O State Bank of India (SBI), o maior credor do país, está trabalhando no desenvolvimento de um sistema de crédito que utilizará os dados de transações UPI como indicador de vendas para conceder empréstimos a pequenas empresas que não possuem registro de Imposto sobre Bens e Serviços (GST).
Ashwini Kumar Tewari, diretor executivo do SBI, informou em um Festival Global de Fintech na sexta-feira que o UPI pode substituir o GST se as vendas regulares forem realizadas através deste sistema. Ele enfatizou que o banco está desenvolvendo exatamente essa solução, dispensando o GST.
Anteriormente, o SBI já processou empréstimos comerciais em cerca de 10 minutos para clientes com registro GST, número PAN e outros documentos necessários. Nos últimos um ano e meio, o banco concedeu empréstimos a esses clientes no valor de 1 trilhão de rúpias.
Tewari observou que a tarefa atual é automatizar o crédito para empresas fora do sistema GST, utilizando dados de transações UPI e outros padrões comportamentais de pagamento, mediante consentimento do cliente. O objetivo é formar um perfil de pequena empresa com base em seus modelos de despesas e receitas, mesmo que essas receitas não sejam facilmente acessíveis ou regulares.
A aplicação de dados de transações digitais pode marcar uma mudança nos métodos de avaliação de pequenas empresas pelos bancos. Respondendo à pergunta sobre a transição do setor bancário de financiamento baseado em balanço para crédito baseado em fluxo de caixa, ele declarou: 'O setor bancário está migrando para fluxos de caixa'. No entanto, ele acrescentou a condição de que esses fluxos de caixa devem ser visíveis através de canais digitais, e não em dinheiro físico.
Para empresas registradas no GST, o problema remanescente no processo automatizado de crédito do SBI é a necessidade de visitar o local para verificar a existência de loja ou escritório comercial. Tewari acredita que tais verificações continuam necessárias, pois, caso contrário, esses processos podem ser comprometidos. No caso de empresas sem registro GST, o UPI pode fornecer um rastro digital de sua atividade comercial, que os credores podem usar na análise de risco.
Na opinião de Tewari, essa abordagem pode ajudar a resolver o problema da falta de financiamento no setor MSME, especialmente entre microempresas que possuem poucas reservas financeiras. Ele salientou: 'Elas são muito pequenas, são micro. E se não resolvermos o problema das microempresas, este segmento permanecerá sem solução.'
Tewari sugeriu considerar carteiras digitais como uma forma potencial de reduzir a carga na infraestrutura bancária, sugerindo que transações de até 100 rúpias possam ser processadas por meio de carteiras. Além disso, ele mencionou que serviços de voz, multilíngues e gerenciados por IA podem simplificar o acesso ao crédito, permitindo que os clientes solicitem um empréstimo em linguagem comum, e o sistema converta esse pedido nos procedimentos necessários para o banco.