Por que empreendedores de startups precisam de um plano de seguro que vai além do financiamento

A Ministra das Finanças Nirmala Sitharaman declarou que o governo concentrará esforços na expansão da cobertura de seguros e programas de pensões, melhoria do acesso ao crédito, treinamento em inteligência artificial e reformas bancárias para estimular a inclusão financeira.

'Seguro para todos' será uma direção chave na agenda governamental de inclusão financeira. O Centro pretende aumentar o acesso aos esquemas de seguro e pensões, especialmente entre os segmentos mais desfavorecidos da população, informou a Ministra das Finanças Nirmala Sitharaman na segunda-feira. O governo também dá prioridade máxima ao acesso mais amplo ao crédito e planeja criar centros de treinamento de IA em cada distrito para reduzir a lacuna entre as exigências da indústria e as habilidades da juventude.

No evento 'Algorithm of Inclusion' em Mumbai, organizado pelo HSBC, Sitharaman observou que os programas estatais de seguro e previdência continuarão a desempenhar um papel importante no fornecimento de proteção financeira a grupos vulneráveis da sociedade. Esquemas como Pradhan Mantri Jeevan Jyoti Bima Yojana e Pradhan Mantri Suraksha Bima Yojana oferecem cobertura de seguro com contribuições mínimas, enquanto os programas de pensão subsidiados pelo estado são destinados àqueles que não podem trabalhar. A Ministra enfatizou o compromisso do governo em garantir que todos os necessitados sejam cobertos por esses esquemas.

O foco do governo na expansão da cobertura de seguro está alinhado com a visão da Autoridade de Regulamentação e Desenvolvimento de Seguros da Índia (Irdai) de alcançar 'Seguro para todos até 2047'. Esta iniciativa visa garantir que cada cidadão tenha acesso a seguro adequado de vida, saúde e propriedade, bem como cobrir empresas contra riscos relevantes. O regulador foca em aumentar a acessibilidade, conveniência e aceitabilidade dos produtos de seguro, especialmente em áreas rurais e mal atendidas. Dentro desses esforços, estão previstas iniciativas como Bima Sugam, um mercado de seguros digital proposto, Bima Vistaar, um produto de seguro combinado, e Bima Vahak, uma rede de distribuição de última milha com foco em mulheres.

Outra prioridade é garantir o acesso ao crédito formal, especialmente para pessoas que desejam iniciar ou expandir seus negócios. Além disso, o governo trabalha para eliminar a disparidade entre as habilidades dos jovens que entram no mercado de trabalho e as necessidades dos empregadores. Sitharaman afirmou que o Centro deseja ter um centro em cada distrito capaz de oferecer treinamento em inteligência artificial (IA), permitindo que os jovens adquiram habilidades demandadas pela indústria perto de casa.

O governo também apoiará os estados na modernização dos Institutos de Treinamento Industrial (ITI), muitos dos quais estão defasados em relação às exigências em mudança da indústria. O Centro fornecerá financiamento, e os estados poderão designar os principais treinadores.

Em relação ao setor bancário, Sitharaman informou que o governo formará um comitê de alto nível para estudar as futuras necessidades do setor e elaborar recomendações para fortalecer o sistema bancário indiano. Embora os bancos indianos tenham se recuperado das dificuldades de 2014-2015, o setor deve continuar a evoluir para atender às exigências de uma economia em crescimento. O comitê consultará participantes do setor e especialistas antes de apresentar suas conclusões.

O Ministério das Finanças anunciou na semana passada que Suresh N Patel, ex-Comissário do Serviço Central (CVC), com mais de trinta anos de experiência no setor bancário, será o presidente do comitê. Patel ocupou cargos de diretor executivo e diretor administrativo do Andhra Bank e Oriental Bank of Commerce. O comitê inclui Shirish Chandra Murmu, vice-gerente do Banco de Reserva da Índia (RBI), Padmaja Chundru, ex-diretora administrativa e diretora geral do Indian Bank, e N. S. Vishwanathan, ex-vice-gerente do RBI. O secretário do comitê será o secretário conjunto (Banca) do Departamento de Serviços Financeiros. De acordo com o ministério das finanças, o comitê tem seis meses para concluir seu trabalho, até abril de 2027.

Ao explicar a resiliência da economia indiana em meio à incerteza global, a Ministra das Finanças ligou isso à forte demanda interna, ao aumento do poder de compra e à estabilidade política. Ela observou que, graças ao grande mercado interno e ao aumento do poder de compra da classe média, há um crescimento no consumo interno. Embora as exportações permaneçam importantes, a expansão do mercado interno adicionou força adicional à economia.

Sitharaman também explicou a redução da pobreza como uma combinação de medidas de bem-estar social e melhoria do acesso à saúde, educação, segurança alimentar e serviços financeiros. A cobertura médica sob o esquema Ayushman Bharat, que fornece até 5 lakh para tratamento a famílias elegíveis, ajudou a proteger os domicílios de altos custos médicos do próprio bolso. Tais custos frequentemente forçam as famílias rurais a vender terras e outros ativos para pagar tratamentos. Além disso, os programas de distribuição gratuita de grãos, habitação, saneamento e abastecimento de água contribuíram para a melhoria das condições de vida.

A Ministra das Finanças também enfatizou a necessidade de manter a disciplina fiscal ao mesmo tempo em que aumenta os gastos públicos para apoiar o crescimento econômico. Os gastos de capital aumentaram significativamente nos últimos quatro a cinco anos, e o efeito multiplicador também cresceu. Ela declarou que o governo continuará a apoiar o crescimento através de despesas de capital, mantendo a responsabilidade financeira para que o ritmo de crescimento da Índia não diminua.

Embora a maioria dos cidadãos conheça o termo 'seguro', poucos percebem o quão amplamente o sistema de seguros abrange vários aspetos da economia e da sociedade. Umid Khudayberdiyev, fundador de três companhias de seguros e especialista com mais de vinte anos de experiência na área, apresentou métodos e tecnologias de funcionamento do mercado de seguros durante o fórum FINNEXT Asia em Tashkent, a 19 de novembro. Anteriormente, ele trabalhou no Supervisor Estatal de Seguros junto ao Ministério das Finanças do Uzbequistão.

Com base em sua vasta experiência, Umid Khudayberdiyev explicou que a economia é um sistema complexo onde os interesses do Estado, dos negócios e dos cidadãos se cruzam constantemente, e por isso necessita urgentemente de proteção. O seguro atua como uma ferramenta chave de defesa financeira, contribuindo para a estabilidade da economia nacional, atraindo investimentos e reduzindo a carga sobre o orçamento do Estado.

Os benefícios do seguro são distribuídos entre três grupos principais: a população, que recebe estabilidade e proteção contra perdas financeiras repentinas; o Estado, que assume parcialmente a função de proteger a população através da distribuição uniforme de riscos econômicos; e os investidores.

Quando questionado sobre o baixo nível de literacia financeira no país, que leva à negligência do seguro, Umid Khudayberdiyev sugeriu ajustar o termo, apontando para a falta de conscientização. Ele observou que as pessoas entendem intuitivamente os riscos físicos, mas os sistemas financeiros e de seguros abstratos exigem conhecimentos especializados.

Devido ao rápido desenvolvimento de plataformas digitais no Uzbequistão, como Gov.uz, MyID e serviços fintech bancários, o número de esquemas de fraude está a aumentar. Os seguros podem proteger tanto indivíduos quanto empresas contra tais ameaças, especialmente quando há falta de conhecimento em proteção financeira.

Ele também mencionou produtos como seguro cibernético e seguro de documentos. Além disso, embora o Estado garanta depósitos até 200 milhões de som, existem produtos de seguro especiais para valores que excedem esse limite, ajudando a proteger os fundos dos cidadãos contra fraudadores.

Para atrair capital estrangeiro, um mecanismo transparente de proteção dos fundos dos investidores é crucial. Um investidor sério preocupa-se primeiramente com a preservação do seu capital, e não apenas com o lucro potencial. Em países desenvolvidos, as decisões são tomadas colegialmente, e projetos grandes exigem prova de segurança da transação.

A solidez da economia é avaliada pela maturidade do mercado de seguros: quão rapidamente ele paga compensações e cobre riscos internos, em vez de depender exclusivamente de resseguro no exterior. Como o Estado não pode fornecer garantias ilimitadas, bancos, fundos e seguradoras devem oferecer autonomamente ativos de qualidade.

Foi notado que existe um desequilíbrio em que o setor bancário ultrapassa o setor de seguros. No entanto, o setor de seguros está ativamente recuperando o atraso com o apoio de bancos e do Estado. Desde 2008, foram aprovadas no Uzbequistão três leis chave sobre seguro obrigatório: responsabilidade de proprietários de veículos, seguro de responsabilidade do empregador e seguro de responsabilidade do transportador.

No campo do financiamento islâmico, o seguro islâmico (takaful) está entrando no mercado, atendendo às necessidades dos cidadãos de preservar poupanças de acordo com seus valores, o que é um elemento importante para o desenvolvimento harmonioso do mercado.

A alta taxa de natalidade no Uzbequistão é vista como um enorme recurso e principal vantagem do país, apesar da colossal pressão que exerce sobre a infraestrutura e a economia. O especialista enfatizou que o país está a lidar com esses desafios e, com investimentos sistêmicos em educação e capital humano, o Uzbequistão pode superar significativamente outros países tanto no plano económico quanto no social.

Em relação à pobreza, que pode aumentar com uma grande população, observa-se que o ministério responsável trabalha sistematicamente nesta questão. A luta contra a pobreza é um programa governamental abrangente, que inclui construção, educação e apoio social. O Presidente notou acertadamente o alcance do nível da Turquia e da Europa em velocidade e qualidade de construção.

O setor financeiro está interessado no desenvolvimento dos seguros, pois os bancos comerciais arcam com os riscos associados a créditos não produtivos (NPL) ou danos a bens dados em garantia. Sem cobertura de seguro, todo o risco recai diretamente sobre o banco. Portanto, o desenvolvimento do setor de seguros é criticamente importante para os bancos.

O objetivo principal das seguradoras não é apenas obter receita, mas também implementar profundamente os seguros na economia e na sociedade do Uzbequistão. Foi concluído que sem seguros, o movimento é possível, mas não é possível alcançar um alto nível de desenvolvimento.

Os riscos são um travão para o crescimento económico. A ausência de proteção de seguro leva as empresas a evitar operações arriscadas por medo de perdas. A economia é forçada a desacelerar e gastar recursos na liquidação de consequências de catástrofes tecnológicas e naturais. O crescimento económico líquido é definido como progresso real menos perdas de todos os tipos de riscos.

O empreendedor Vusi Thembekwayo afirma que não basta apenas ter acesso a capital para transformar pequenas empresas em empreendimentos sustentáveis; são criticamente importantes a captação oportuna de fundos, a formação de equipes fortes e o desenvolvimento de sistemas de suporte ao crescimento.

No livro «Underdogs: How Small Players Can Become Business Titans», escrito em colaboração com o consultor de negócios e professor de finanças Michael Hinton e publicado pela Jonathan Ball Publishers, Thembekwayo aborda essas complexidades. O livro analisa como pequenas empresas podem competir com grandes players, encontrando oportunidades de mercado, entendendo os clientes e utilizando recursos limitados de forma eficaz, sem depender da ideia de que o crescimento necessariamente significa se tornar o maior do mercado.

Thembekwayo enfatizou que o objetivo do livro não era idealizar as dificuldades de gerir um pequeno negócio, mas sim mostrar aos empreendedores exemplos de como outros superaram obstáculos semelhantes. Ele observou que o livro serve como um guia prático para os «outsiders» sobre as ações de outros atores semelhantes.

Thembekwayo declarou que uma estratégia eficaz e sua implementação não podem substituir um financiamento adequado, especialmente para empresas que buscam expandir suas operações. Ele esclareceu que esses fatores não são mutuamente exclusivos: o sucesso requer tanto boas ideias e estratégia quanto financiamento.

Além disso, ele apontou a importância de equipes de gestão competentes, excelência operacional, melhoria contínua e a capacidade de atrair funcionários qualificados para garantir o desenvolvimento sustentável. Segundo ele, é impossível imaginar uma situação em que a limitação de recursos financeiros não restringisse o crescimento dos negócios.

Citando pesquisas, Thembekwayo relatou um déficit de financiamento para micro, pequenas e médias empresas na África do Sul de US$ 350 bilhões. Ele argumentou que o aumento no número de fornecedores e produtos de financiamento não resolveu os problemas enfrentados pelos empreendedores na busca por recursos. Ele pediu que bancos e o governo apoiassem as empresas em estágios iniciais de desenvolvimento, exigindo «capital de risco paciente».

Para Thembekwayo, não é apenas o fato de haver dinheiro que é crucial, mas o momento em que ele chega, especialmente para aqueles que estão passando da criação do negócio para a sua expansão. Ele concluiu que «o dinheiro em si não é uma limitação. O importante é quando o dinheiro te encontra».

Thembekwayo ressaltou que a escalabilidade de um negócio exige uma abordagem direcionada, e não apenas esperança de crescimento. Ele definiu escalabilidade como uma ciência, e não como um desejo ou religião. Ele destacou cinco áreas prioritárias para empreendedores: estratégia, clientes e concorrentes, autonomia e automação, liderança e energia.

Essas áreas incluem definir uma direção clara de atividade, entender as necessidades de clientes e concorrentes, criar sistemas e procedimentos operacionais padrão, investir no desenvolvimento de pessoal e aumentar o potencial de liderança. Thembekwayo alertou que os empreendedores podem limitar seu potencial ao permanecerem como os únicos motores de todas as operações, pois «não se pode escalar além de si mesmo».

O livro «Underdogs» utiliza exemplos de empresas como Nando’s, Canva e Under Armour para mostrar como pequenos players encontraram oportunidades e consolidaram suas posições competitivas. Thembekwayo citou Nando’s como exemplo de fundadores que apoiaram uma visão não tradicional, e a Canva demonstrou a importância de posicionar o negócio em um ecossistema que fornece acesso a redes e oportunidades.

Ele argumentou que nenhuma quantidade de engenhosidade e caráter pode superar um ecossistema, insistindo que os empreendedores devem considerar sua localização e proximidade com clientes e potenciais parceiros. O livro refuta a suposição de que pequenas empresas devem copiar as estratégias de concorrentes maiores; em vez disso, explora como as empresas podem encontrar lacunas no mercado, responder às necessidades dos consumidores e construir sistemas que suportem o crescimento sustentável.

O coautor Michael Hinton, que trabalhou por mais de 25 anos com principais marcas africanas e conselhos corporativos, afirmou que as lições apresentadas no livro são relevantes para proprietários de pequenas e médias empresas. Hinton também leciona no Gordon Institute of Business Science (GIBS). Ele acrescentou que nenhum dos negócios no livro começou em condições ideais, mas eles tinham a disciplina de continuar trabalhando e a disposição de agir de maneira diferente dos grandes players, algo acessível a qualquer proprietário de negócios, independentemente do seu tamanho.