De acordo com novos dados do Índice de Pressão Financeira da África do Sul, entre os 1577 solicitantes de revisão de dívida, a proporção mediana da renda líquida destinada ao pagamento de dívidas não garantidas foi de 57,8%. Mesmo assim, uma renda mais alta não garantiu proteção total contra sérias dificuldades financeiras.
O estudo mostrou que um em cinco solicitantes de revisão de dívida ganhava mais de 15.000 randes por mês, e um em oito ganhava mais de 20.000 randes. O valor mediano da dívida não garantida também aumentou acentuadamente com o nível de renda: para solicitantes com rendimento entre 5.000 e 10.000 randes por mês, a dívida não garantida mediana era de 10.295 randes, enquanto para aqueles que ganhavam entre 20.000 e 30.000 randes, atingiu 121.134 randes.
Essas conclusões coincidem com estudos mais amplos que indicam que muitos residentes da África do Sul não têm fundos para lidar com choques financeiros imprevistos. Uma pesquisa do FinScope Consumer South Africa 2025 do FinMark Trust descobriu que 48% dos adultos, correspondendo a cerca de 22,4 milhões de pessoas, não poupam nada. A poupança formal caiu para 22% em 2025, em comparação com 30% no ano anterior.
Paralelamente, o Banco de Reserva da África do Sul relatou que, no primeiro trimestre deste ano, o crescimento do endividamento das famílias superou a renda disponível nominal, elevando a relação dívida/renda para 62,2%, de 61,8%.
Gastos versus Ganhos
Ben Webbstock, fundador da Fynbos Money, enfatiza que os consumidores devem primeiro distinguir entre situações em que gastam consistentemente mais do que ganham e casos temporários em que despesas inesperadas excedem temporariamente a renda. Ele afirma que se os gastos mensais regulares excederem consistentemente a renda, isso é um sinal de alerta que deve ser resolvido antes de pensar em poupanças ou investimentos.
Webbstock aconselha os consumidores a analisarem cuidadosamente seus gastos, separarem necessidades de desejos e identificarem despesas que podem ser reduzidas ou eliminadas. O objetivo é atingir um ponto em que os gastos mensais normais sejam totalmente cobertos pela renda, deixando o restante para melhorar a situação financeira do agregado familiar.
Na opinião de Webbstock, um consumidor que geralmente vive dentro do orçamento enfrenta um problema diferente quando surge um reparo inesperado do carro, uma conta médica ou um período de ausência de renda. É nesses casos que a existência de um fundo de reserva se torna importante.
Primeiro Crie um Buffer
Leonie van Pletzen, diretora executiva da Credit Association of South Africa, observa que viver de salário em salário expõe os consumidores a choques, incluindo reparos não planejados, copagamentos médicos e aumento das tarifas de serviços públicos. Uma reserva líquida alocada pode reduzir a necessidade de recorrer a empréstimos de curto prazo, cartões de crédito ou microcredenciadores registrados ao surgir tais despesas.
Van Pletzen descreve a revisão de dívidas sob a Lei Nacional de Crédito como uma rede de segurança legal para aqueles que estão excessivamente sobrecarregados de dívidas, mas acredita que as medidas preventivas são preferíveis. Ela recomenda verificar regularmente os débitos diretos e os gastos discricionários para identificar despesas que contribuem para o déficit mensal.
Rene Munsaami, diretora dos Consultores Nacionais de Dívida, aconselha os consumidores a priorizarem, sempre que possível, o pagamento de dívidas não garantidas com altas taxas de juros e direcionar fundos adicionais para liquidar dívidas, em vez de contrair mais crédito. Munsaami também adverte contra o uso de crédito para despesas diárias, insiste na manutenção de reservas para emergências e na revisão regular dos saldos e pagamentos pendentes.
Munsaami conclui que o objetivo deve ser a redução gradual do volume total da dívida, ao mesmo tempo em que se aumenta a estabilidade financeira para evitar a dependência de crédito em caso de eventos imprevistos. A Trans-50 aponta que os gastos para os quais se deve estar preparado podem mudar com a idade, pois os idosos são frequentemente pegos de surpresa por despesas com saúde, reparos domésticos e falhas de veículos.
Custo de Empréstimo em Vez Disso
Siyabulela Nomoyi, gestora quantitativa de portfólio da Satrix, acredita que ajudar pais, irmãos ou família estendida deve fazer parte do planejamento financeiro, e não ser visto como uma questão secundária. Sino Bui, chefe de desenvolvimento de produtos na Momentum Savings, ilustra o custo de pedir emprestado em vez de economizar com um exemplo de férias de 100.000 randes em cinco anos. De acordo com os cálculos de Bui, poupar custa quase 40.000 randes a menos do que pedir emprestado no mesmo período. Evitar empréstimos para compras discricionárias também mantém a disponibilidade de crédito para algo urgente e inevitável. Portanto, segundo ele, as reservas são chamadas de salvação.
Webbstock também observa que, ao começar a formar um buffer de reserva, os consumidores devem pensar onde colocar esse dinheiro. Embora uma conta poupança isenta de impostos possa ser um investimento de longo prazo eficaz, sacar fundos não restaura o limite de dedução fiscal utilizado, portanto, uma ferramenta de poupança discricionária acessível pode ser inicialmente mais adequada.
Perspectiva de Longo Prazo
Uma conta poupança isenta de impostos pode, então, fazer parte do planejamento de investimento de longo prazo depois que as bases financeiras forem estabelecidas. Webbstock afirma que os consumidores que assumiram o controle de seus gastos também devem considerar maneiras de aumentar seu potencial de ganhos. Ele observa que, em última análise, é mais fácil aumentar a renda em 1.000 randes do que encontrar mais 1.000 randes para cortar um orçamento familiar já apertado.
Teresa Havenga, chefe de transformação de negócios na Momentum Savings, diz que muitos consumidores adiam a poupança até receberem um aumento ou quitarem dívidas, mas esperar pelo momento certo pode levar ao adiamento constante das poupanças. Em vez disso, Havenga recomenda escolher um valor realista, automatizá-lo e aumentar as contribuições à medida que a renda cresce. Ela adverte que o aumento de renda é frequentemente absorvido por novos gastos, um mês tranquilo nunca chega, e um período exigente da vida simplesmente dá lugar a outro.