитов, освобождаются от обязанности направлять в кредитные бюро сведения о договорах стоимостью до 3 БРВ (что эквивалентно 1,32 млн сумов) и о том, как эти договоры исполняются.
Проверка долговой нагрузки
В соответствии с новым постановлением, операторы услуг рассрочки обязаны соблюдать пруденциальные нормы и требования Центрального банка в сфере надзора и регулирования. Они должны внедрить цифровые технологии для идентификации и верификации клиентов при предоставлении услуг рассрочки.
Также операторы обязаны обеспечить обмен кредитной информацией со всеми кредитными бюро по всем заключенным договорам и данным об их выполнении. При принятии решения о выдаче рассрочки необходимо руководствоваться максимальным показателем долговой нагрузки, установленным Центральным банком.
Требования распространяются и на часть компаний, которые формально предоставляют товарные потребительские кредиты. Если квартальный оборот таких организаций превышает 500 млн сумов, а доля рассрочки составляет 50% и более, они должны пройти учетную регистрацию, попасть в реестр и следовать требованиям, предъявляемым к операторам рассрочки.
Центробанк провел анализ и обнаружил, что рынок рассрочки несет потенциальные риски для финансовой стабильности. Регулятор изучил профиль пользователей и рост выручки сервисов по различным регионам. Анализ показал, что покупка техники через рассрочку зачастую оказывается дороже, чем получение банковского кредита; например, на примере iPhone 16 Pro Max наценка могла достигать 44%, а реальная переплата — до 74% годовых.
В июне 2025 года председатель Центробанка Тимур Ишметов сообщил, что объем рынка рассрочки в Узбекистане достиг 8,5 трлн сумов. Поскольку большая часть этих договоров не отражается в кредитных бюро, это приводит к увеличению фактической долговой нагрузки на население. В связи с этим регулятор предложил ввести обязательство для участников рынка раскрывать данные и указывать точную сумму переплаты.
