Devido ao fato de os fundos terem sido depositados em uma conta de salário, aproximando-se a data do pagamento mensal (EMI), sendo necessário pagar serviços públicos e mensalidades escolares dos filhos, o cliente pode enfrentar problemas se houver um impedimento de saque na conta bancária. Tais situações podem ocorrer durante verificações de fraude cibernética ou transações suspeitas. O Banco Central da Índia (RBI) apresentou um projeto de regulamento cujo objetivo é reduzir o desconforto para clientes comuns ao realizar operações contra fraudes cibernéticas suspeitas e contas usadas para lavagem de dinheiro.
A estrutura proposta pelo RBI prevê a imposição de um bloqueio temporário apenas sobre o valor contestado, e não o congelamento total de toda a conta bancária, quando for possível.
O que mudará nos procedimentos?
O RBI lançou um projeto de alterações nas diretrizes de 'Conheça Seu Cliente' (KYC). Nele, foi proposta um Procedimento Operacional Padrão (SOP) para contas e transações suspeitas relacionadas a fraudes cibernéticas e lavagem de dinheiro. De acordo com a proposta, se o sistema de monitoramento de transações do banco detectar uma transação suspeita de 1000 rúpias ou mais, relacionada a fraude cibernética ou atividades de lavagem de dinheiro, o banco pode impor um bloqueio temporário de saque sobre ela. É importante notar que cada transação de 1000 rúpias ou mais não será automaticamente congelada; o sistema do banco determinará sua suspeita com base em padrões de transação, perfil do cliente e outros indicadores. A proposta do RBI também menciona o uso de sistemas de monitoramento baseados em inteligência artificial (IA) e aprendizado de máquina (Machine Learning).
Bloqueio do valor contestado, uso dos demais fundos!
A mudança mais significativa é que, se houver suspeita de fraude cibernética em relação a uma transação específica, o banco pode impor um bloqueio temporário apenas sobre esse valor, eliminando a necessidade de bloquear toda a conta para uso. Isso permitirá que o cliente continue a usar os fundos legais restantes. No entanto, se o banco considerar toda a conta como uma conta suspeita de lavagem de dinheiro, o projeto prevê um bloqueio temporário de toda a conta. Em termos simples, o bloqueio dependerá do estado do valor contestado ou da conta, e não do congelamento automático de toda a conta devido a uma única transação suspeita.
O cliente receberá 20 dias para fornecer explicações
As regras propostas pelo RBI também incluem a possibilidade de o cliente apresentar seu ponto de vista. Após a imposição do bloqueio temporário de saque, o banco deve notificar o cliente sobre isso. O cliente tem 20 dias para fornecer explicações, documentos que comprovem a legitimidade da transação ou da conta, bem como documentos relacionados à causa ou origem dos fundos. Após isso, o banco deve analisar as respostas e as informações fornecidas. Se o cliente responder, o banco deve tomar uma decisão dentro de 10 dias a partir do recebimento da resposta. Se a resposta for considerada satisfatória, o banco deve remover imediatamente o bloqueio temporário e notificar o cliente. Se o cliente não responder, o banco deve tomar uma decisão dentro de 30 dias a partir da data da imposição do bloqueio temporário. Se a resposta do cliente não for satisfatória, o banco pode manter o bloqueio temporário e encaminhar o caso às autoridades policiais competentes através do NCRP-CFCFRMS, devendo o banco explicar o motivo da manutenção do bloqueio e do encaminhamento ao polícia.
O bloqueio temporário pode ser estendido por até 60 dias
O projeto do RBI também propõe estabelecer um prazo de validade para o bloqueio temporário de saque. Na ausência de instruções específicas do órgão regulador ou autoridade competente, o prazo máximo de validade do bloqueio temporário é estabelecido em 60 dias. Isso significa que o banco não poderá reter indefinidamente o valor contestado em seu nível. Se o caso for encaminhado à polícia ou outra autoridade competente, as ações subsequentes serão determinadas por suas instruções.
Tribunais questionam o congelamento total de contas!
A questão do congelamento total de contas bancárias em casos de fraude cibernética também foi levantada em tribunais. Em agosto de 2026, o Tribunal Superior de Allahabad decidiu que, se o órgão de investigação indicar apenas um valor específico na conta como contestado, não se pode aplicar a proibição de saque a toda a conta. Em um caso, o tribunal ordenou que os usuários da conta continuassem as operações, mantendo o ônus (lien) sobre o valor contestado de 36.000 rúpias. Em setembro, o Tribunal Superior de Allahabad também instruiu a abertura da conta para uso normal, bloqueando o valor contestado. No entanto, o tribunal esclareceu que medidas adicionais podem ser tomadas no futuro de acordo com a lei ao receber novas denúncias ou instruções das autoridades investigativas. Assim, a proposta do RBI visa alcançar um equilíbrio entre a redução dos problemas dos clientes e a continuação da investigação de fraudes cibernéticas.
Por que o RBI fez esta proposta?
De acordo com o RBI, este SOP foi desenvolvido após a decisão do Supremo Tribunal em 4 de agosto de 2026. O Supremo Tribunal incumbiu o RBI de desenvolver um procedimento operacional padrão relativo ao bloqueio temporário de saque em casos relacionados à lavagem de dinheiro e fraude cibernética. O objetivo do RBI é criar um procedimento único e oportuno para os bancos, a fim de bloquear rapidamente valores contestados e prevenir inconvenientes longos e desnecessários para clientes reais.