O proprietário do veículo teve quase R$ 300.000 da dívida do empréstimo de carro baixada depois que o banco apreendeu e vendeu seu carro sem apresentar provas de entrega voluntária ou autorização judicial.
Este caso é um dos dois notados pelo Sistema Nacional de Ombudsman Financeiros (NFO). O sistema alertou que o atraso nos pagamentos de veículos não dá aos credores o direito ilimitado de tomar os carros dos consumidores sem seguir o procedimento legal estabelecido.
Nerosha Maseti, líder dos ombudsmen de Bancos e Departamento de Crédito do NFO, observou que 'infelizmente, os pagamentos de veículos são frequentemente uma das primeiras obrigações que se tornam difíceis de manter quando o orçamento do domicílio está sob pressão'.
Este alerta veio em meio a problemas contínuos de pagamento de empréstimos por alguns motoristas, embora a situação geral tenha melhorado. De acordo com os dados mais recentes da TransUnion, no primeiro trimestre de 2026, 7,1% das contas de financiamento de veículos estavam em atraso de três meses ou mais, o que é 0,8 ponto percentual menor do que no ano anterior.
Baixa da Dívida de R$ 300.000
No primeiro caso descrito, o banco apreendeu o veículo do motorista, que trabalhava por conta de outrem, e o vendeu. O consumidor negou a entrega voluntária do veículo e alegou que o banco não havia recebido uma ordem judicial. Durante a investigação do NFO, o banco não conseguiu fornecer nem um documento assinado de entrega voluntária, nem prova de autorização judicial.
Apesar de o motorista ter tido um atraso significativo, o NFO determinou que o banco não poderia ignorar as garantias legais que regulam a apreensão. Como o veículo já havia sido vendido, o consumidor ficou com um déficit de cerca de R$ 300.000. O NFO recomendou que o banco baixasse o valor total, ao que o banco concordou.
No segundo caso, um táxi minivan foi retido na fronteira entre África do Sul e Zimbábue depois que um passageiro foi encontrado com substâncias ilegais. Embora o proprietário e o motorista tenham sido absolvidos, o veículo foi entregue ao banco financiador, e não devolvido ao proprietário.
O NFO descobriu que a proprietária violou o acordo de financiamento ao permitir que o táxi cruzasse a fronteira sem cumprir as condições, mas o banco também não seguiu o devido procedimento legal ao retê-lo. No entanto, o banco aceitou a recomendação do NFO de pagar-lhe R$ 30.000 por estresse e inconveniência, além de baixar as despesas legais e de armazenamento.
Maseti enfatizou que o direito do banco de receber o reembolso da dívida e como ele exerce esse direito são duas questões diferentes. Ela acrescentou: 'A entrega voluntária não pode ser imposta ao consumidor, e o banco não pode simplesmente considerar a posse do veículo como prova de entrega voluntária. Da mesma forma, se o banco quiser apreender o veículo, ele deve seguir o procedimento legal aplicável.'
Não Entrega Voluntária
De acordo com a Lei de Crédito ao Consumidor (National Credit Act), a entrega voluntária e a apreensão iniciada pelo credor são processos diferentes. Se o consumidor entregar voluntariamente o veículo financiado, ele deve notificar o credor por escrito. Em seguida, o banco deve seguir os procedimentos prescritos relativos à sua avaliação e venda.
A apreensão iniciada pelo credor envolve procedimentos executivos e requer uma decisão judicial que autorize a apreensão e venda. A devolução do veículo nem sempre resulta na baixa da dívida. Se for vendido por um preço inferior ao saldo não pago, o consumidor pode permanecer responsável pela diferença. Qualquer excedente deve ser pago ao consumidor.
O Tribunal de Apelação da Suprema Corte decidiu em maio que a Lei de Crédito ao Consumidor não restringe os credores aos tribunais de magistrados para a cobrança dessas deficiências, permitindo assim decisões contraditórias do Tribunal Superior sobre se ações podem ser movidas também no Tribunal Superior.
Conheça Seus Direitos
O NFO exortou veementemente os consumidores com dificuldades de pagamento a entrar em contato com seus bancos com antecedência e não ignorar correspondências ou notificações legais. Antes de entregar o veículo, os consumidores devem descobrir se o processo é uma entrega voluntária ou uma apreensão, e não assinar documentos que não entendem. Se alguém vier buscar o veículo, o NFO aconselha perguntar quem é essa pessoa, quem ela representa e qual é a base para exigir a posse.
Os consumidores também devem guardar toda a correspondência, notificações, valores de acordo e planos de pagamento, e entender que ainda podem ter dívidas após a venda do veículo. Se a disputa não puder ser resolvida com o credor, os consumidores podem procurar ajuda no NFO.