Каждый июль отмечается Национальный месяц сбережений, который напоминает жителям Южной Африки о важности накопления средств. Однако на фоне растущих расходов возникает вопрос, достаточно ли одного только сбережения для обеспечения финансовой стабильности домохозяйств.
Финансовые эксперты давно указывают, что создание резервного фонда является одним из лучших способов укрепления финансовой устойчивости перед лицом непредвиденных трудностей. Тем не менее, для миллионов южноафриканцев проблема заключается не в понимании важности сбережений, а в том, чтобы найти средства после покрытия всех ежемесячных расходов.
Домохозяйства сталкиваются с постоянным финансовым давлением. Цены на топливо остаются высокими, транспортные расходы продолжают расти, инфляция на продукты питания сокращает бюджеты на покупки, а муниципальные тарифы повысились во многих регионах страны. К моменту оплаты основных счетов у многих семей остается очень мало средств для формирования значительных накоплений.
Недавние исследования продемонстрировали серьезность ситуации. Согласно первому Индексу благосостояния Franc Wealth Index, 87% финансово активных жителей Южной Африки имеют накопления на экстренный случай, составляющие менее трех месяцев дохода, а более двух третей не могут покрыть даже один месяц неожиданных трат.
Параллельно с этим, последний Исследовательский опрос потребителей TransUnion показал, что 41% потребителей называют инфляцию своей главной финансовой проблемой, в то время как 35% ожидают не суметь полностью оплатить хотя бы один счет или кредит. При этом те же исследования выявили, что потребители пытаются адаптироваться: более половины респондентов сообщили о сокращении необязательных расходов за последние три месяца, 35% ускорили погашение долгов, а почти треть увеличила взносы в резервные фонды или стоквел.
Важно понимать, что финансовая устойчивость выходит за рамки простого сбережения. Она также требует наличия у домохозяйств доступа к подходящим финансовым инструментам на случай возникновения незапланированных расходов до того, как они успеют создать финансовую подушку. Жизнь редко ждет, пока ваш сберегательный счет будет готов; внезапный выход из строя бойлера, срочный ремонт автомобиля, непредвиденные школьные расходы ребенка или медицинский счет могут быстро оказать огромное давление на бюджет семьи.
В таких ситуациях ответственное, регулируемое краткосрочное кредитование играет важную роль. Хотя кредит никогда не должен заменять сбережения, он может послужить важным финансовым мостом, когда возникает чрезвычайная ситуация до того, как семья успела сформировать резервный фонд. Часто заимствование и сбережение преподносятся как противоположности, однако на самом деле они должны работать сообща. Сбережения должны быть первой линией защиты, где это возможно, но там, где сбережения недостаточны, ответственный доступ к регулируемому кредиту помогает домохозяйствам справляться с временными финансовыми потрясениями, избегая более рискованных альтернатив.
Акцент при этом должен оставаться на ответственном предоставлении займов. Законные кредиторы, действующие в рамках Закона о кредитовании, обязаны проводить оценки платежеспособности, раскрывать полную стоимость кредита, предоставлять займы ответственно и соблюдать строгие требования по защите прав потребителей. Их цель должна заключаться не в поощрении ненужного заимствования, а в обеспечении потребителям безопасного, прозрачного и регулируемого доступа к кредиту, когда он действительно необходим.
Не менее важна информация, которую потребители должны иметь для принятия обоснованных финансовых решений. Одним из обнадеживающих результатов Индекса благосостояния Franc Wealth Index является то, что финансовое благополучие зависит от поведения в той же мере, что и от дохода. Люди, которые регулярно составляют бюджет, ответственно управляют долгом, пересматривают свои финансовые цели и формируют резервные накопления, как правило, достигают лучших финансовых результатов, независимо от уровня их заработка. Задача состоит в том, чтобы превратить благие намерения в последовательные финансовые привычки, особенно когда бюджеты домохозяйств уже находятся под давлением.
Поэтому финансовая грамотность должна выходить за рамки простого поощрения сбережений. Потребители также должны понимать, как работает кредит, как начисляются проценты и комиссии, как сравнивать кредиторов, как защищать свою кредитную историю и, что наиболее важно, как распознавать признаки незаконного кредитования.
Это критически важно, поскольку финансовая потребность не исчезает только потому, что у человека нет сбережений или он не может получить доступ к регулируемому кредиту. Когда домохозяйства исчерпывают все варианты, многие обращаются к неформальным кредиторам, известным как «mashonisas», которые действуют полностью вне закона. Эти операторы часто устанавливают чрезмерные процентные ставки, используют запугивание для взыскания долгов и удерживают банковские карты, удостоверения личности или личное имущество в качестве залога. Последствия могут быть финансово и эмоционально разрушительными.
Помощь большему числу жителей Южной Африки в избежании таких последствий требует не только усиления контроля над незаконными кредиторами. Это также требует повышения финансовой уверенности. Потребители должны чувствовать себя подготовленными, чтобы сравнивать финансовые продукты, понимать свои права и принимать решения о займах, основанные на четкой информации, а не на отчаянии.
Национальный месяц сбережений предоставляет идеальную возможность расширить этот разговор. Вместо того чтобы рассматривать сбережения и кредит как конкурирующие идеи, следует признать, что оба имеют место в здоровой финансовой системе. Поощрение домохозяйств к сбережениям остается жизненно важным, но так же важно и обеспечение их доступа к ответственному, регулируемому кредиту, когда жизнь неизбежно ставит перед ними неожиданные задачи.
В конечном счете, финансовая устойчивость измеряется не только размером сберегательного счета. Она строится благодаря сочетанию хороших финансовых привычек, осознанного принятия решений и доступа к финансовым продуктам, которые являются прозрачными, доступными и предназначены для поддержки потребителей, а не для их эксплуатации. Национальный месяц сбережений должен побуждать жителей Южной Африки копить везде, где это возможно, но также должен признавать финансовые реалии, с которыми сталкиваются многие домохозяйства. До тех пор, пока больше семей не смогут создать значительные финансовые буферы, повышение финансовой грамотности и поддержание доступа к безопасному, регулируемому кредиту останутся необходимыми для помощи жителям Южной Африки в преодолении неизбежных финансовых потрясений.
Национальная ассоциация по консультированию по долгам (NDCA) предупреждает, что значительная часть населения Южной Африки не может позволить себе сбережения, поскольку их доходы полностью поглощаются ростом стоимости жизни и выплатами по кредитам.
Во время Национального месяца сбережений, который призван стимулировать потребителей к повышению финансовой устойчивости, NDCA подчеркнула, что для многих домохозяйств проблема заключается не в недостатке финансовой дисциплины, а в структурных ограничениях доступности. Основные расходы и погашение долгов потребляют большую часть, а иногда и весь ежемесячный доход.
Предупреждение ассоциации подтверждается последним Исследованием настроений потребителей от TransUnion. Согласно этому исследованию, 39% южноафриканцев ожидают пропустить хотя бы один платеж по счету или кредиту, а лишь 37% считают, что их доход успевает за инфляцией. При этом почти восемь из десяти опрошенных (79%) назвали инфляцию одной из главных финансовых проблем домохозяйства, что свидетельствует о давлении на уже напряженные бюджеты.
Председатель NDCA, Рене Мунсами, выделил три основные группы потребителей. Первая группа — это те, кто сознательно отказывается от сбережений, будучи способным это делать. Вторая группа имеет потенциал для накоплений, но отдает приоритет другим расходам. Третья группа просто не может позволить себе сберегать, так как ее доход полностью расходуется на обслуживание долгов и жизненно необходимые нужды.
Мунсами отметил, что предоставление информации и советов о важности сбережений может помочь первой и второй группам, но не решит проблему третьей. Он уточнил, что данная группа страдает от структурной проблемы доступности, которую нельзя устранить простым призывом к более активным накоплениям.
По словам Мунсами, проблема кроется не в плохой финансовой дисциплине, а в отрицательном денежном потоке. Это происходит, когда обязательные ежемесячные траты, такие как оплата жилья, автокредитов, страховок, школьных взносов, коммунальных услуг и погашение долгов, превышают получаемый ежемесячный доход.
Когда возникают непредвиденные ситуации, например, поломка автомобиля или медицинские счета, потребители часто вынуждены использовать экстренные сбережения, которые в первую очередь истощаются. В результате они прибегают к кредитам для покрытия неожиданных расходов, что запускает цикл заимствований, увеличивая ежемесячные платежи и оставляя еще меньше средств для накоплений.
Мунсами посоветовал домохозяйствам регулярно проверять банковские выписки, чтобы выявить ненужные регулярные списания, снижающие денежный поток. Целью должно стать не поиск дополнительных 200 ранд, а предотвращение необходимости брать в долг 200 ранд в следующем месяце. Также важно понимать, когда дальнейшее сокращение расходов не даст существенного эффекта, поскольку большая часть дохода уже направлена на покрытие базовых потребностей и долгов.
В случаях, когда невозможно улучшить ситуацию путем сокращения расходов, восстановление доступности может потребовать реструктуризации долга через консолидационный кредит, переговоров с кредиторами или обращения за консультацией по долгам. Мунсами предупредил, что попытки копить, полагаясь на дорогостоящий кредит для покрытия повседневных расходов, ставят потребителей в ловушку постоянного заимствования. В таких ситуациях могут помочь более фундаментальные вмешательства, включая консультирование по долгам.
Зарегистрированный консультант по долгам оценит финансовое положение клиента и, при необходимости, разработает структурированный план погашения, делая выплаты более приемлемыми и защищая законные права должника. Мунсами возразил против мнения о том, что обращение за помощью является признанием личного провала, заявив, что наоборот, раннее обращение позволяет предотвратить эскалацию финансовых проблем, защитить активы от кредиторов и заложить основу для долгосрочного восстановления. Он заключил, что финансовая устойчивость измеряется не суммой сбережений сегодня, а принятием практических мер для достижения устойчивого финансового будущего.
Национальный месяц сбережений, который отмечается в июле, является инициативой Южноафриканского института сбережений (SASI), направленной на поощрение более здоровых финансовых привычек по всей стране. Однако данная кампания проходит в период, когда многие жители Южной Африки сталкиваются с ростом стоимости жизни, увеличением затрат на заимствования и чрезмерным напряжением домашних бюджетов.
Поскольку процентные ставки остаются высокими, а инфляция находится в верхней части целевого диапазона, установленного Южноафриканским резервным банком, многим потребителям трудно откладывать средства. Тем не менее, финансовые специалисты утверждают, что именно в таких условиях сбережения становятся еще более важными. Они советуют домохозяйствам сосредоточиться на создании даже скромных финансовых резервов, чтобы смягчить последствия непредвиденных расходов, дальнейших изменений процентных ставок или роста цен, вместо того чтобы ждать более благоприятных экономических условий.
Более 80% населения Южной Африки со средним доходом не имеют достаточных сбережений, чтобы покрыть расходы даже за одну неделю. Финансовые планировщики отмечают, что закрытие хотя бы части этого разрыва может значительно улучшить способность домохозяйства противостоять финансовым потрясениям без обращения к долгам.
Для многих жителей Южной Африки покупка жилья представляет собой самое крупное финансовое обязательство. Однако в текущей среде процентных ставок доступность жилья выходит далеко за рамки простого накопления первоначального взноса. При ставке репо в 7% и основной кредитной ставке в 10,5% ежемесячные выплаты по ипотеке остаются значительно выше, чем два года назад, что создает дополнительное давление на новых домовладельцев.
Брэдд Бендал, национальный руководитель отдела продаж в BetterBond, указывает, что потенциальные покупатели часто уделяют слишком много внимания накоплению депозита, недооценивая при этом важность поддержания финансовых резервов после приобретения недвижимости. Он отмечает: «Мы видим, как многие потенциальные покупатели усердно экономят на депозит, а затем доводят себя до абсолютного предела того, что они могут себе позволить или максимальной суммы, на которую они подходят при предварительном одобрении ипотеки».
По словам Бендала, истинная дисциплина заключается не только в накоплении средств на первоначальный взнос, но и в создании буфера, способного поглотить повышение ставки или несколько месяцев более жесткого денежного потока после заселения. Он настоятельно рекомендует покупателям проверять свой бюджет на более высокой ставке, чем предлагается, и продолжать сберегать даже после получения одобрения. Поскольку ипотечный кредит — это обязательство на десятилетия, привычка к сбережениям, которая помогла получить депозит, не должна прекращаться в день получения ключей.
Бендал также сообщает, что существующие домовладельцы могут извлечь пользу из внесения относительно небольших дополнительных платежей по ипотеке всякий раз, когда позволяют их финансы. Даже дополнительный платеж в размере 200 ранд в месяц по ипотечному кредиту на 2 миллиона ранд может иметь значительный эффект с течением времени. При 20-летнем сроке погашения по текущей основной кредитной ставке этот дополнительный вклад сократит общую сумму выплаченных процентов более чем на 109 000 ранд и уменьшит срок погашения примерно на семь месяцев.
Последовательное сбережение — это лишь часть сохранения капитала. Для жителей Южной Африки, планирующих зарубежные инвестиции, оплату международных учебных сборов, покупку недвижимости за границей или международную диверсификацию активов, колебания валютных курсов и комиссии за переводы могут существенно снизить стоимость этих сбережений. Гарри Шерцер, генеральный директор Future Forex, считает, что осведомленность о обменном курсе должна стать частью широкого национального обсуждения вопросов сбережений.
Он подчеркивает: «Люди тщательно планируют, сколько они сберегут в рандах, но гораздо меньше тщательно продумывают, какой фактической ценностью будет это сбережение, когда оно должно пересечь границу. Рэнд считается одной из самых волатильных и реактивных валют развивающихся рынков в мире. Если вы сберегаете на международную цель — будь то финансирование зарубежных инвестиций, оплата университетских сборов, покупка недвижимости за рубежом или построение глобального финансового будущего — важны время и структура. Речь идет не о попытке предсказать рынок, а о принятии обоснованных решений, которые минимизируют ненужные расходы».
Шерцер добавляет, что чем больше транзакция, тем большее влияние могут оказать кажущиеся незначительными различия в обменных курсах и комиссиях за переводы. «Вот почему заблаговременное планирование и понимание ваших вариантов могут иметь существенное значение. Защита вашего капитала зависит не только от того, сколько вы сберегаете, но и от сокращения предотвратимых потерь, когда эти деньги в конечном итоге перемещаются через границы».
Финансовые эксперты признают, что домохозяйства продолжают сталкиваться со значительными проблемами, включая рост цен на топливо, повышенные процентные ставки и общее давление на стоимость жизни, влияющее на располагаемый доход. Однако они утверждают, что финансовая устойчивость формируется благодаря постоянству, а не совершенству.
Домохозяйства, которые выходят из сложных экономических периодов в более сильном финансовом положении, не обязательно являются теми, кто накопил наибольшие суммы, а теми, кто поддерживал привычку регулярно откладывать средства, даже если суммы были скромными. Как подчеркивает Национальный месяц сбережений, важность финансовой готовности остается очевидной: следует создавать финансовый запас до того, как он понадобится, тестировать личные бюджеты на более суровых финансовых условиях, а не только на текущей доступности, и рассматривать сбережения как неотъемлемую часть долгосрочной финансовой безопасности, а не как остаток после оплаты ежемесячных расходов.
По мере того как стоимость жизни продолжает оказывать давление на семейные бюджеты, многие жители Южной Африки вновь открывают для себя ценность скромных продуктов, которые кормили поколениями.
Постоянный рост цен на продукты питания, электроэнергию и бытовые расходы побуждает множество людей возвращаться к простым блюдам, которые составляли основу семейного стола на протяжении многих лет. Эти трапезы отличаются доступностью, сытностью и несут в себе воспоминания, напоминающие, почему они никогда не выходят из моды.
Для многих домохозяйств манка из кукурузной крупы остается предпочтительным выбором. Известная как «isidudu» на языке isiXhosa, она всегда была одним из самых надежных основных продуктов в стране. Большая упаковка может обеспечить семью на несколько недель и может быть приготовлена различными способами; некоторые предпочитают ее традиционно с сахаром, арахисовым маслом, маргарином, молоком или даже с добавлением Oros.
Этот блюдо, являющееся классическим завтраком Южной Африки, готовится из перемолотой белой кукурузы и популярно среди всех слоев населения.
Еще один любимый продукт, который набирает популярность, — это бобы. Ранее их рассматривали как простой заменитель мяса, но теперь они привлекают семьи, ищущие доступный источник белка. Одна пачка обеспечивает значительный объем и может быть превращена в сытное рагу с луком, порошком карри и помидорами. Подается с папом или рисом, бобы демонстрируют, что сытный прием пищи не обязательно должен стоить дорого.
Горох и бобы, известные как «umngqusho» на isiXhosa, продолжают занимать особое место на кухнях Южной Африки. Это блюдо увеличивается в объеме во время приготовления, что делает его идеальным для кормления большой семьи. Хотя его приготовление требует терпения, наградой становится утешительное блюдо, которое хорошо сочетается с курицей, говядиной, колбасками или говяжьим желудком.
Консервированные пильчарды также пользуются возросшей популярностью. Они легко хранятся, быстро готовятся и богаты белком. Их можно подавать на свежем хлебе или превращать в простое карри с луком, чесноком и порошком карри; пильчарды остаются одним из самых простых способов накрыть стол после долгого дня.
Куриные печени также обретают новых поклонников. Когда-то игнорируемые в пользу других частей, они стали фаворитами среди покупателей, ищущих выгодные предложения. Приготовленные с луком, чесноком и перцевым соусом, а затем завершенные небольшим количеством сливок, они создают богатое блюдо, идеально подходящее с хлебом или папом.
Капуста продолжает доказывать, что простые овощи заслуживают уважения. Одна головка может растянуться на несколько приемов пищи и хорошо хранится в холодильнике. Тушенная с луком, маслом, солью и черным перцем капуста является легким гарниром, который подходит почти ко всему, от папа до риса.
Кроме того, есть веткоек, или «amagwinya» — комфортная еда, которой многие не могут противостоять. Эти золотистые угощения, приготовленные из муки, дрожжей, сахара и воды, легко приготовить дома. Их можно есть как простыми, так и наполненными пикантными начинками.
Желудки также возвращаются в моду как традиционное любимое блюдо. Требуется время на чистку и приготовление, но терпеливым поварам это вознаграждает нежным мясом, которое идеально сочетается с папом или «umngqusho». Для многих семей это напоминание о том, что лучшие блюда часто получаются из простых ингредиентов.
Вдоль побережья смоорснек остается бюджетным морским деликатесом. Рыба снек, нарезанная кусочками и приготовленная с луком, картофелем, абрикосовой пастой и лимонным соком, создает утешительное блюдо, проверенное временем.
Ни один список не был бы полным без чакалака. Рожденный на кухнях трущоб, где люди использовали все имеющиеся у них овощи, этот острый соус превращает морковь, лук, перец и консервированные бобы во что-то очень ароматное. Он восхитителен с папом и остается гарниром, без которого не обходится ни один барбекю во время Чемпионата мира.
