Система UPI появилась в 2016 году, и спустя десятилетие она кардинально изменила методы расчетов для сотен миллионов индийцев. До 2016 года в Индии наблюдались длинные очереди в банках, использование мятых наличных денег, ограниченное принятие карт в магазинах и долгие процедуры перевода средств.
Технология UPI, разработанная Национальной платежной корпорацией Индии, позволила любому человеку мгновенно отправлять деньги, используя только номер мобильного телефона, без необходимости использовать карты, наличные или стоять в очередях. Многие тогда не осознавали, насколько сильно это изменит повседневную жизнь.
Ситуация резко обострилась после отмены наличных денег в ноябре 2016 года. UPI, будучи еще очень молодой системой, внезапно приобрела критическое значение. Продавцы, студенты и владельцы лавок, которые ранее не пользовались цифровыми платежами, начали сканировать QR-коды просто для того, чтобы продолжать свою деятельность.
Главным стимулом стало решение о нулевой комиссии. С 2020 года правительство установило требование, согласно которому ни один банк не мог взимать плату с пользователей или продавцов за транзакции через UPI. Бесплатность стала самым сильным аргументом для UPI, особенно для мелких торговцев, работающих с минимальной прибылью.
Началось с небольших точек: владелец чайной лавки приклеил бумажный QR-код к деревянной тележке, за ним последовали продавец фруктов, портной, водитель рикши и аптекарь. Отсутствие затрат устранило любые колебания. То, что началось на улицах, вскоре распространилось и на кассы в торговых центрах и супермаркетах.
Крупные розничные сети долгое время сопротивлялись цифровым платежам из-за опасений, что комиссии съедят их прибыль. Мандат UPI о нулевой комиссии полностью снял это возражение. В течение нескольких лет один и тот же QR-код можно было увидеть как у уличной тележки, так и у кассового аппарата в универмаге.
Рост стал взрывным. В период с 2019 по 2025 год объем транзакций UPI увеличивался со среднегодовым темпом роста в 72 процента. За четыре года в сеть присоединилось около 260 миллионов новых пользователей и 55 миллионов новых продавцов, объединив самых маленьких и крупнейших продавцов Индии на одной платформе.
К 2025 году UPI обрабатывала примерно 261 триллион рупий за один финансовый год, что на 30 процентов больше, чем годом ранее. Активно пользуются ею почти 450 миллионов индийцев, что делает ее одной из крупнейших систем платежей в реальном времени в мире.
Система также постоянно совершенствовалась: появились UPI Lite для небольших платежей в офлайн-режиме, кредитные линии, привязанные непосредственно к приложению, а также международные каналы, позволяющие индийцам оплачивать покупки в Сингапуре, ОАЭ и Франции через то же приложение, которое они использовали у местного продуктового продавца.
Однако поддержание этой обширной бесплатной инфраструктуры не было абсолютно бесплатным. Банки и платежные компании годами покрывали реальные операционные расходы, опираясь на государственные субсидии, одновременно ища более устойчивый долгосрочный способ финансирования своей деятельности.
В августе 2026 года это давление достигло Парламента. Была принята по единогласному голосованию поправка к закону 2007 года, который запрещал любые сборы за UPI и аналогичные цифровые платежи, в рамках более широкого пакета налоговых реформ.
Ключевая деталь заключается в том, что обсуждаемая комиссия, называемая ставкой дисконтирования для продавца (Merchant Discount Rate), взимается с продавца, принимающего платеж, а не с покупателя. Банк продавца будет вычитать небольшой процент за каждую транзакцию, а не напрямую с счета покупателя.
Тем не менее, продавцы редко молча принимают на себя расходы. Предыдущая история MDR показывает, что продавцы регулярно перекладывали такие сборы, добавляя их в виде небольшой надбавки к счету. Таким образом, хотя сегодня покупатели не выставляются к оплате напрямую, цены в кассе в будущем могут это отразить, если комиссии вернутся.
UPI превратилась из небольшого эксперимента в основной способ оплаты для большинства жителей Индии. С появлением правовой базы, потенциально разрешающей взимание платы, ближайшие месяцы покажут, вернутся ли сборы, кто будет их платить и как это изменит ежедневные операции для миллиардов пользователей.
