O sistema de poupança de pensões 'dois potes' na África do Sul oferece aos trabalhadores acesso limitado às suas economias, mas os levantamentos regulares podem reduzir significativamente o valor disponível na reforma.
De acordo com uma análise realizada pela Paymenow, o uso múltiplo deste sistema pode fazer com que um funcionário perca mais de um milhão de randes até à reforma. Uma das análises estima que os levantamentos repetidos podem deixar o funcionário com um valor inferior a cerca de 1 milhão de randes.
O sistema 'dois potes' foi introduzido em setembro de 2024 e permite aos participantes do fundo de pensões receber fundos do componente de poupança uma vez por ano fiscal, mantendo a maior parte das poupanças de pensão protegida até à reforma. O objetivo do sistema era fornecer aos funcionários acesso ao dinheiro em caso de emergências financeiras sem a necessidade de demissão ou retirada total dos fundos de pensão.
Consequências dos levantamentos frequentes
René Richter, consultor de remuneração e benefícios na Paymenow, observou que a tendência preocupante é quando os funcionários começam a considerar o levantamento anual como parte do seu rendimento habitual, ignorando o impacto nas suas poupanças de pensão. Richter salientou que o sistema cumpre a sua função, ajudando a prevenir demissões para obter fundos de pensão e protegendo contra empréstimos dispendiosos em momentos de necessidade real.
Ele alertou: "O risco é que o levantamento se torne uma expectativa no orçamento familiar anual, e que os efeitos dos juros compostos não sejam considerados. A educação financeira deve ir além de explicar como sacar dinheiro e começar a mostrar aos funcionários o que estão a perder".
A principal razão para a diferença nos valores reside na perda do ganho de capital que poderia ter sido obtido sobre os fundos sacados. No exemplo de Richter, um funcionário contribui mensalmente com 4.500 randes para o seu fundo de pensões, totalizando 54.000 randes por ano. Desse montante, 18.000 randes são direcionados para o componente de poupança e 36.000 randes para o componente de pensões.
O consultor destacou particularmente que, sem os levantamentos, estas contribuições poderiam crescer para cerca de 3,03 milhões de randes em termos atuais no momento da reforma. No entanto, com um levantamento anual total de 18.000 randes, o valor aumentaria apenas para cerca de 2,02 milhões de randes.
Uso mais amplo das poupanças: O IOL relatou anteriormente que o sistema 'dois potes' na África do Sul está a ser usado cada vez mais por famílias de classe média para combater o aumento do custo de vida e das dívidas, sendo que muitos participantes realizam levantamentos repetidos. De acordo com novos dados da Momentum Corporate, 52% dos participantes elegíveis para levantar do componente de poupança já aproveitaram esta oportunidade. A pesquisa mostrou que os agregados familiares mais ricos com rendimento médio são os mais propensos a levantamentos repetidos, enquanto muitos membros de baixo rendimento não conseguem aceder ao dinheiro porque as suas poupanças caem abaixo do limiar mínimo de 2.000 randes.