O NPCI Bharat BillPay apresentou um conceito de infraestrutura digital centralizada destinada a conectar os processos de faturamento, pagamento, conciliação e financiamento. O objetivo deste sistema é eliminar os principais obstáculos para pequenas e médias empresas (PMEs), ou seja, a complexidade de converter vendas em dinheiro e transformar fluxos de caixa em recursos de crédito.
O sistema proposto pode ajudar a resolver o problema do déficit de crédito formal no setor de PMEs, estimado em 60 lakh crore rúpias, ao mesmo tempo que reduz o atrito associado à obtenção e correspondência de pagamentos.
Esta infraestrutura prevê a digitalização do ciclo desde o pedido até o recebimento do pagamento por meio de APIs padronizadas e a automação da conciliação de mais de 200 milhões de faturas eletrônicas GST mensais. Faturas confirmadas pelos compradores podem se tornar documentos garantidos financeiramente, permitindo que credores avaliem os tomadores de empréstimo com base na força de seus fluxos de caixa, e não apenas em garantias. Além disso, uma camada de informação unificada pode reduzir as discrepâncias que levam a atrasos no recebimento de pagamentos das PMEs.
De acordo com um relatório preparado pelo NPCI Bharat BillPay em conjunto com a Bain & Company, o crédito formal de cerca de 34 lakh crore rúpias cobre apenas uma parte da demanda projetada por financiamento de dívida de PMEs de 92 lakh crore rúpias, deixando uma lacuna de aproximadamente 60 lakh crore rúpias. Este déficit é mais perceptível entre pequenas empresas, onde os canais formais satisfazem apenas 30% a 40% da necessidade de dívida.
O problema é agravado pelos atrasos nos pagamentos: segundo o relatório, cerca de 8,1 lakh crore de contas a receber de PMEs permanecem congelados devido a pagamentos intempestivos. As equipes financeiras gastam de 30% a 40% do seu tempo conciliando e correspondendo transações, incluindo o processamento de faturas, controle de pagamentos e trabalho com exceções.
O principal problema não é a falta de componentes digitais, mas sua incapacidade de interagir entre si. Embora a Índia tenha digitalizado muitos aspectos de seu ecossistema comercial, a fragmentação dos fluxos de informação entre diferentes plataformas continua a criar custos para os negócios e limita seu acesso ao capital.
Saurab Trehan, parceiro da Bain & Company, observou que a próxima fase da digitalização B2B exigirá uma conexão mais estreita entre sistemas de negócios, provedores de pagamento, bancos, financiadores e sistemas governamentais. Ele afirmou que «o próximo capítulo da transformação B2B na Índia não é apenas acelerar o movimento de dinheiro; é tornar a transação subjacente visível, verificável e acionável em todo o ecossistema».
O nível proposto fornecerá a infraestrutura geral para essas conexões. Com base nisso, análises avançadas e inteligência artificial de agentes poderão ser desenvolvidas, fornecendo informações sobre fluxo de caixa, avaliação dinâmica de risco de crédito e inteligência de mercado.
Noopur Chaturvedi, Diretora Executiva e CEO da NBBL, enfatizou que a interoperabilidade será um elemento chave do comércio B2B à medida que as empresas digitalizam suas operações. Ela acrescentou que «o futuro do comércio B2B será construído sobre a interoperabilidade». Um sistema padronizado e conectado poderá unificar faturamento, pagamentos, conciliação e financiamento, melhorando o acesso ao crédito para PMEs mal atendidas.
As possibilidades desta iniciativa vão além do crédito. De acordo com o relatório, o setor empresarial formal da Índia é avaliado em mais de 130 lakh crore rúpias e representa cerca de 45% do PIB do país. O ecossistema digital integrado foi definido como um dos quatro fatores que contribuem para o aumento da produtividade deste setor.