Apesar da ampla disponibilidade de produtos financeiros na África do Sul, o autor argumenta que a facilidade de acesso não garante o bem-estar financeiro. Recentemente, o autor viu um vídeo no TikTok onde uma idosa de Mdantsane, no Cabo Oriental, aparentemente foi filmada pegando comida em uma loja sem pagar.
A reação inicial do autor foi riso, talvez devido à forma como o incidente foi apresentado ou porque as redes sociais nos acostumaram a consumir até os momentos mais desagradáveis da experiência humana como entretenimento. No entanto, após refletir sobre o vídeo, o riso desapareceu, substituído por uma pergunta que continua a preocupá-lo: o que acontece com uma sociedade quando a visão de uma idosa supostamente pegando comida se torna motivo de riso antes de se tornar um assunto de preocupação?
O autor desconhece as circunstâncias dessa mulher, se as acusações são verdadeiras ou o que a levou a agir, e considera irresponsável inventar explicações. No entanto, o incidente fez pensar nas dificuldades financeiras enfrentadas pelos cidadãos comuns sul-africanos, especialmente os idosos, cujo rendimento limitado deve cobrir múltiplas necessidades concorrentes.
Também surgiu a ideia de seguro funerário. Na África do Sul, o preparo para a morte vai além de uma decisão puramente financeira; está intimamente ligado à cultura, responsabilidade familiar e dignidade com que se deseja enterrar entes queridos. Portanto, a cobertura de seguro tornou-se um produto importante, vendido através de seguradoras, bancos, varejistas, funerárias e outros canais de distribuição, cada um prometendo algum grau de proteção financeira no momento de maior vulnerabilidade da família.
Não há nada inerentemente errado na abordagem: o seguro funerário fornece um serviço necessário, especialmente quando o custo do sepultamento poderia onerar toda a família. Mas entre a necessidade legítima de proteção e a ambição comercial de vender apólices, surge uma questão incômoda: não nos tornamos tão eficientes em ajudar as pessoas a se prepararem para a morte que esquecemos de perguntar se elas podem pagar para viver?
Considere o exemplo de um aposentado que recebe uma modesta renda mensal e acumulou várias apólices funerárias ao longo dos anos — talvez tenha comprado uma através de um varejista, outra através de uma funerária, uma terceira através de uma seguradora e outra após ser convencido de que a cobertura existente poderia ser insuficiente. Cada apólice pode ter parecido acessível na compra, e cada fornecedor pode ter cumprido suas obrigações de divulgação. No entanto, ninguém, talvez, ajudou esse aposentado a entender as consequências financeiras totais dessas decisões individuais.
Uma apólice custa 120 randes por mês, outra custa 180, a terceira custa 150 e a quarta custa 200. Individualmente, esses valores parecem gerenciáveis, mas juntos eles consomem 650 randes por mês, ou 7800 randes por ano, antes mesmo de o agregado familiar comprar pão, pagar eletricidade, medicamentos ou transporte. Esses números são ilustrativos, mas a questão que levantam é fundamental: quem considera a exposição financeira total do consumidor quando cada fornecedor vê apenas o produto que vendeu?
A seguradora conhece sua apólice, o varejista conhece o produto distribuído por seu canal, a funerária conhece seus acordos, e o banco processa as ordens de débito. Ao mesmo tempo, o consumidor, cujos dinheiro sustenta todo o sistema, pode ser o único participante sem ter uma visão completa do que adquiriu. Aí reside uma fraqueza estrutural que exige muito mais atenção.
A África do Sul tornou os produtos financeiros cada vez mais acessíveis, mas acessibilidade não significa bem-estar financeiro automático. O consumidor pode possuir várias apólices sem saber se os benefícios se sobrepõem, se os mesmos membros da família são cobertos repetidamente, quais períodos de carência se aplicam ou se os prêmios totais permanecem acessíveis.
Mais importante ainda, as consequências dessas decisões podem permanecer invisíveis, pois cada ordem de débito parece relativamente pequena, cada apólice carrega uma linguagem tranquilizadora de proteção, e cada pagamento mensal reforça a crença de que a família está se tornando mais próspera. Enquanto o dinheiro durar, as consequências dessas decisões podem permanecer ocultas. Enquanto a aposentadoria não chegar e os débitos não começarem, a pessoa permanece financeiramente vulnerável. Enquanto a pessoa que se preparou financeiramente para a morte por anos não descobrir que resta pouco dinheiro para itens essenciais, ela permanece financeiramente vulnerável. Que tipo de proteção financeira deixa uma pessoa financeiramente vulnerável enquanto vive?
Este não é um argumento de que o seguro funerário causa pobreza, e eu não presumo que a idosa de Mdantsane tivesse apólices funerárias ou que as contribuições de seguro contribuíram para suas circunstâncias. Sua experiência simplesmente serviu como um motivo para uma reflexão mais ampla sobre a vulnerabilidade financeira e as complexas escolhas enfrentadas por lares com recursos limitados.
A preocupação é que nossa compreensão de inclusão financeira está muito focada na posse de produtos, e não nos resultados para o consumidor. Celebramos quando mais pessoas compram seguros, abrem contas bancárias e entram no sistema financeiro formal, mas raramente perguntamos se essas obrigações financeiras melhoram suas vidas.
Uma pessoa pode estar financeiramente incluída e, ao mesmo tempo, experimentar estresse financeiro. Esse paradoxo deve preocupar reguladores, seguradoras, varejistas e todos os envolvidos na defesa dos direitos do consumidor, porque o sistema financeiro não pode reivindicar sucesso significativo apenas por expandir o acesso, deixando alguns consumidores incapazes de compreender as consequências totais de seus compromissos financeiros.
Existe a possibilidade de mudar essa situação. Imagine a África do Sul onde os consumidores poderiam acessar uma plataforma digital segura que, com seu consentimento informado e garantias adequadas, consolida informações sobre apólices funerárias de fornecedores participantes, mostrando prêmios, benefícios, membros da família segurados, períodos de carência e possíveis áreas de duplicação de cobertura.
Imagine um aposentado que possa entender, talvez pela primeira vez, quanto exatamente de sua renda mensal é destinado a seguro funerário, quais apólices oferecem benefícios distintos e quais acordos exigem consideração adicional. Imagine consultores financeiros avaliando a cobertura existente antes de recomendar produtos adicionais, seguradoras que recebem menos reclamações evitáveis devido a mal-entendidos, e reguladores que têm acesso a informações anonimizadas que ajudam a identificar padrões de vulnerabilidade do consumidor.
Tal plataforma não determinará automaticamente que várias apólices são desnecessárias, pois diferentes apólices podem servir a propósitos legítimos, e cancelar a cobertura sem entender as consequências pode deixar as famílias desprotegidas. Em vez disso, ela fornecerá aos consumidores as informações necessárias para tomar as melhores decisões. O autor está atualmente desenvolvendo uma plataforma digital em torno deste problema, convicto de que o próximo marco da inclusão financeira não é apenas dar às pessoas acesso a mais produtos, mas garantir que elas entendam e gerenciem o que já possuem.
Alcançar esse objetivo exigirá colaboração entre seguradoras, reguladores, varejistas e provedores de tecnologia, com o apoio da troca legal de dados, governança independente e proteção confiável da privacidade do consumidor. Também exigirá uma mudança na forma como medimos o sucesso. Em vez de perguntar apenas sobre o número de apólices vendidas, devemos perguntar quantos consumidores entendem sua cobertura, quantos evitam obrigações financeiras desnecessárias e quantas famílias podem comparecer a um funeral sem descobrir que a proteção que acreditavam ter difere do que suas apólices realmente fornecem.
Há aqui uma lição mais profunda de gestão. As instituições podem cumprir suas obrigações individuais, enquanto a experiência coletiva do consumidor permanece profundamente problemática. Uma apólice pode ser vendida corretamente, o débito processado legalmente e o documento de divulgação emitido corretamente, mas o agregado familiar ainda pode ter obrigações financeiras que não compreende totalmente.
A conformidade das instituições individuais não garante necessariamente a proteção ao consumidor que navega pelo sistema. Talvez seja aqui que nosso entendimento de serviços financeiros responsáveis deva evoluir: de simplesmente garantir a venda legal de produtos para garantir que os consumidores possam entender suas obrigações financeiras totais e tomar decisões informadas.
O autor retorna constantemente àquela idosa em Mdantsane. Ele não conhece sua história e se recusa a usar suas circunstâncias para apoiar um argumento infundado. Mas ele sabe que seu riso inicial agora o incomoda, porque lhe lembra de quão facilmente nos tornamos espectadores do possível humilhação alheia, sem considerar as vulnerabilidades mais amplas existentes em nossas comunidades.
Talvez a verdadeira questão não seja por que a idosa pôde pegar comida na loja, mas se nos tornamos atentos à pressão financeira que pode minar a dignidade muito antes que a pessoa chegue a tal momento. Nunca devemos aceitar uma sociedade em que a proteção financeira se torna mais uma fonte de ansiedade financeira. O país não deve se tornar tão eficiente em arrecadar prêmios para funerais futuros que esqueça a importância do pão de hoje. Porque a dignidade não deve começar no momento da morte. Ela deve começar enquanto a pessoa está viva.