O Banco da Reserva da Índia (RBI) insiste que os credores garantam a capacidade de explicar os motivos pelos quais os algoritmos que influenciam as decisões de crédito rejeitaram o pedido de um mutuário. Isso enfatiza a responsabilidade e a explicabilidade nas expectativas do RBI em relação às tecnologias aplicadas ao setor de crédito.
Shirish Chandra Murmu, vice-governador do RBI, ao falar no Global Fintech Festival em Mumbai na sexta-feira, salientou que o crédito digital não deve apenas tornar o processo de concessão de empréstimos mais rápido. Ele observou que a tecnologia e os dados aprimorados devem ajudar os credores a encontrar mutuários que anteriormente não tinham acesso ao sistema financeiro formal, tornando o crédito mais de qualidade, e não apenas mais rápido.
Murmu afirmou que para pessoas, como vendedores com códigos QR impressos, que entraram no sistema financeiro formal, surgem novas questões mais complexas. Ele questionou: será-lhes oferecido crédito em condições claras? Será que alguém pode explicar por que o algoritmo rejeitou dez dos seus pedidos? Por quanto tempo eles não poderão negociar se sua conta for bloqueada devido a um sistema de detecção de fraude? Essas questões, na opinião de Murmu, constituem a essência da inovação confiável, e a resposta a elas será mais importante do que qualquer tecnologia implementada.
Além disso, o vice-governador alertou as instituições contra a dependência excessiva de sistemas criptográficos. Ele explicou que, embora os computadores quânticos não representem uma ameaça imediata, a infraestrutura de pagamentos tem ciclos de desenvolvimento longos, e a transição para novos padrões leva anos. Murmu também mencionou o risco de 'coletar agora, decifrar depois', no qual informações criptografadas coletadas hoje podem se tornar acessíveis à medida que o poder computacional avança.
Este problema é particularmente relevante para milhões de pequenos comerciantes indianos que migraram para o sistema de pagamentos digitais. A principal preocupação do RBI é que os algoritmos possam tomar decisões estatisticamente eficazes que não são facilmente compreensíveis. Murmu observou que modelos bem desenvolvidos são capazes de identificar mutuários dignos de crédito que, de outra forma, permaneceriam fora do financiamento formal, mas alertou que os dados usados por esses modelos podem conter preconceitos históricos. Ele acrescentou que relacionamentos passados podem não ser mantidos, o modelo pode ser economicamente impróprio, apesar de sua sofisticação estatística, e modelos complexos podem ser difíceis de explicar a um cliente cujo pedido foi rejeitado.
A posição do RBI também é de que a automação não isenta o credor de responsabilidade nem a transfere para a tecnologia. Quando surge a questão da responsabilidade pela decisão tomada ou significativamente influenciada por um algoritmo, Murmu respondeu: 'A resposta não pode ser o algoritmo'. Ele enfatizou que a responsabilidade recai sobre a instituição regulamentada, e os conselhos de administração e a alta gerência devem compreender os modelos que implementam, suas limitações e as consequências de seu uso.
Este princípio se aplica a todo o ecossistema de crédito digital. De acordo com as Diretrizes do RBI sobre Crédito Digital de 2025, a tecnologia pode alterar o canal de entrega do crédito, mas não diminui a responsabilidade do credor regulamentado. Os mutuários devem saber quem lhes concede o crédito, o custo e os termos do empréstimo, e a tecnologia deve expandir a escolha de clientes, e não direcionar os mutuários para produtos inadequados. Mesmo operando através de parcerias, a organização regulamentada permanece responsável pelos serviços prestados em seu nome.