Grupo fintech da Ásia Central defende a unificação dos sistemas financeiros da região

O Banco de Reserva da Índia (RBI) apresentou um projeto de regras pelo qual empréstimos vinculados a benchmarks externos podem se tornar opcionais para empresas financeiras não bancárias (NBFCs). No entanto, o projeto de normas sobre taxas de juros para empréstimos e financiamentos enfatiza que taxas predatórias não devem ser cobradas por pequenos valores de crédito.

O sistema harmonizado proposto estabelece requisitos para os bancos em relação à vinculação de certos créditos de taxa flutuante a benchmarks externos, mas dá às NBFCs e a outros credores o direito de decidir autonomamente se aplicam ou não esse requisito.

De acordo com o projeto, os empréstimos de varejo de taxa flutuante e os empréstimos para micro, pequenas e médias empresas (MSMEs), fornecidos por bancos comerciais, devem estar vinculados a um benchmark externo, como é feito atualmente. No entanto, esta condição não é obrigatória para NBFCs, instituições financeiras pan-índias, bancos rurais regionais e bancos cooperativos. Essas organizações 'podem oferecer, a seu critério, empréstimos de taxa flutuante vinculados a um benchmark externo a qualquer categoria de mutuários', afirmou o RBI.

Além disso, o projeto exige que todas as organizações regulamentadas garantam que as taxas de juros de empréstimos de até 50.000 rúpias não sejam predatórias e estabeleçam explicitamente um teto de taxa de juros anual. O projeto afirma: 'A RE deve estabelecer explicitamente um teto de Taxa de Juros Anual (APR), incluindo a taxa de juros e todas as outras taxas/comissões em empréstimos e financiamentos de microfinanças e baixo valor, garantindo que não sejam predatórias'.

Também foi adicionado que o valor total de juros e todas as outras taxas e comissões em empréstimos agrícolas de curto prazo para agricultores pequenos e marginais não deve exceder o principal do empréstimo. Empréstimo de curto prazo é definido como aquele cujo prazo inicial é de até um ano.

Todos os empréstimos devem ser transferidos para o novo sistema através de um processo único de mapeamento até 1º de abril de 2029. Esta transição exigirá o consentimento do mutuário, e a taxa de juros vigente imediatamente antes da transição não pode ser aumentada. Os credores também não têm o direito de cobrar pela própria migração.

O RBI declarou que suas diretrizes de taxas de juros visam 'garantir uma transmissão eficaz da política monetária, precificação adequada do risco de crédito, bem como um tratamento justo e não discriminatório aos mutuários'. Atualmente, as regras detalhadas sobre taxas de crédito são aplicadas principalmente a bancos comerciais, enquanto as diretrizes para outras organizações regulamentadas, incluindo NBFCs, tratam 'principalmente de aspectos relacionados ao comportamento'.

O banco central também observou a existência de 'práticas divergentes' entre os bancos comerciais em áreas como a determinação do custo máximo de financiamento baseado em taxa (MCLR) e seus componentes. Por essa razão, o RBI propõe introduzir diretrizes harmonizadas para todas as RE, prescrevendo um sistema amplo e baseado em princípios para determinar as taxas de juros tanto para empréstimos fixos quanto flutuantes.

No âmbito do sistema proposto, as taxas de juros para empréstimos de taxa fixa e flutuante serão determinadas com base em um benchmark interno ou externo mais um prêmio de risco. O credor não poderá precificar o empréstimo abaixo do benchmark aplicável. Para empréstimos de taxa flutuante, o contrato de empréstimo deve indicar o benchmark, a frequência de ajuste e a data de ajuste, sendo que o benchmark geralmente revisado em intervalos não superiores a três meses. Este requisito não será obrigatório para NBFCs no Nível Básico e alguns bancos cooperativos menores.

O projeto também prevê uma política aprovada pelo conselho de administração para determinar o prêmio sobre o benchmark. Este prêmio pode incluir um prêmio de risco de crédito (CRP), custos operacionais, prêmio de prazo e prêmio de estratégia de negócios. O CRP só pode ser revisado mediante alteração do perfil de crédito do mutuário e após análise exaustiva. Outros componentes, em geral, não podem ser revisados durante três anos para um empréstimo de taxa flutuante, embora os credores possam reduzi-los mais cedo para reter clientes por razões justificadas e não discriminatórias. Estas restrições não serão obrigatórias para NBFCs de Nível Básico e alguns bancos cooperativos menores.

O sistema também abrangerá empréstimos de taxa fixa, que serão avaliados com base em um benchmark interno ou externo mais um prêmio de risco e não poderão ser avaliados abaixo do benchmark aplicável. Se um empréstimo mudar de taxa fixa para taxa flutuante, as disposições relevantes se aplicam durante os períodos correspondentes. Os juros serão calculados com base no saldo decrescente diário usando o método de contagem de dias real/real.

Se o benchmark for interrompido durante a vigência de um empréstimo de taxa flutuante, o credor é obrigado a alterar o benchmark sem colocar o mutuário em desvantagem em termos da taxa de juros aplicável. O RBI informou que as diretrizes propostas garantirão um 'sistema amplo e baseado em princípios' para a determinação das taxas de juros nas organizações regulamentadas, substituindo as diretrizes existentes aplicáveis a diferentes categorias de credores.