Национальный месяц сбережений, который отмечается в июле, является инициативой Южноафриканского института сбережений (SASI), направленной на поощрение более здоровых финансовых привычек по всей стране. Однако данная кампания проходит в период, когда многие жители Южной Африки сталкиваются с ростом стоимости жизни, увеличением затрат на заимствования и чрезмерным напряжением домашних бюджетов.
Финансовая необходимость сбережений
Поскольку процентные ставки остаются высокими, а инфляция находится в верхней части целевого диапазона, установленного Южноафриканским резервным банком, многим потребителям трудно откладывать средства. Тем не менее, финансовые специалисты утверждают, что именно в таких условиях сбережения становятся еще более важными. Они советуют домохозяйствам сосредоточиться на создании даже скромных финансовых резервов, чтобы смягчить последствия непредвиденных расходов, дальнейших изменений процентных ставок или роста цен, вместо того чтобы ждать более благоприятных экономических условий.
Более 80% населения Южной Африки со средним доходом не имеют достаточных сбережений, чтобы покрыть расходы даже за одну неделю. Финансовые планировщики отмечают, что закрытие хотя бы части этого разрыва может значительно улучшить способность домохозяйства противостоять финансовым потрясениям без обращения к долгам.
Помимо первоначального взноса
Для многих жителей Южной Африки покупка жилья представляет собой самое крупное финансовое обязательство. Однако в текущей среде процентных ставок доступность жилья выходит далеко за рамки простого накопления первоначального взноса. При ставке репо в 7% и основной кредитной ставке в 10,5% ежемесячные выплаты по ипотеке остаются значительно выше, чем два года назад, что создает дополнительное давление на новых домовладельцев.
Брэдд Бендал, национальный руководитель отдела продаж в BetterBond, указывает, что потенциальные покупатели часто уделяют слишком много внимания накоплению депозита, недооценивая при этом важность поддержания финансовых резервов после приобретения недвижимости. Он отмечает: «Мы видим, как многие потенциальные покупатели усердно экономят на депозит, а затем доводят себя до абсолютного предела того, что они могут себе позволить или максимальной суммы, на которую они подходят при предварительном одобрении ипотеки».
По словам Бендала, истинная дисциплина заключается не только в накоплении средств на первоначальный взнос, но и в создании буфера, способного поглотить повышение ставки или несколько месяцев более жесткого денежного потока после заселения. Он настоятельно рекомендует покупателям проверять свой бюджет на более высокой ставке, чем предлагается, и продолжать сберегать даже после получения одобрения. Поскольку ипотечный кредит — это обязательство на десятилетия, привычка к сбережениям, которая помогла получить депозит, не должна прекращаться в день получения ключей.
Бендал также сообщает, что существующие домовладельцы могут извлечь пользу из внесения относительно небольших дополнительных платежей по ипотеке всякий раз, когда позволяют их финансы. Даже дополнительный платеж в размере 200 ранд в месяц по ипотечному кредиту на 2 миллиона ранд может иметь значительный эффект с течением времени. При 20-летнем сроке погашения по текущей основной кредитной ставке этот дополнительный вклад сократит общую сумму выплаченных процентов более чем на 109 000 ранд и уменьшит срок погашения примерно на семь месяцев.
Защита сбережений от валютных рисков
Последовательное сбережение — это лишь часть сохранения капитала. Для жителей Южной Африки, планирующих зарубежные инвестиции, оплату международных учебных сборов, покупку недвижимости за границей или международную диверсификацию активов, колебания валютных курсов и комиссии за переводы могут существенно снизить стоимость этих сбережений. Гарри Шерцер, генеральный директор Future Forex, считает, что осведомленность о обменном курсе должна стать частью широкого национального обсуждения вопросов сбережений.
Он подчеркивает: «Люди тщательно планируют, сколько они сберегут в рандах, но гораздо меньше тщательно продумывают, какой фактической ценностью будет это сбережение, когда оно должно пересечь границу. Рэнд считается одной из самых волатильных и реактивных валют развивающихся рынков в мире. Если вы сберегаете на международную цель — будь то финансирование зарубежных инвестиций, оплата университетских сборов, покупка недвижимости за рубежом или построение глобального финансового будущего — важны время и структура. Речь идет не о попытке предсказать рынок, а о принятии обоснованных решений, которые минимизируют ненужные расходы».
Шерцер добавляет, что чем больше транзакция, тем большее влияние могут оказать кажущиеся незначительными различия в обменных курсах и комиссиях за переводы. «Вот почему заблаговременное планирование и понимание ваших вариантов могут иметь существенное значение. Защита вашего капитала зависит не только от того, сколько вы сберегаете, но и от сокращения предотвратимых потерь, когда эти деньги в конечном итоге перемещаются через границы».
Мелкие привычки дают долгосрочную выгоду
Финансовые эксперты признают, что домохозяйства продолжают сталкиваться со значительными проблемами, включая рост цен на топливо, повышенные процентные ставки и общее давление на стоимость жизни, влияющее на располагаемый доход. Однако они утверждают, что финансовая устойчивость формируется благодаря постоянству, а не совершенству.
Домохозяйства, которые выходят из сложных экономических периодов в более сильном финансовом положении, не обязательно являются теми, кто накопил наибольшие суммы, а теми, кто поддерживал привычку регулярно откладывать средства, даже если суммы были скромными. Как подчеркивает Национальный месяц сбережений, важность финансовой готовности остается очевидной: следует создавать финансовый запас до того, как он понадобится, тестировать личные бюджеты на более суровых финансовых условиях, а не только на текущей доступности, и рассматривать сбережения как неотъемлемую часть долгосрочной финансовой безопасности, а не как остаток после оплаты ежемесячных расходов.
