Embora a isenção de taxas para vendedores UPI tenha acelerado a adoção do sistema durante a pandemia de Covid, o ritmo de crescimento desacelerou. Em uma entrevista ao TOI, Dilip Asbe, CEO e Diretor Executivo, explicou como a nova estrutura de comissões protege transações pequenas, cobrando simultaneamente de vendedores maiores que já pagam taxas por pagamentos com cartão. Além disso, existem várias exceções destinadas a proteger consumidores e pequenos comerciantes.
A NPCI prevê uma arrecadação de 13.000 a 15.000 crores de rúpias no primeiro ano, sendo que 5% desse valor será destinado ao apoio a pequenos comerciantes. O modelo será revisado regularmente.
Quando surgiu a decisão de introduzir a taxa MDR no UPI e como foi decidida a definição do limite de 2000 rúpias e MDR de 0,4%? O esquema será revisado periodicamente? Anteriormente, as transações P2M eram taxadas desde o início, e o sistema seguia um modelo global, mantendo P2P gratuito e P2M a custos razoáveis, significativamente abaixo do MDR estabelecido para cartões de débito e crédito, internet banking ou carteiras. A decisão do governo de MDR zero em 2020 contribuiu para a rápida expansão do UPI entre os vendedores durante a Covid.
Nos últimos quatro anos, o ecossistema UPI — incluindo NPCI, bancos, startups de fintech e organizações setoriais, como o Payments Council of India e o IBA — tem buscado revisão para garantir um sistema autossustentável que possa criar valor a longo prazo para o país, cidadãos e vendedores. O crescimento do UPI desacelerou, e a Índia ainda é insuficientemente penetrada em comparação com a China e o Brasil, onde quase 90% da população adulta usa pagamentos digitais diariamente, enquanto na Índia esse número é de 40%.
Portanto, são necessários investimentos para expandir os pagamentos digitais, especialmente entre as camadas de baixa renda. As comissões foram definidas com base, primeiramente, nos custos de processamento das transações UPI de vários participantes. Em vez de um modelo de taxa fixa, que penalizaria operações de baixo custo, foi escolhido um sistema percentual para que grandes transações com margem pudessem constituir a maior parte do MDR. Algumas categorias com valores altos, mas baixa margem, foram mantidas com uma taxa fixa de 5 rúpias, independentemente do valor da fatura, para continuar estimulando a adoção.
Se considerarmos as taxas, elas correspondem quase às taxas mundiais para pagamentos QR, que são tributados de forma semelhante sem exceções, e esses encargos permanecem significativamente abaixo daqueles cobrados de grandes vendedores por transações com cartões de débito ou crédito.
Será arrecadado cerca de 15.000 crores de rúpias no primeiro ano? O sistema pode precisar de tempo para se estabilizar. É possível que, no primeiro ano, seja arrecadada uma receita de 13.000 a 15.000 crores de rúpias, dos quais 5% será alocado para um fundo de pequeno vendedor para estimular o crescimento dos pagamentos digitais entre pequenos comerciantes. A liderança planeja publicar as diretrizes correspondentes em breve.
Qual é o motivo da cobrança, dado que o governo pode facilmente cobrir despesas de 20.000 crores de rúpias, pois isso é uma fração insignificante do seu orçamento, especialmente quando gasta milhares de crores em subsídios não merecidos? Por que os bancos, NPCI ou RBI não podem assumir este fardo? A ideia não é onerar os pequenos jogadores, pois espera-se que mais de 80% das cobranças MDR venham de empresas com faturamento superior a 1000 crores de rúpias. A maioria delas já aceita cartões e paga um MDR muito mais alto por cartões dentro da estrutura atual. Existem exigências concorrentes de fundos governamentais, e esta é a melhor maneira de tornar o ecossistema sustentável, promovendo o crescimento e a inovação sem depender de subsídios.
A NPCI é uma organização sem fins lucrativos; todos os lucros obtidos são reinvestidos na criação de infraestrutura, reservas de garantia de liquidação, inovação e sustentabilidade. A NPCI deve não apenas sobreviver, mas prosperar nos próximos 100 anos.
Os bancos continuam a fazer investimentos significativos para manter e escalar o ecossistema UPI, sendo que os gastos anuais da maioria dos grandes bancos frequentemente excedem 2000 crores de rúpias. Ao mesmo tempo, sacar 5000 rúpias em dinheiro pode ser substituído por 50 a 100 transações UPI, o que destaca a escala e a eficiência dos pagamentos digitais. Embora a transição de dinheiro para pagamentos digitais traga inegavelmente economia devido à redução dos custos de processamento de dinheiro e manutenção de caixas eletrônicos, os bancos também incorrem em custos significativos para criar e operar uma infraestrutura de pagamento UPI confiável, segura e escalável.
Nos últimos seis anos, todo o ecossistema investiu mais de 75.000 crores de rúpias para manter e desenvolver o ecossistema UPI sem compensação substancial de custos. Esses investimentos e inovações trarão benefícios ao país a longo prazo.
O que está sendo feito para que os consumidores não suportem o fardo do MDR? A NPCI propõe revisar o IVA? A operação do ecossistema UPI requer cerca de 21.000 crores de rúpias anualmente, e a liderança procurou proteger pequenos comerciantes e pagamentos de baixo custo para ajudar pequenas empresas a atrair capital e investir. O objetivo também é aumentar o número de participantes e aumentar a concorrência. Como resultado, transações de pessoa para pessoa e pagamentos a vendedores de até 2000 rúpias, sem limite superior em transações agregadas ou repetidas, todos os pagamentos regulares ou AutoPay, bem como pequenos vendedores individuais que recebem até 1 lakh de rúpias por mês em suas contas, não serão sujeitos ao MDR. Como grande parte do MDR será gerada por vendedores que já aceitam pagamentos por cartão, o preço ao consumidor já está considerado nas cobranças MDR; caso contrário, veríamos os vendedores oferecendo grandes descontos em transações UPI e cartão de débito RuPay nos últimos seis anos. Nós proibimos taxas de plataforma e cobranças de vendedores aos clientes. Planejamos revisar isso periodicamente junto com o ecossistema. Quanto ao IVA, não tenho comentários, pois essa decisão será tomada pelo Ministério das Finanças e pelo Conselho de IVA. No entanto, grandes vendedores poderão reivindicar crédito fiscal sobre o IVA de entrada.
Como você sugere usar esses fundos para desenvolver o mercado? Você vê os bancos e outros prestadores de serviços oferecendo pontos bônus por transações UPI, como acontece com cartões de crédito? O objetivo dessas cobranças é garantir a prosperidade, a autossuficiência do ecossistema e sua capacidade de inovação e criação de valor, o que, por sua vez, impulsionará o crescimento do UPI. Hoje, observamos que métodos de pagamento com bom retorno de custos têm melhores inovações e recursos. Por exemplo, parcelamento (EMI), recompensas e descontos ajudam a impulsionar as vendas dos vendedores, especialmente em categorias como eletrônicos. Assim que houver reembolso de custos, o ecossistema criará um forte incentivo para atrair novos consumidores e vendedores, instalar mais terminais e aumentar a atividade em regiões e categorias geograficamente pouco exploradas por meio da digitalização. Em tempos e cenários em mudança, isso também permitirá que o ecossistema invista proativamente em cibersegurança e resiliência.
Haverá controle sobre vendedores e consumidores que dividem transações para evitar MDR acima de 2000 rúpias? Qualquer política que tenha um teto ou piso tem esses efeitos secundários. Se o consumidor estiver disposto a participar da divisão de transações a pedido do vendedor, não vemos isso como um dano e, portanto, não há um limite superior para tais transações. Acreditamos que isso pode ser, na melhor das hipóteses, um fenômeno de curto prazo, e, em última análise, a experiência do consumidor prevalecerá. O que vimos no mundo e na Índia é que a escolha do consumidor é o principal motor dos pagamentos digitais.
O novo sistema causou confusão em vários aspectos do esquema... Sim, mas estamos trabalhando com organizações setoriais e participantes do ecossistema para esclarecer. Por exemplo, algumas pessoas interpretaram o limite sem MDR abaixo de 2000 rúpias como um limite diário, e não um limite por transação, o que não é verdade.
Como você responde às acusações de que a decisão foi tomada sob pressão dos EUA? O USTR cita a limitação de participação de mercado do UPI em 30%, bem como o acesso da NCMC a outros esquemas internacionais concorrentes, o que é um ponto justo e factual, e acreditamos que deve ser prerrogativa do país tomar tal decisão. Não encontramos referências a taxas ou MDR, e, como mencionei acima, é benéfico para as empresas concorrentes mantê-lo gratuito.
