Usuários usam aplicativos para dividir pagamentos para evitar a taxa UPI

Ao usar UPI, seja para comprar produtos em uma loja ou pagar em um shopping escaneando um código QR, haverá mudanças significativas a partir de 15 de outubro. Especificamente, transações de pessoa física para comerciante (Person-to-Merchant, P2M) acima de 2000 rúpias estarão sujeitas à taxa de desconto do comerciante (Merchant Discount Rate, MDR) de 0,4 por cento.

É importante notar que isso não significa que o comprador arcará com os custos. Por exemplo, na compra de um item de 5000 rúpias pago via UPI, o MDR será de 0,4 por cento, ou 20 rúpias. No entanto, este valor deve ser pago pelo vendedor (comerciante), e não pelo cliente.

Para transações gerais de comerciantes de 75000 rúpias ou mais, o MDR será limitado a um máximo de 300 rúpias por operação. Pagamentos de pessoa física para pessoa física (Person-to-Person, P2P) permanecem gratuitos, independentemente do valor.

O governo indiano esclarece os detalhes desta decisão. A partir de 15 de outubro, as transações P2M estarão sujeitas à comissão MDR. A taxa de 0,4% será aplicada a transações P2M superiores a 2000 rúpias. Os consumidores não terão que pagar nada; esta comissão deve ser coberta pelo lojista, comerciante ou empresa.

O governo estabeleceu um limite: mesmo que você pague a um comerciante 75000 rúpias ou mais, o vendedor não é obrigado a pagar mais de 300 rúpias pela transação. Transferências P2P são totalmente gratuitas, independentemente do valor. Além disso, transações de até 2000 rúpias não estão sujeitas a taxas, o que representa mais de 95% do volume total de P2M.

Taxas fixas foram estabelecidas para setores específicos: em áreas como ferrovias, telecomunicações, seguros, combustíveis e recursos agrícolas, é cobrada uma taxa fixa de 5 rúpias para transações acima de 2000 rúpias. Há também uma taxa fixa de 5 rúpias para serviços públicos e educação (como contas de eletricidade, água, gás e mensalidades escolares/universitárias) em valores superiores a 2000 rúpias.

Para pagamentos relacionados a investimentos, como fundos mútuos, ações e serviços de corretagem, aplica-se uma taxa mais baixa de 0,02%, com um limite máximo de 300 rúpias. É preciso lembrar que todas essas taxas são pagas pelo comerciante, e não pelo cliente.

MDR (Merchant Discount Rate) é uma taxa cobrada do vendedor (comerciante) pelo processamento de um pagamento digital. Os fundos recebidos do MDR serão destinados exclusivamente ao desenvolvimento do ecossistema UPI. Esses fundos serão usados para fortalecer a infraestrutura, inovação, aumentar a segurança cibernética, proteger a infraestrutura UPI e melhorar o atendimento ao cliente. O governo afirma que o MDR é significativamente menor em comparação com outros métodos de pagamento, como cartões de crédito ou débito e carteiras.

Um pagamento P2P ocorre quando uma pessoa envia dinheiro para outra pessoa para fins pessoais. Por exemplo, se você transfere 4000 rúpias para um amigo ou 10000 rúpias para um parente, isso é considerado P2P, pois o destinatário é uma pessoa particular, e não um operador de negócios que aceita pagamentos por bens ou serviços.

Um pagamento P2M ocorre quando uma pessoa física paga por um bem ou serviço. Por exemplo, se você paga 3000 rúpias na Amazon por produtos ou paga um jantar em um restaurante, isso é P2M. Neste caso, o destinatário é o comerciante — uma pessoa ou organização envolvida na venda comercial de bens ou serviços. O comerciante pode não ser apenas uma grande empresa, mas também um pequeno vendedor local ou um empresário individual.

Pequenos comerciantes têm condições especiais: pequenos empreendedores que recebem até 100000 rúpias por mês usufruem do benefício de MDR zero em todas as transações, ou seja, não precisam pagar ao governo.

O sistema NPCI, que gerencia o UPI, determina automaticamente a diferença entre P2P e P2M, analisando o tipo de conta do destinatário. Se o dinheiro for depositado em uma conta pessoal ou ID UPI pessoal de uma pessoa comum (amigo, família ou parente), é classificado como P2P. No entanto, se os fundos forem depositados em uma conta registrada ou através de um código QR do comerciante, é reconhecido como P2M.

O governo introduziu um novo sistema para grandes transações digitais com vendedores, estabelecendo uma taxa de 0,4% nos pagamentos via UPI que excedam 2000 rúpias. Além disso, o valor máximo da cobrança foi limitado a 300 rúpias para transações de 75.000 rúpias ou mais.

Esta medida encerra o regime de taxa zero de comissão de desconto para vendedores (zero-MDR), que estava em vigor desde janeiro de 2020. Este regime foi implementado para estimular o uso de pagamentos digitais, mas por muito tempo foi criticado por bancos e empresas de tecnologia financeira como insustentável.

Para setores vitais, como transporte ferroviário, telecomunicações e postos de combustível, foi estabelecida uma taxa fixa de 5 rúpias por operação. Ao mesmo tempo, os mercados de capitais receberam uma taxa mais baixa de 0,02%.

Pequenos vendedores cujo rendimento mensal através de códigos QR UPI não excede 1 lakh de rúpias permanecem totalmente isentos das novas taxas. Conforme declarado oficialmente, esta exceção protege 96% de todas as transações de vendedores de quaisquer novos pagamentos.

A comissão MDR para transações de pessoa física para vendedor via UPI, excedendo 2000 rúpias, é limitada a 300 rúpias para pagamentos de 75.000 rúpias ou mais. Enquanto isso, transferências entre pessoas físicas — que representam 37% do volume e 70% do valor do UPI — permanecem inalteradas.

Os desenvolvedores de aplicativos são proibidos de adicionar taxas de plataforma, e os bancos foram instruídos a não repassar os custos MDR aos clientes dos vendedores. Um quinto do pool total de novas taxas será destinado à expansão do uso do UPI entre pequenos vendedores.

O governo anunciou a introdução da taxa de comissão de desconto do vendedor (MDR) para pagamentos via UPI. Em uma reunião do Comitê Operacional do UPI, realizada em 15 de setembro, foi estabelecido que para transações acima de 2000 rúpias, a comissão UPI MDR será de 40 pontos base, ou 0,4 por cento. Isso significa que os vendedores terão que pagar 0,4% sobre pagamentos superiores a 2000 rúpias.

O novo regulamento UPI MDR entrará em vigor para determinados vendedores (P2M) a partir de 15 de outubro de 2026. Além disso, os clientes não arcarão com nenhum custo. A comissão também não será aplicada se a transferência for feita entre usuários UPI.

De acordo com as novas regras, pequenos vendedores que ganham até 100.000 rúpias mensalmente através de código QR não são obrigados a pagar MDR. Para categorias especiais, como ferrovias e combustível, será cobrada uma taxa fixa de 5 rúpias para transações acima de 2000 rúpias, enquanto para outras transações P2M de maior valor, será aplicada uma comissão de 0,4%, mas com um limite máximo de 300 rúpias.

Isso implica que, ao realizar um pagamento pessoal ao vendedor (P2M) no valor superior a 2000 rúpias, o recebedor receberá no máximo 300 rúpias em forma de MDR. Além disso, para combustível e diesel, a comissão MDR para o vendedor via UPI será de no máximo 5 rúpias.

As novas disposições preveem que vendedores que recebem pagamentos de valor inferior a 2000 rúpias não pagarão nenhuma comissão, o que representa 95% de todos os casos. Assim, esta comissão recairá apenas sobre 5% dos vendedores. No âmbito desta iniciativa, o governo criará um fundo especial para a modernização da infraestrutura de pagamentos digitais para pequenos comerciantes e mercados de nível 3.

O governo explica a introdução dessas normas dizendo que o UPI se tornou um sistema muito grande, exigindo financiamento para operar com segurança. Investimentos são necessários para prevenir fraudes e garantir a cibersegurança, bem como para inovações contínuas. O governo pretende criar este fundo através da introdução do MDR nos pagamentos UPI, pois depender exclusivamente de subsídios governamentais é impossível e não se pode continuar nesse regime.