Эксперты PSG предоставляют ответы на вопросы, касающиеся личных финансов, составления бюджета и страхования. В статье представлены советы от нескольких финансовых консультантов по различным аспектам финансового планирования.
Финансовые приоритеты после повышения
Bianca van Niekerk, консультант по благосостоянию в PSG Wealth, советует, что после получения повышения и увеличения зарплаты часто возникает тенденция к повышению уровня жизни. Чтобы использовать прибавку для создания долгосрочного капитала, а не просто для улучшения образа жизни, необходимо начать с формирования резервного фонда. Этот фонд должен содержать достаточно ликвидных средств для покрытия непредвиденных ситуаций, таких как поломка машины или необходимость замены бытовой техники, чтобы избежать использования кредитных карт.
После обеспечения резервного фонда следует начать ежемесячно откладывать средства в накопительный продукт, например, в План налогово-освобожденных инвестиций (TFIP). Можно начать с суммы в R500 в месяц, при этом годовой лимит взносов составляет до R46 000. Важно настроить этот платеж как автоматическое списание в рамках ежемесячных расходов. Для долгосрочного роста капитала необходимо диверсифицировать налогово-освобожденные инвестиции по различным классам активов. При этом проценты, дивиденды и прирост капитала остаются без налогов, если соблюдается годовой лимит. Хотя инвестиция не является фиксированной, позволяя доступ к средствам при необходимости, рекомендуется проявлять осторожность при снятии средств, поскольку они не могут быть учтены в лимите взносов.
По мере роста дохода следует автоматически увеличивать сумму этого автоматического списания. После достижения максимального годового взноса можно рассмотреть другие инструменты инвестирования, такие как паевые фонды или эндаументы. Тем не менее, сохранение привычки к сбережениям должно быть приоритетом, хотя небольшие награды по пути допустимы.
Начало финансового пути в молодости
Annalise De Meillon-Muller, старший юрисконсульт в PSG Wealth, отмечает, что многие инвесторы, имеющие многолетний опыт, сожалеют о сделанном в прошлом выборе. Для 24-летнего человека, начинающего свой финансовый путь, ключевым шагом является начало сбережений и инвестирования как можно раньше, чтобы избежать сожалений в будущем. Необходимо избегать импульсивных решений, основанных на автоматическом режиме, и не увеличивать долгосрочный риск ради немедленного удовлетворения.
Контроль над финансами шаг за шагом помогает обрести уверенность в принятии финансовых решений. Важно понимать, что успех зависит не от начальной суммы, а от раннего старта и постоянства. Хотя начало может создать временное давление на карманные и банковские счета, в будущем это принесет положительные результаты. Также рекомендуется обратиться к квалифицированному финансовому консультанту для помощи в управлении финансовым будущим.
Практические методы контроля бюджета
Gerhard Mare, консультант по благосостоянию в PSG Wealth, предлагает практические способы анализа бюджета и поиска возможностей для экономии, если возникают проблемы с превышением расходов. Предполагается, что базовое бюджетирование, включающее сокращение ненужных трат и установление жестких лимитов на досуг, уже практикуется. Одним из удобных методов управления бюджетом является использование кредитной карты.
Несмотря на то что кредитные карты часто связывают с чрезмерными тратами, если ими злоупотреблять, при грамотном использовании они могут стать полезным инструментом бюджетирования, особенно когда расходы меняются от месяца к месяцу. Большинство карт предлагают льготный период без процентов, который обычно составляет около 45–55 дней. Это позволяет совершать покупки сейчас и погашать полную сумму позже без начисления процентов, при условии своевременной оплаты полного баланса к дате платежа. Такой подход помогает сгладить колебания стоимости жизни, например, в расходах на топливо или продукты питания, которые могут приходиться на разные периоды месяца.
Важно рассматривать кредитную карту как инструмент тайминга, а не как заем. Необходимо отслеживать каждую транзакцию относительно реального бюджета и не тратить больше, чем можно будет вернуть из следующей зарплаты. Ведение отдельной записи поможет предотвратить превращение «безпроцентного» периода в «я разберусь потом». Использование кредитной карты, погашенной полностью каждый месяц, может обеспечить некоторую финансовую гибкость в условиях растущих расходов.
Страхование для малого бизнеса
Ryno de Kock, руководитель отдела дистрибуции в PSG Insure, подчеркивает важность рассмотрения страховых рисков при запуске собственного малого бизнеса. Хотя в начале предприниматели часто фокусируются на росте, клиентах и операционной деятельности, страхование нельзя откладывать. Включение адекватного страхового покрытия с самого начала защищает усилия, вложенные в бизнес, и создает более прочную основу для преодоления неожиданных трудностей.
Это особенно актуально в Южной Африке, где в прошлом году было зарегистрировано около 385 000 новых компаний, однако до 80% предприятий терпят неудачу в течение пяти лет. Недостаточная защита от рисков является важной областью для понимания владельцами бизнеса. Менее чем одна из пяти малых и средних предприятий в Южной Африке имеет официальное бизнес-страхование, что подвергает их риску сбоев в операциях, денежном потоке и долгосрочной устойчивости.
Ключевые области, которые необходимо учесть, включают потерю или повреждение активов, перерыв в деятельности, ответственность, кибер- и данные риски, а также внутренние или связанные с персоналом риски. Коммерческое страхование имущества защищает от пожара, кражи и стихийных бедствий, а покрытие перерыва в деятельности поддерживает доход и дополнительные расходы при нарушении работы. Страхование ответственности также критично, поскольку претензии третьих лиц, связанные с травмами, ущербом имуществу или предполагаемой халатностью, могут иметь серьезные финансовые и репутационные последствия. В зависимости от типа бизнеса, это может включать публичную ответственность и профессиональную страховку.
Киберриски нельзя игнорировать, поскольку все больше компаний используют цифровые платформы. Киберстрахование помогает защититься от утечек данных, программ-вымогателей и мошенничества. Кроме того, регулярные обновления программного обеспечения, многофакторная аутентификация и обучение сотрудников снижают риски. Бизнесы также должны учитывать риски, связанные с персоналом, включая внутреннее мошенничество через полис лояльности и профессиональную ответственность для консультантов. Практическим началом является консультация с квалифицированным страховым советником для выявления пробелов и структурирования покрытия вокруг специфических рисков бизнеса. Страхование должно работать в связке с мерами управления рисками, такими как системы безопасности и планы действий в чрезвычайных ситуациях.
