Para aqueles que planejam comprar uma casa ou obter um empréstimo pessoal, a pontuação de crédito CIBIL é um indicador criticamente importante. CIBIL significa 'Credit Information Bureau (India) Limited' e representa um número de três dígitos de 300 a 900, que avalia sua capacidade de contrair crédito e o histórico de pagamento de empréstimos anteriores. Uma pontuação alta, próxima de 900, indica que a pessoa honra seus débitos de forma diligente. Um bom histórico de crédito dá aos credores a confiança de que o risco de inadimplência é mínimo.
Com uma pontuação de crédito baixa, obter um empréstimo pode se tornar difícil. No entanto, em alguns casos, é possível melhorar a pontuação de crédito em seis meses. Isso é especialmente provável se a queda foi causada por atrasos recentes nos pagamentos, uso excessivo de cartões de crédito ou presença de informações incorretas no relatório de crédito. A precisão e a velocidade da melhoria dependem do seu histórico de crédito atual e dos dados no relatório.
De acordo com o Credit Information Bureau (India) Limited, fatores como histórico de pagamentos, nível de utilização de crédito, idade do histórico de crédito e número de consultas de crédito influenciam a pontuação. Portanto, tentar melhorar o CIBIL apenas pegando um novo empréstimo ou cartão de crédito novo pode ser insuficiente. Primeiramente, é necessário entender a causa da pontuação baixa.
O primeiro e mais importante para aumentar a pontuação de crédito é pagar pontualmente todas as contas de cartão de crédito e parcelas mensais de empréstimos (EMI). Atrasos, pagamentos não planejados e calotes podem prejudicar sua pontuação. Se houver quaisquer saldos pendentes, é melhor quitá-los. No entanto, deve-se considerar que informações negativas antigas não desaparecem instantaneamente e podem permanecer no histórico de crédito por algum tempo.
Não basta apenas pagar as contas em dia. Se o saldo do seu cartão de crédito permanecer consistentemente alto, isso pode afetar negativamente seu perfil de crédito. Este indicador é chamado de taxa de utilização de crédito, ou seja, a proporção do limite de crédito disponível que você utiliza. Nos próximos meses, você deve evitar usar constantemente uma grande parte do limite do cartão. O controle dos gastos e a manutenção de um saldo baixo ajudarão a melhorar o perfil de crédito.
A frequência com que você solicita vários empréstimos ou cartões de crédito em um curto período também afeta o perfil de crédito. A cada solicitação, o credor pode verificar seu relatório de crédito, resultando no registro de múltiplas consultas de crédito. Se um pedido de empréstimo ou cartão for rejeitado, em vez de procurar imediatamente outros credores, você deve primeiro investigar os motivos da recusa e tentar corrigi-los.
É importante verificar regularmente seu relatório de crédito. Ele pode conter erros, como a existência de contas desconhecidas, valores de dívida incorretos, registros errôneos de atrasos de pagamento ou a exibição de empréstimos encerrados há muito tempo como ativos. Se for encontrada alguma imprecisão no relatório, você pode apresentar uma contestação ao bureau de crédito correspondente para correção. É especialmente útil verificar se o relatório foi atualizado após o pagamento de um empréstimo ou cartão de crédito recente.
Não se deve fechar automaticamente cartões de crédito antigos apenas porque deseja reduzir seu uso. A idade do histórico de crédito também faz parte do perfil de crédito. Fechar contas antigas pode diminuir seu limite de crédito total disponível. Se o nível de gastos permanecer o mesmo, a redução do limite disponível levará a um aumento na taxa de utilização de crédito. Portanto, antes de fechar um cartão antigo, é preciso avaliar cuidadosamente o impacto dessa decisão em todo o seu perfil de crédito e limite disponível.
Se você está se preparando para obter um empréstimo hipotecário ou pessoal, os próximos seis meses podem ser decisivos para melhorar seu perfil de crédito. Durante este período, é necessário pagar pontualmente as EMIs e as contas de cartão de crédito, manter um saldo baixo no cartão, verificar o relatório de crédito e abster-se de fazer pedidos desnecessários de novos empréstimos ou cartões. No entanto, é impossível dar um número exato de quanto a pontuação aumentará em seis meses.
Pessoas cujos relatórios contêm casos antigos ou graves de inadimplência podem precisar de mais tempo para corrigir a situação. Além disso, deve-se ficar atento a quaisquer ofertas de pessoas ou empresas que prometem aumentar rapidamente a pontuação de crédito mediante pagamento. A melhoria da pontuação de crédito geralmente depende do comportamento correto no pagamento de dívidas, da redução da carga da dívida e da atualização gradual das informações de crédito com o tempo.