A principal questão para os clientes ao comprar uma apólice de seguro é qual nível de cobertura eles recebem por um determinado valor de prêmio. No entanto, este preço inclui não apenas o risco de seguro, mas também os custos de venda da apólice, o pagamento de comissões e a manutenção. Por essa razão, o Conselho Indiano de Regulamentação e Desenvolvimento de Seguros (IRDAI) propôs introduzir mudanças significativas relativas a essas despesas. Surge a questão lógica: a redução dos custos das empresas e distribuidores levará a uma redução direta nos preços para os consumidores?
O prêmio diminuirá com a redução das comissões?
No documento consultivo da IRDAI, propõe-se estabelecer restrições rigorosas aos custos das seguradoras e às remunerações de comissão dos distribuidores. O regulador observa que uma parte significativa dos custos no setor de seguros é gasta na atração e entrega de apólices aos clientes. Comissões excessivas e múltiplos níveis de distribuição podem aumentar o custo total do seguro. No entanto, especialistas alertam que a redução das comissões não garante uma diminuição imediata e proporcional do prêmio. Segundo os especialistas, as empresas podem direcionar os fundos liberados para outras necessidades, como tecnologia, processamento de sinistros, subscrição e atendimento ao cliente.
Qual é o limite EoM em seguros de vida?
A IRDAI propõe vincular o limite de Despesa de Gestão (Expense of Management, EoM) para empresas de seguros de vida à Receita Direta Bruta de Prêmios (Gross Direct Premium Income, GDPI) no nível da empresa. De acordo com a proposta, este limite pode ser reduzido para 15% durante dois anos e para 12,5% durante cinco anos. Para algumas empresas que já estão abaixo do limite proposto, foi estabelecido um objetivo de longo prazo de 10% em cinco anos. Isso significa que as empresas terão que reduzir gradualmente os custos de operação e venda de seguros em relação à sua receita.
O cálculo também mudará em seguros gerais
A proposta também abrange a alteração da base de cálculo do EoM para empresas de seguros gerais. Atualmente, utiliza-se o Prêmio Bruto Emitido (Gross Written Premium, GWP), mas agora propõe-se vinculá-lo ao GDPI interno. Planeia-se reduzir o limite de EoM para 20% em cinco anos, com um nível transitório de 25% para o período de dois anos. Além disso, planeia-se estabelecer limites de comissão separados dependendo do produto de seguro e do canal de distribuição específico, excluindo uma abordagem única para comissões em todas as apólices.
Quanto mais barato o prêmio pode ficar?
Este aspecto exige cautela por parte do cliente. Segundo Indranil Chatterjee da InsuranceDekho, a limitação de despesas pode criar potencial para a redução dos prêmios, mas permanece incerto qual parte dessa economia chegará aos clientes. O resultado dependerá do tipo de produto, custo da apólice, canal de distribuição e segmento do cliente. Shilpa Arora da Insurance Samadhan também observa que a redução das comissões por si só não levará a uma redução automática do prêmio; custos iniciais para a criação de novos canais de distribuição podem surgir, e o benefício pode aparecer apenas a longo prazo.
Para onde irão os fundos restantes?
Saurab Vijargi da CoverSure acredita que a comissão representa apenas uma parte dos custos totais das seguradoras. As empresas também são forçadas a gastar dinheiro em tecnologia, manutenção de apólices, processamento de sinistros, garantia de transparência e fornecimento de informações necessárias. Consequentemente, os fundos liberados na distribuição podem ser direcionados para melhorar outros serviços, e isso não necessariamente se refletirá em uma redução imediata do prêmio para o cliente. Indranil Chatterjee concorda que as empresas podem usar parte da economia para fortalecer tecnologia, subscrição, processamento de sinistros e atendimento ao cliente.
Como isso afetará os compradores de apólices pequenas?
Aqui surge outro lado da proposta. Se os distribuidores receberem menos rendimento de apólices de baixo custo, eles podem concentrar-se em produtos mais caros. Existe o receio de que isso possa afetar a acessibilidade de seguros baratos e a distribuição em cidades pequenas. Shilpa Arora enfatiza que o papel da distribuição no seguro é muito importante, portanto, as mudanças nas comissões podem afetar não apenas as empresas, mas também as formas de entrega das apólices aos clientes. Saurab Vijargi aponta que no seguro de saúde existem aspectos como *riders*, suplementos, exclusões e coparticipação, o que mantém a necessidade de uma rede de distribuição para explicar a apólice ao cliente. Analogamente, isso se aplica a produtos complexos e de longo prazo de seguros de vida.
É necessário olhar não apenas o preço na compra da apólice
Ao adquirir ou renovar uma apólice, não se deve tomar decisões baseadas unicamente no facto de o prêmio ter diminuído. É crucial considerar a cobertura da apólice, as exclusões, o suporte na apresentação de sinistros, as condições de manutenção e renovação. Também é necessário comparar preços e coberturas de diferentes seguradoras. Indranil Chatterjee aconselha os clientes a prestar atenção à cobertura, exclusões, precificação, escolha da seguradora, possibilidade de agrupar com créditos ou outros produtos financeiros, bem como o suporte em caso de sinistros. Assim, mesmo que o prêmio diminua, é preciso garantir que a cobertura ou o serviço não tenham piorado.