Центральный банк Узбекистана представил комплекс мер, направленных на улучшение услуг по оплате в рассрочку для частных лиц. Эти меры включают установление лимитов на сумму и срок договоров рассрочки, а также определение требований к операторам и внедрение новых правил защиты прав потребителей.
Ранее Президент Узбекистана Шавкат Мирзиёев подписал соответствующее постановление, касающееся улучшения услуг по оплате в рассрочку для населения.
Согласно данным Центрального банка, данная реформа преследует три основные цели: обеспечение защиты прав потребителей, предотвращение чрезмерного и скрытого роста долгового бремени домохозяйств и стимулирование более широкого использования финансовых технологий.
С 1 января 2027 года в Узбекистане будет введена деятельность операторов услуг по оплате в рассрочку (muddatli to‘lov xizmati). Банк или микрофинансовая организация может функционировать в качестве такого оператора по процедуре уведомления Центрального банка. Другие юридические лица смогут начать деятельность после регистрации в Центральном банке и включения в соответствующий реестр; право на ведение деятельности возникает только после этого включения.
Услуги по рассрочке не могут предоставляться для объектов недвижимости или имущества, которое было выведено из обращения или на которое наложены ограничения на обращение. Центральный банк назначен уполномоченным органом, ответственным за регулирование и надзор в этой сфере.
Договоры рассрочки будут подчинены ряду условий. Максимальная сумма не должна превышать 250 базовых расчетных значений, что составляет около 100 миллионов сумов, а максимальный срок — 12 месяцев. Если срок превышает этот лимит, договор будет рассматриваться как договор потребительского кредитования.
Комиссии, наценки и другие платежи должны быть указаны отдельно. Все платежи, превышающие основную задолженность, включая посреднические сборы, штрафы и сборы за просрочку платежа, не должны превышать половины суммы рассрочки за год.
Потребители сохранят право погасить свой долг досрочно, полностью или частично, в любое время без дополнительных штрафов, сборов за просрочку или комиссий.
Операторы услуг по рассрочке обязаны соблюдать пруденциальные стандарты и требования Центрального банка, проводить цифровую идентификацию и верификацию клиентов, обеспечивать обмен кредитной информацией с кредитными бюро и соответствовать требованиям по долговому бремени.
Операторы могут передавать свои требования только банку, микрофинансовой организации или другому оператору услуг по рассрочке. Им запрещено выдавать финансовые потребительские кредиты или привлекать средства от физических лиц, кроме как путем выпуска облигаций.
Отдельные требования будут применяться к розничным организациям, предоставляющим потребительский товарный кредит, исключая производственные предприятия. Организации, чей квартальный оборот превышает 500 миллионов сумов, и доля услуг рассрочки в их обороте составляет 50% или более, должны пройти регистрацию, попасть в соответствующий реестр и выполнить требования, установленные в рамках постановления для операторов услуг по рассрочке.
С 1 января 2027 года организации, предоставляющие потребительский товарный кредит, будут обязаны направлять в кредитные бюро информацию о договорах стоимостью от трех базовых расчетных значений. Это требование не распространяется на договоры ниже указанной суммы.
Комиссия по конкуренции совместно с Центральным банком и Национальным агентством перспективных проектов будет контролировать рекламу, чтобы гарантировать, что потребители не вводятся в заблуждение относительно размера наценки на товары. Базовая цена товара, наценка по рассрочке и общая стоимость кредита должны быть раскрыты и представлены одинаковым шрифтом.
Центральному банку также были предоставлены дополнительные полномочия, включая разработку процедур авторизации и уведомления, ведение реестра организаций, введение требований к максимальному уровню долгового бремени и минимальному уставному капиталу, а также установление требований по защите прав потребителей.
Эти требования по защите прав потребителей охватят прозрачность договорных условий, порядок расчета комиссий и других платежей, а также права потребителей на досрочное погашение долга.
Регулятор также установит и будет контролировать соблюдение обязательных правил для платежных услуг, требований информационной безопасности, пруденциальных стандартов и мер по борьбе с легализацией доходов от преступной деятельности, террористическим финансированием и распространением оружия массового уничтожения. К организациям, нарушающим установленные требования, будут применяться меры принуждения.
Постановление также устанавливает график внедрения. В течение трех месяцев должны быть подготовлены предложения по внесению изменений и дополнений в законодательство, вытекающих из данного решения.
К 1 января 2027 года должен быть разработан и представлен Кабинету министров проект закона, регулирующий деятельность операторов услуг по оплате в рассрочку.
К 1 декабря 2026 года должны быть разработаны процедуры определения того, какие организации, предоставляющие потребительский товарный кредит, подлежат регистрации на основании их квартального оборота от продажи товаров, работ и услуг.
Также должны быть представлены в Кабинет министров предложения о юридической ответственности для юридических лиц, которые незаконно действуют как операторы услуг по рассрочке, не будучи включенными в реестр, а также меры, которые будут применяться в случае непредставления в кредитные бюро информации о договорах потребительского товарного кредита стоимостью от трех базовых расчетных значений и об их исполнении.