Fintech-компания Motswagae Holding, базирующаяся в Претории, подала официальную жалобу в Комиссию по конкуренции. Компания обвиняет крупнейшие банки Южной Африки в блокировании доступа к сетям банкоматов, которые необходимы для функционирования ее платформы безналичных расчетов.
Неизвестная широкой публике компания заявила в своем заявлении, поданном в комиссию (номер дела 2026Jul0016), о наличии «структурных барьеров доступа» в банковском секторе. В списке обвиняемых фигурируют FirstRand, Standard Bank, Capitec, Nedbank и Investec.
Представитель комиссии, Сиябулела Макунга, сообщил TechCentral, что комиссия получила официальную жалобу 8 июля, однако он отказался комментировать суть претензии или возможное начало расследования.
По словам генерального директора Motswagae, Велли Сифо Фалоане, жалоба адресована не только пяти банкам, но и Резервному банку Южной Африки (Sarb) и Межправительственной рабочей группе по финтеху (IFWG). В центре спора находится платформа 360Wallet, которая, по утверждению Motswagae, позволит потребителям снимать или вносить наличные в любом участвующем банкомате, используя ваучер или токен электронного кошелька, независимо от банка-эмитента.
В настоящее время человек, получивший деньги через безналичный ваучер — распространенный способ связи с людьми без банковских счетов — обычно может снять их только в банкоматах своего банка-эмитента или у его выбранных розничных партнеров. Motswagae утверждает, что ее система разрушит эти изолированные структуры и снизит транзакционные издержки для малообеспеченных и небанковских потребителей.
Компания настаивает, что ее платформа является объектом заявки на патент в Южной Африке. Кроме того, она ссылается на то, что регуляторная песочница IFWG — инициатива, позволяющая финтех-компаниям тестировать идеи под надзором Резервного банка и других финансовых регуляторов — определила 30 июня, что 360Wallet соответствует существующим платежным правилам и не требует регуляторных исключений для работы.
Фалоане заявил в заявлении: «Регуляторные органы сертифицировали, что наша система юридически действительна и не требует специальных правовых исключений для работы». Он добавил, что это доказывает, что препятствия для инноваций в области финансовой доступности являются структурными, а не регуляторными. Когда устоявшаяся финансовая инфраструктура отказывается взаимодействовать с проверенными, более дешевыми услугами для малого и среднего бизнеса, платит цену обычный потребитель в виде завышенных комиссий за транзакции.
Однако письмо из песочницы, предоставленное TechCentral Фалоане, раскрывает более сложную картину. В документе от 30 июня сообщается, что заявка Motswagae на тестирование 360Wallet «была отклонена». В письме объясняется, что песочница принимает только те инновации, которые явно не соответствуют действующим правилам, и что «не представляется необходимость в регуляторной поддержке, которую можно было бы оценить», поскольку 360Wallet «концептуально ближе к деятельности, предусмотренной существующими нормативными актами», ссылаясь на директивы 2007 года, упомянутые в заявлении Motswagae. В итоге, заявка была признана неподходящей для дальнейшего рассмотрения.
Фалоане интерпретирует этот исход как подтверждение своей правоты: если регуляторы не видят необходимости в регуляторной поддержке, он считает, что барьеры для 360Wallet носят коммерческий, а не юридический характер. Резервный банк, выступая также секретариатом IFWG, частично поддерживает эту точку зрения, заявляя, что песочница «не является механизмом доступа к рынку», и отказ не запрещает продукту выйти на рынок; если инновация не требует регуляторной поддержки, «это в целом указывает на то, что она способна работать в рамках существующих нормативных рамок».
Тем не менее, письмо не удостоверяет 360Wallet как «юридически действительную», как утверждал Фалоане. Его формулировки явно осторожны — «похоже», «не похоже» — и не делают выводов о законности модели. Более того, возможность законной работы не обязывает ни один банк подключаться к платформе, что и является коммерческим вопросом, лежащим в основе жалобы.
Помимо подтверждения получения жалобы и переписки Фалоане, заявления компании не могли быть независимо проверены, так как веб-сайт Motswagae не работал на момент публикации. Жалоба в комиссию — это утверждение стороны, подавшей жалобу, и не означает, что комиссия обнаружила какие-либо нарушения или даже собирается расследовать дело.
В заявлении Motswagae также содержится обвинение в адрес Резервного банка в «централизованном контроле», игнорировании предложений, направленных губернатору Лесетдже Кганьяго, и ответе через юристов вместо прямого взаимодействия. Центральный банк категорически отверг такую характеристику, представив совершенно иную версию развития спора в юридическом плане.
Медиаофис Резервного банка ответил на вопросы TechCentral: «Sarb не принимает характеристику, что он занимается „централизованным контролем“ или что он отказался от взаимодействия по этому вопросу». Он продолжил: «Г-н Велли Сифо Фалоане из Motswagae Holding (Pty) Ltd направил письмо с требованием, содержащее ложные обвинения против Sarb, в котором он угрожал судебным иском. Следовательно, Sarb не будет комментировать дальше в ожидании возможного судебного процесса».
Центральный банк также возразил против связи, которую компания устанавливает между песочницей и жалобой на доступ: песочница «не затрагивает вопросы коммерческого доступа и поэтому не создает никаких структурных барьеров, а также не препятствует участию в национальной платежной системе», — заявила организация.
TechCentral ознакомился с письмом с требованием Фалоане от 24 июня, адресованным Кганьяго. В нем содержится обвинение секретариата IFWG в «административной халатности» из-за задержек с песочницей и требование признать отдельное предложение по модернизации платежей, поданное в офис губернатора 30 апреля. В противном случае Motswagae предупреждала, что обратится в Высокий суд и передаст Sarb в комиссию как «способствующего вытеснению с рынка». Фактически, именно это и произошло. Отказ от песочницы поступил 30 июня, а юридический ответ Резервного банка от 1 июля опровергает все обвинения и предупреждает о намерении потребовать «карательного судебного штрафа», если Фалоане пойдет в суд.
Также TechCentral видел стратегический документ от 24 апреля, который Motswagae утверждает, сопровождал ее предложение. В нем 360Wallet описывается как «готовый к производству» и позиционируется как современный преемник Saswitch, десятилетнего межбанковского коммутатора банкоматов, который изначально не был создан для безналичных снятий. Документ также показывает, что Фалоане рассматривал песочницу как «контроль, который непропорционально защищает рыночную позицию действующих банков» еще в апреле, за два месяца до отклонения заявки, и решил коммерциализировать платформу через пути, которые «не зависят от одобрения песочницы IFWG».
Фалоане также указывает на временные рамки: в июне, после его предложения, Резервный банк опубликовал свою позиционную статью «К обществу, ориентированному на наличные», которая поддерживает банкоматы с белым лейблом — банкоматы, управляемые сторонами, отличными от крупных банков. Он утверждает, что его «собственные стратегические модели использовались для информирования этих регуляторных и институциональных направлений за закрытыми дверями».
Этот документ предлагает структуру банкомата с белым лейблом, но TechCentral не нашел доказательств какой-либо связи с предложением Motswagae. При этом собственный стратегический документ компании основывает свой аргумент на политических документах Резервного банка, опубликованных до этого предложения, начиная с консультации по интероперабельности в марте 2025 года и заканчивая документом «Видение 2030+» от февраля 2026 года.
Жалоба Motswagae приходится на период более широких отраслевых дебатов о том, кто получает доступ к платежной инфраструктуре Южной Африки. Программа модернизации платежей Резервного банка предусматривает национальную платежную утилиту, построенную на открытой, совместимой инфраструктуре, отчасти потому, что наличные остаются устойчиво доминирующими и обходятся экономике примерно в 30 миллиардов рандов ежегодно.
Флагманский проект отрасли по интероперабельности, PayShap, привлек миллионы пользователей, но столкнулся с проблемами из-за комиссий и неравномерной реализации банками, после чего сместил свой фокус на платежи продавцам.
Фалоане завершает заявление, заявляя, что Motswagae остается «глубоко приверженной сотрудничеству со всеми прогрессивными банковскими партнерами, розничными сетями и регуляторами, которые разделяют национальную цель модернизации наших платежных систем и обеспечения подлинной массовой экономической инклюзивности».
