O processo de revisão de dívida é um programa de reabilitação criado para estabilizar a situação financeira do consumidor. Consumidores endividados que entram neste processo enfrentarão uma redução em sua pontuação de crédito, mas essa queda pode ser menos significativa do que se continuassem a perder pagamentos, pois o próprio processo visa ajudar na recuperação do endividamento excessivo e prevenir a obtenção de novos créditos.
O Instituto de Direito Gawie le Roux explica que durante todo o processo de revisão de dívida, as informações serão marcadas no relatório de crédito, o que reduzirá significativamente a pontuação de crédito.
De acordo com uma pesquisa recentemente publicada pelo FinScope South Africa 2025 Consumer Survey do FinMark Trust, o número de adultos que utilizam ativamente crédito aumentou de 29,4 milhões em 2024 para 30,7 milhões em 2025, e as compras a crédito aumentaram de 18% para 24%. O FinMark Trust observa que os consumidores estão cada vez mais inclinados a ter acesso imediato a bens através de crédito em vez de acumular fundos através de parcelamento, demonstrando como a pressão financeira de curto prazo altera o comportamento financeiro.
Razões para a queda da pontuação
Durante os primeiros dois meses do processo de revisão de dívida, os pagamentos não são enviados diretamente aos credores, o que leva à queda da pontuação. No entanto, Benay Seiger, diretor executivo da DebtBusters, afirma que isso pode ser menos prejudicial do que continuar perdendo pagamentos enquanto mantém o estado de endividamento excessivo. Nos primeiros dois meses, é necessário pagar as taxas de reestruturação relacionadas aos custos do processo.
Segundo Seiger, isso está de acordo com a Lei Nacional de Crédito, pois os credores não podem confiscar bens até que o consumidor esteja inadimplente por mais de 60 dias. Ele também enfatiza que a queda inicial da pontuação não é permanente e, desde que o plano seja cumprido, ela se corrige com o tempo, pois os pagamentos regulares podem levar à melhoria da pontuação de crédito em 12 a 18 meses. Seiger acrescenta que qualquer falta de pagamento, obviamente, levará a uma redução na pontuação, o que é normal.
No entanto, como diz Rowan Brides, diretor e consultor de dívidas na Debt Solutions 4U, a mudança não se limita apenas à pontuação. Durante o processo, o status de revisão de dívida torna-se mais importante para o perfil do consumidor do que a própria pontuação.
Brides declara: «A primeira coisa que direi é que assim que alguém entra em revisão de dívida, sua pontuação de crédito se torna em grande parte irrelevante para decisões financeiras imediatas e só se torna relevante novamente após sair do processo».
Pontuação ou Status?
Rene Munsa, diretor da Associação Nacional de Consultores de Dívidas, explica que ao entrar em revisão de dívida, o consumidor geralmente não tem mais direito a obter crédito adicional, portanto, sua pontuação de crédito pode cair efetivamente para zero ou parar de funcionar normalmente enquanto estiver sob esse controle.
A Lei Nacional de Crédito proíbe que o consumidor que solicitou a revisão de dívida adquira serviços adicionais de uma instituição de crédito ou celebre outros acordos de crédito durante este processo. Brides observa: «Portanto, independentemente de qual seja a pontuação deles — 720, 699 ou 550, a curto prazo isso é em grande parte acadêmico. O principal é que eles estão dentro de um processo formal de reestruturação de dívida».
O Regulador Nacional de Instituições de Crédito (NCR) confirmou em seu guia de junho de 2025 que os credores são obrigados a continuar fornecendo registros de pagamentos aos bureaus de crédito durante todo o processo. Brides aponta que o comportamento de pagamento continua sendo registrado, e os pagamentos feitos através da Agência de Distribuição de Pagamentos são refletidos no perfil de pagamentos do consumidor.
Quando os consumidores cumprem consistentemente e pontualmente os pagamentos exigidos no acordo reestruturado, eles formam um histórico de cumprimento dessas obrigações, embora Brides adverte que não se deve esperar uma melhora repentina da pontuação durante a revisão de dívida. O NCR informa que, ao emitir o certificado de quitação, apenas a marca de revisão de dívida e as informações sobre o calote que precederam ou desencadearam a revisão de dívida são anuladas; o histórico do perfil de pagamentos formado durante o processo permanece nos registros, portanto, os pagamentos consistentes importam.
O quadro geral
Brides aconselha os consumidores a não verem as mudanças em sua pontuação isoladamente das circunstâncias que os levaram à revisão de dívida. Ele afirma que «a revisão de dívida pode proteger o consumidor de consequências muito mais graves do endividamento excessivo descontrolado».
Na opinião de Brides, se o consumidor realmente está em estado de endividamento excessivo, ele deve questionar se suas obrigações atuais de pagamento são sustentáveis. Brides adverte contra a suposição de que qualquer movimento na pontuação de crédito é causado pela revisão de dívida, pois diferentes bureaus e sistemas de avaliação podem fornecer resultados diferentes, e a pontuação pode mudar por outros motivos.
Ele insiste: «Não entre em revisão de dívida pensando que isso melhorará sua pontuação de crédito. E não evite a revisão de dívida apenas porque tem medo de que sua pontuação de crédito caia». Brides acrescenta: «Se alguém está realmente excessivamente endividado, a questão é se suas obrigações atuais de pagamento são sustentáveis. A pontuação de crédito é um sintoma. A acessibilidade é o problema principal».
Seiger concorda com esse ponto de vista, afirmando: «Você deve considerar o que é melhor para você a longo prazo: sofrer com dívidas ou proteger a pontuação». Ele acrescenta que «as pontuações deles caem sozinhas porque eles não conseguem pagar as contas».
Munsa observa que os primeiros meses não devem ser vistos simplesmente como um período em que as taxas causam a queda da pontuação de crédito. Após sair da revisão de dívida, o bureau de crédito pode recalcular a pontuação com base no perfil de crédito geral do consumidor, incluindo fatores como saldos pendentes, histórico de pagamentos e outro comportamento de crédito. Munsa conclui: «A revisão de dívida é um processo de reabilitação destinado a estabilizar as finanças do consumidor, estruturar a redução da dívida e, finalmente, colocá-lo em uma posição mais forte para recuperar seu perfil de crédito após a conclusão bem-sucedida do processo».