Месяц июля часто приносит две финансовые реальности одновременно: это Месяц сбережений, который обычно подразумевает необходимость сокращать расходы, и налоговый сезон, когда некоторые жители Южной Африки, получившие автоматическую оценку от Sars, могут ожидать возврат средств.
Для домохозяйств, которые уже управляют расходами на бензин, продукты питания, школьные нужды, погашения кредитов и страхование, возможно, не останется много средств для сокращения бюджета. Месяц сбережений следует рассматривать не только как время для экономии, но и как возможность наверстать упущенное.
Тем, кому посчастливилось получить налоговый возврат в это время года, часто приходит в голову план, как потратить эти деньги многократно. Хотя вознаграждение себя является важным аспектом, стоит рассмотреть возможность сохранения части суммы или направления ее на погашение долгов с высокими процентами в первую очередь.
Суть заключается в том, чтобы не воспринимать каждый возврат как внезапный доход, который мгновенно исчезнет. Необходимо использовать этот момент, чтобы проверить, соответствует ли ваш текущий финансовый план вашему образу жизни.
Потребители могут начать с ответа на три практических вопроса. Первый вопрос касается определения того, где единовременная сумма, подобная возврату от Sars, окажет наибольшее долгосрочное влияние. Если у человека есть долги с высокими процентными ставками, использование части возврата для уменьшения баланса личного займа может снизить общую сумму задолженности и уменьшить совокупную стоимость заимствования. Хотя может возникнуть соблазн положить деньги на счет кредитной карты, эти средства часто тратятся снова в течение некоторого времени. Прямое погашение долга, скорее всего, принесет более устойчивое финансовое облегчение.
Второй вопрос — изменились ли ваши обязанности. Появление нового иждивенца, необходимость поддержки родителя, изменение арендной платы или смена полиса, который больше не соответствует потребностям домохозяйства, могут повлиять на то, что требует защиты.
Третий вопрос заключается в том, какой предстоящий расход ожидается. Будь то школьные расходы, годовые страховые взносы, обслуживание транспортного средства или праздничный сезон, применение части налогового возврата для подготовки к грядущим тратам может предотвратить ненужное финансовое напряжение позднее в году.
Наверстать упущенное не всегда означает совершать одно крупное изменение. Иногда это начинается с понимания того, какие платежи ожидаются, что изменилось и где небольшая корректировка может улучшить следующий месяц или год. Цифровые финансовые инструменты могут помочь, делая более наглядным и управляемым балансы, даты погашения, информацию о полисах и доступные варианты.
Месяц сбережений не должен вызывать чувство вины из-за того, что жизнь стала дороже. Он должен служить напоминанием о том, что контроль часто достигается благодаря прозрачности, своевременности и небольшим решениям, принятым до того, как возникнет давление.
При совершении каждой покупки человек делает выбор. Многие люди в конце месяца задаются вопросом о том, куда ушли их средства. Однако, возможно, стоит задать более глубокий вопрос: потратил ли я деньги на то, что действительно важно для меня?
Каждая покупка является выбором. Некоторые расходы являются необходимыми, например, оплата аренды или кредита, покупка продуктов питания, заправка автомобиля или оплата школьных сборов. Существуют и менее очевидные траты — ежедневный кофе, онлайн-специальные предложения, заказ еды навынос из-за усталости или приобретение товара просто потому, что он был на распродаже.
По отдельности эти траты могут показаться незначительными, но вместе они формируют определенную историю, которую часто раскрывают банковские выписки, которая может не соответствовать ожиданиям.
Многие стремятся избавиться от долгов, создать резервный фонд, накопить на образование детей или обеспечить себе комфортную старость. Эти цели безусловно ценны. Тем не менее, для многих проблема заключается не в размере дохода, а в том, как они решают распоряжаться имеющимися средствами.
Суть не в том, чтобы постоянно себя ограничивать или чувствовать вину за траты, поскольку жизнь предназначена для наслаждения. При этом нет ничего предосудительного в праздновании важных событий, семейных отпусках или вознаграждении себя после достижения личных успехов.
Более важным вопросом является то, делаем ли мы осознанный выбор или просто тратим деньги бездумно. Мы живем в мире, где нас постоянно побуждают покупать больше. Социальные сети демонстрируют последние тенденции, а реклама обещает счастье с каждой покупкой. Специальные акции создают ощущение срочности, заставляя верить в экономию, тогда как на самом деле мы можем тратить средства, которые изначально не планировали использовать.
Со временем мелкие траты накапливаются, и то, что кажется незначительным сегодня, может незаметно повлиять на наше финансовое будущее. Полезным упражнением является пауза перед покупкой, во время которой следует задать себе несколько простых вопросов: действительно ли мне это нужно? Будет ли эта покупка важна для меня в следующем месяце? Покупаю ли я это, потому что это придает ценность моей жизни, или чтобы удовлетворить сиюминутное чувство? Какой финансовый план я откладываю, тратя эти деньги сегодня?
Не существует правильных или неправильных ответов; ценность кроется в моменте размышления перед тем, как достать кошелек. Мы встречали людей, которые умеют ценить каждый ранд независимо от заработка, а также людей с хорошим доходом, которые постоянно испытывают финансовое давление. Это напоминает нам, что наши отношения с деньгами касаются большего, чем просто зарплата.
Часто разница кроется в ежедневном выборе. В следующий раз, просматривая свои финансы, уделите несколько минут вниманию, выходящему за рамки баланса. Ваша банковская выписка может раскрыть ваши истинные приоритеты лучше, чем вы предполагаете. Если увиденное вас удивит, не отчаивайтесь. Значительные изменения редко происходят в одночасье; они начинаются с одного лучшего решения, повторяемого достаточно часто, чтобы стать новой привычкой.
Деньги — один из самых мощных инструментов. Они могут обеспечивать безопасность, создавать возможности и помогать строить желаемое будущее, но это возможно только при целенаправленных тратах. Возможно, вопрос никогда не заключался в том, «Куда ушли все мои деньги?», а в том, «Помогли ли мои деньги стать тем человеком, которым я хочу быть?»
Национальный месяц сбережений, который отмечается в июле, является инициативой Южноафриканского института сбережений (SASI), направленной на поощрение более здоровых финансовых привычек по всей стране. Однако данная кампания проходит в период, когда многие жители Южной Африки сталкиваются с ростом стоимости жизни, увеличением затрат на заимствования и чрезмерным напряжением домашних бюджетов.
Поскольку процентные ставки остаются высокими, а инфляция находится в верхней части целевого диапазона, установленного Южноафриканским резервным банком, многим потребителям трудно откладывать средства. Тем не менее, финансовые специалисты утверждают, что именно в таких условиях сбережения становятся еще более важными. Они советуют домохозяйствам сосредоточиться на создании даже скромных финансовых резервов, чтобы смягчить последствия непредвиденных расходов, дальнейших изменений процентных ставок или роста цен, вместо того чтобы ждать более благоприятных экономических условий.
Более 80% населения Южной Африки со средним доходом не имеют достаточных сбережений, чтобы покрыть расходы даже за одну неделю. Финансовые планировщики отмечают, что закрытие хотя бы части этого разрыва может значительно улучшить способность домохозяйства противостоять финансовым потрясениям без обращения к долгам.
Для многих жителей Южной Африки покупка жилья представляет собой самое крупное финансовое обязательство. Однако в текущей среде процентных ставок доступность жилья выходит далеко за рамки простого накопления первоначального взноса. При ставке репо в 7% и основной кредитной ставке в 10,5% ежемесячные выплаты по ипотеке остаются значительно выше, чем два года назад, что создает дополнительное давление на новых домовладельцев.
Брэдд Бендал, национальный руководитель отдела продаж в BetterBond, указывает, что потенциальные покупатели часто уделяют слишком много внимания накоплению депозита, недооценивая при этом важность поддержания финансовых резервов после приобретения недвижимости. Он отмечает: «Мы видим, как многие потенциальные покупатели усердно экономят на депозит, а затем доводят себя до абсолютного предела того, что они могут себе позволить или максимальной суммы, на которую они подходят при предварительном одобрении ипотеки».
По словам Бендала, истинная дисциплина заключается не только в накоплении средств на первоначальный взнос, но и в создании буфера, способного поглотить повышение ставки или несколько месяцев более жесткого денежного потока после заселения. Он настоятельно рекомендует покупателям проверять свой бюджет на более высокой ставке, чем предлагается, и продолжать сберегать даже после получения одобрения. Поскольку ипотечный кредит — это обязательство на десятилетия, привычка к сбережениям, которая помогла получить депозит, не должна прекращаться в день получения ключей.
Бендал также сообщает, что существующие домовладельцы могут извлечь пользу из внесения относительно небольших дополнительных платежей по ипотеке всякий раз, когда позволяют их финансы. Даже дополнительный платеж в размере 200 ранд в месяц по ипотечному кредиту на 2 миллиона ранд может иметь значительный эффект с течением времени. При 20-летнем сроке погашения по текущей основной кредитной ставке этот дополнительный вклад сократит общую сумму выплаченных процентов более чем на 109 000 ранд и уменьшит срок погашения примерно на семь месяцев.
Последовательное сбережение — это лишь часть сохранения капитала. Для жителей Южной Африки, планирующих зарубежные инвестиции, оплату международных учебных сборов, покупку недвижимости за границей или международную диверсификацию активов, колебания валютных курсов и комиссии за переводы могут существенно снизить стоимость этих сбережений. Гарри Шерцер, генеральный директор Future Forex, считает, что осведомленность о обменном курсе должна стать частью широкого национального обсуждения вопросов сбережений.
Он подчеркивает: «Люди тщательно планируют, сколько они сберегут в рандах, но гораздо меньше тщательно продумывают, какой фактической ценностью будет это сбережение, когда оно должно пересечь границу. Рэнд считается одной из самых волатильных и реактивных валют развивающихся рынков в мире. Если вы сберегаете на международную цель — будь то финансирование зарубежных инвестиций, оплата университетских сборов, покупка недвижимости за рубежом или построение глобального финансового будущего — важны время и структура. Речь идет не о попытке предсказать рынок, а о принятии обоснованных решений, которые минимизируют ненужные расходы».
Шерцер добавляет, что чем больше транзакция, тем большее влияние могут оказать кажущиеся незначительными различия в обменных курсах и комиссиях за переводы. «Вот почему заблаговременное планирование и понимание ваших вариантов могут иметь существенное значение. Защита вашего капитала зависит не только от того, сколько вы сберегаете, но и от сокращения предотвратимых потерь, когда эти деньги в конечном итоге перемещаются через границы».
Финансовые эксперты признают, что домохозяйства продолжают сталкиваться со значительными проблемами, включая рост цен на топливо, повышенные процентные ставки и общее давление на стоимость жизни, влияющее на располагаемый доход. Однако они утверждают, что финансовая устойчивость формируется благодаря постоянству, а не совершенству.
Домохозяйства, которые выходят из сложных экономических периодов в более сильном финансовом положении, не обязательно являются теми, кто накопил наибольшие суммы, а теми, кто поддерживал привычку регулярно откладывать средства, даже если суммы были скромными. Как подчеркивает Национальный месяц сбережений, важность финансовой готовности остается очевидной: следует создавать финансовый запас до того, как он понадобится, тестировать личные бюджеты на более суровых финансовых условиях, а не только на текущей доступности, и рассматривать сбережения как неотъемлемую часть долгосрочной финансовой безопасности, а не как остаток после оплаты ежемесячных расходов.
