По случаю Национального месяца сбережений в Южной Африке в июле становится очевидным, что финансовая инклюзивность должна развиваться дальше простого открытия банковских счетов. По мнению Йинки Йоми-Токоси, управляющего исполнительного директора по стратегии и инвестициям в Access Bank South Africa, истинная финансовая безопасность требует рассматривать финансовую грамотность как важнейшую национальную инфраструктуру.
Недостаточность доступа к системам
Йоми-Токоси утверждает, что доступ к финансовым системам обретает смысл только тогда, когда потребители умеют безопасно, уверенно и в своих интересах ими пользоваться. Он отмечает, что клиент может иметь банковский счет, но при этом чувствовать себя исключенным из финансовой системы, поскольку он может не понимать, почему были начислены комиссии, как начисляются проценты, что означает дебетовый ордер, почему важен кредитный рейтинг или как распознать мошенничество.
Тревожные тенденции в Южной Африке
Призыв к повышению уровня финансового образования приходится на критический момент регуляторных и рыночных изменений в Южной Африке, что подчеркивается тремя тревожными тенденциями. Во-первых, это серьезное долговое давление: согласно данным FinMark Trust FinScope за прошлый год, 75% взрослых южноафриканцев, бравших кредиты, использовали их для покрытия повседневных нужд, таких как продукты питания, при этом около 12 миллионов взрослых были классифицированы как чрезмерно обремененные долгами.
Во-вторых, наблюдается рост цифрового мошенничества: статистика SABRIC показывает, что случаи мошенничества в цифровом банкинге резко возросли с 31 612 в 2023 году до 64 000 в 2024 году, при этом убытки превысили 1,4 миллиарда рандов. SABRIC особо отметил, что эти преступления обусловлены социальной инженерией, манипулированием человеческим поведением, а не техническими нарушениями безопасности банка.
В-третьих, появляются новые политические направления: проект Национальной казны о Национальной политике финансового образования потребителей, представленный на консультацию в 2026 году, прямо признает финансовое образование ключевым столпом для улучшения финансового благополучия и построения цифрового доверия.
Предложения по инфраструктуре
Йоми-Токоси настаивает на том, что банки должны отказаться от подхода, при котором финансовая грамотность рассматривается как «кампания раз в год или брошюра, выдаваемая в отделении». Когда его спрашивали о конкретных действиях правительства, моделях финансирования и механизмах подотчетности, которые позволили бы финансовой грамотности функционировать как национальная инфраструктура, а не как разограмма, он был однозначен.
Он объяснил, что для превращения финансовой грамотности в инфраструктуру необходима национальная система доставки с постоянной координацией, финансированием и измерением. Йоми-Токоси предложил четкую дорожную карту: Национальная казна должна завершить план реализации с указанием ответственных лиц, сроков, приоритетных аудиторий и публичной ежегодной системы оценки. Финансирование, по его предложению, может сочетать существующее требование Кодекса финансового сектора о выделении финансовыми учреждениями 0,4% чистого дохода после уплаты налогов с государственными инвестициями в школы, общественные программы и независимую оценку.
Механизмы контроля и стандарты
Комитет по финансовому образованию потребителей должен координировать стандарты и уменьшать дублирование. Подотчетность должна измерять, понимают ли люди расходы и риски, своевременно обращаются за помощью при росте долгового давления, используют каналы обжалования и совершают более безопасные транзакции. Важно, чтобы результаты публиковались с разбивкой по аудитории, языку, уровню дохода и каналу доставки, чтобы слабые показатели были видны и могли быть исправлены.
Что касается проекта политики Национальной казны, Йоми-Токоси поддерживает акцент на финансово обеспеченных домохозяйствах, МСП, цифровой грамотности, координации заинтересованных сторон, а также усиленном мониторинге и оценке. Однако он считает, что уровень реализации нуждается в укреплении, предлагая три практических изменения: финансируемый план с назначением ответственных за доставку и сроков; минимальные национальные стандарты для контента на простом языке, многоязычного контента, доступности для людей с ограниченными возможностями и доставки при низком объеме данных или офлайн; а также общая структура результатов, позволяющая сравнивать программы с использованием показателей понимания и поведения наряду с охватом.
Жалобы, мошенничество, просрочки и данные омбудсмена должны определять приоритеты, показывая, где потребители сталкиваются с трудностями в реальном клиентском пути. Чтобы воплотить это в жизнь, Йоми-Токоси полагает, что регуляторы должны наложить на банки минимальные измеримые обязательства по внедрению финансового образования в повседневный клиентский путь. Это включает процесс регистрации, заявки на кредит, высокорискованные транзакции, просрочки и жалобы. Информация должна быть простой, своевременной, многоязычной и релевантной принимаемому решению.
Отчетность и инструменты борьбы с мошенничеством
Банки должны отчитываться об охвате наряду с такими результатами, как понимание клиентами, использование поддержки или средств обжалования, повторное мошенничество, предотвратимые платежные споры, более раннее взаимодействие после пропущенных платежей и вредные модели заимствований. Эти результаты должны сегментироваться по доходу, возрасту, местоположению, инвалидности и цифровому доступу, смещая фокус на стабильные результаты для клиентов во всех каналах, а не на подсчет брошюр, сообщений или учебных занятий как доказательство воздействия.
Когда его спросили о реальных образовательных оповещениях или вмешательствах на уровне транзакций, которые Access Bank внедрил для снижения мошенничества и хищнического кредитования, Йоми-Токоси указал на конкретные уже существующие инструменты. DebiCheck требует от клиентов электронной аутентификации новых мандатов на дебетовые ордера, помогая предотвратить несанкционированные списания. Access Bank More использует биометрическую аутентификацию для авторизаций в приложении и позволяет клиентам напрямую блокировать потерянную или украденную карту. Что касается кредитования, процесс Access Bank включает оценку платежеспособности и предписанные раскрытия информации до выдачи кредита.
Он откровенно отметил: «У нас нет проверенных данных о ранних результатах, которыми мы могли бы поделиться публично, и я бы избегал привязывания непроверенного заявления об успехе к этим вмешательствам». Он добавил, что следующая возможность заключается в более сильных контекстных подсказках перед тем, как клиенты соглашаются на кредит или завершают необычно рискованные транзакции.
Баланс предупреждений и ответственности
Разработка предупреждений, которые снижают мошенничество, основанное на социальной инженерии, но не вызывают усталости от оповещений, представляет собой тонкий баланс. Йоми-Токоси утверждает, что предупреждения работают лучше всего, когда они отражают конкретный риск, с которым сталкивается клиент в данный момент. Общее сообщение, которое показывается неоднократно, становится фоновым шумом. Банки должны резервировать более сильные прерывания для необычных получателей, быстрых изменений в поведении транзакций, новых устройств, платежей на большие суммы или паттернов, связанных с мошенничеством. Предупреждение должно объяснять конкретный риск, давать клиенту четкое действие, которое нужно предпринять, и предоставлять немедленный способ проверки или сообщения.
По спорному вопросу ответственности, когда целенаправленная манипуляция оказывается успешной, Йоми-Токоси считает, что она должна следовать фактам и доступным контролям каждой стороны. Банки остаются ответственными за безопасные системы, пропорциональное обнаружение и четкую коммуникацию. Телекоммуникационные компании и цифровые платформы также несут ответственность. Хотя клиенты должны защищать свои учетные данные, целенаправленная манипуляция никогда не должна автоматически подразумевать, что виноват только клиент.
Йоми-Токоси осторожно отмечает пределы финансовой грамотности: она улучшает суждения при принятии потребительских решений, но не решает проблем, вызванных неподъемными продуктами, слабыми оценками платежеспособности, агрессивными методами продаж и неадекватным правоприменением, которые требуют более сильного вмешательства рынка. Ответственная оценка кредита, управление продуктами, ограничения там, где предвидится вред, доступная поддержка долга и эффективный надзор должны работать параллельно с образованием.
Достижение всеобщего охвата
Чтобы избежать усугубления неравенства, вмешательства должны достигать людей через отделения, общественные организации, радио, USSD, WhatsApp и цифровые услуги с нулевой тарификацией. Контент должен быть многоязычным и разработанным для разных уровней грамотности, цифровой уверенности и потребностей людей с ограниченными возможностями. Успех должен измеряться отдельно для уязвимых групп. Он предупреждает: «Вмешательство, которое улучшает результаты в основном для цифровых, более обеспеченных клиентов, не решило национальную проблему».
Будущие шаги и призывы
Заглядывая в будущее, Йоми-Токоси выдвигает три срочных требования. В течение 12 месяцев Национальная казна должна опубликовать финансируемый план реализации с национальными целями и публичной панелью результатов. Управление по пруденциальному надзору, совместно с FSCA, должно потребовать от советов директоров банков рассматривать подверженность социальной инженерии, реагирование на мошенничество и цифровое доверие как приоритеты управления и операционных рисков. В течение шести месяцев банковский сектор должен принять общие стандарты для предупреждений, основанных на рисках, быстрого защиты счетов и отчетности о мошенничестве.
Если бы он мог отдать приоритет одной финансируемой инициативе, это была бы национальная, бесплатная услуга «Пауза, Проверь, Сообщи». Работая через приложения, USSD, WhatsApp, колл-центры и общественные каналы, она предоставила бы потребителям надежный способ проверить сообщение или запрос на платеж и быстро сообщить о подозрении на мошенничество. В конечном итоге, видение ясно: «Цифровое доверие строится не только благодаря технологии», — заключает Йоми-Токоси. «Оно также зависит от того, понимают ли люди риски, окружающие эту технологию. Финансовая грамотность — это не мягкое дополнение к инклюзивности. Это то, что помогает людям превратить доступ в контроль».
