Dois amigos, Rohit e Mohit, conseguiram empregos simultaneamente com salários iniciais semelhantes de 40 mil rúpias. No entanto, eles tomaram decisões financeiras diferentes: Mohit decidiu comprar um apartamento próprio, enquanto Rohit optou por alugar moradia, mas continuou a contribuir para o sistema SIP (Sistema de Investimento Sistemático).
Enquanto a renda de Mohit era destinada ao pagamento das parcelas mensais do hipoteca, Rohit utilizava o valor equivalente ao aluguel para complementar seu portfólio de investimentos. Surge a questão: como será a situação financeira deles em 15 anos?
Muitas pessoas enfrentam o dilema: devem economizar pagando aluguel ou construir sua própria casa pagando a hipoteca? Mohit preferiu assumir o compromisso de comprar uma casa, enquanto Rohit decidiu investir os fundos livres obtidos após o pagamento do aluguel no SIP.
A escolha entre essas duas abordagens é um problema comum entre os jovens na Índia. Para entender quem estará em uma posição mais vantajosa em 15 anos, analisaremos um exemplo prático. Suponha que ambos começaram com um salário de 40 mil rúpias por mês, e seus salários aumentaram em média de 8% a 10% anualmente.
Decisão de Mohit (compra de casa)
O custo do apartamento foi de cerca de 30 lakh de rúpias. O pagamento inicial foi de 6 lakh de rúpias, e o empréstimo hipotecário foi de 24 lakh de rúpias com uma taxa de juros de 8,5% por 20 anos. A parcela mensal (EMI) foi de aproximadamente 20.800 rúpias. No início, uma parte significativa da renda de Mohit, cerca de 70%, era gasta exclusivamente para cobrir essa hipoteca, deixando pouco dinheiro para investimentos.
Se o valor do imóvel crescer em média 7% ao ano, o apartamento de 30 lakh de rúpias atingirá cerca de 83 lakh de rúpias em 15 anos. Nesse momento, a maior parte do empréstimo de Mohit terá sido paga, e ele será proprietário de sua casa.
Decisão de Rohit (aluguel com SIP)
Assumindo um aluguel inicial de 8 mil rúpias (correspondente ao aluguel aproximado de um apartamento de 30 lakh de rúpias), Rohit poderia direcionar os cerca de 12.800 rúpias restantes mensalmente para um fundo mútuo (SIP). Além disso, o aluguel de Rohit também aumentava 7% ao ano.
A questão é qual será a situação de Rohit em 15 anos. Se ele conseguir obter um rendimento médio anual dos fundos mútuos de 12% a 14%, o capital total do seu SIP em 15 anos será de aproximadamente 65 a 75 lakh de rúpias.
Em termos de números brutos, ambos os amigos estarão em um nível semelhante ou com uma pequena vantagem para um deles.
Se o valor do imóvel crescer em média 7% ao ano, o apartamento de Mohit de 30 lakh de rúpias atingirá cerca de 1,16 crore de rúpias em 20 anos. Ao final do prazo de 20 anos, todo o empréstimo de Mohit estará totalmente quitado, e ele poderá viver em sua casa avaliada em 1,16 crore de rúpias sem pagamentos mensais.
Decisão de Rohit (aluguel + SIP)
Nos primeiros 15 anos, o mercado gera um certo rendimento, mas graças ao efeito dos juros compostos, o dinheiro começa a crescer muito rapidamente nos 5 anos seguintes. Se o rendimento médio for de 12% a 13%, em 20 anos o capital do SIP de Rohit atingirá aproximadamente de 1,30 crore a 1,50 crore de rúpias.
O retorno do mercado de ações (12-14%) geralmente excede o retorno imobiliário (6-8%). A longo prazo, como em 20 anos, os juros compostos colocarão os fundos de Rohit significativamente à frente do valor da casa de Mohit. Em 20 anos, Rohit poderá comprar uma casa semelhante à de Mohit à vista por 1,16 crore de rúpias e ainda terá mais 20-30 lakh de rúpias em dinheiro. Assim, o cenário em 15 anos difere do cenário em 20 anos. Em 20 anos, Rohit pode acumular 20-30 lakh a mais do que Mohit, graças ao SIP.
A propriedade de uma casa carrega um valor emocional que não pode ser medido em dinheiro. Os pagamentos mensais de Mohit tornaram-se uma forma de poupança forçada. Se ele não comprasse a casa, talvez não tivesse conseguido economizar tanto dinheiro.
A decisão de Rohit também não foi errada; ele investiu os fundos restantes juntamente com o aluguel. Em 20 anos, ele poderá adquirir uma casa semelhante à de Mohit mediante um pagamento único sem empréstimo, e ainda terá cerca de 30 lakh de rúpias. Além disso, Rohit sempre manteve a liberdade de mudar de emprego ou se mudar para outra cidade.