No Uzbequistão, foi lançado um serviço gratuito para congelar o acesso a empréstimos, que impede a concessão de novos empréstimos em nome de um cidadão. Até julho de 2026, mais de 2,5 milhões de pessoas utilizaram esta funcionalidade.
Os cidadãos do Uzbequistão não precisam mais temer fraudes usando passaportes roubados ou a negligência de funcionários bancários. Desde junho de 2025, eles têm a possibilidade de excluir voluntariamente o risco de obter empréstimos e microcréditos através da proibição voluntária de tais operações.
O mecanismo foi introduzido pela Lei nº ZRU-1043 de 4 de março de 2025 e entrou em vigor em 6 de junho de 2025. De acordo com os dados do Bureau de Informação de Crédito (Centro de Informação de Crédito Analítico, KATM), as taxas de implementação foram altas: até 1º de julho de 2025, cerca de 33.100 pessoas se registraram; até 1º de outubro de 2025, aproximadamente 149.500; até 1º de janeiro de 2026, 438.300; e até 1º de julho de 2026, o número ultrapassou 2,57 milhões (dentre eles 1.497.389 homens e 1.076.637 mulheres), representando um aumento de mais de 77 vezes em um ano.
O congelamento de crédito representa uma proibição voluntária que impede bancos e organizações de microfinanças (MFOs) de abrir novos empréstimos, microcréditos ou cartões de crédito em seu nome. Após a ativação, seus dados são adicionados ao registro de pessoas proibidas de realizar transações de crédito, e qualquer credor conectado ao sistema do bureau de crédito é obrigado a verificar este registro antes de aprovar um empréstimo.
Este mecanismo foi estabelecido pela Lei nº ZRU-1043 de 4 de março de 2025, que adicionou o novo Artigo 16-1 à Lei 'Sobre a troca de informações de crédito', regulamentando a inclusão de dados de pessoas físicas no registro de pessoas proibidas de operações de crédito. Estas emendas entraram em vigor em 6 de junho de 2025. Se uma instituição financeira conceder um empréstimo após a ativação do congelamento, ignorando o registro, a responsabilidade recairá sobre o credor, e não sobre a pessoa cujo nome foi usado.
O processo inclui os seguintes passos: o cidadão apresenta um pedido de ativação do congelamento; o bureau de crédito insere seus dados no registro; bancos e MFOs são obrigados a verificar o registro antes de conceder um empréstimo; se a pessoa estiver no registro, seu pedido será automaticamente rejeitado.
A maneira mais simples de ativar o congelamento é através do portal my.gov.uz (no navegador ou aplicativo móvel), onde é possível ligar e desligar a proteção. Também é possível apresentar um pedido pessoalmente no centro de serviços governamentais ou, apenas para ativação, através do próprio serviço do bureau de crédito KATM.
O portal my.gov.uz é uma opção universal, acessível de qualquer lugar, pois oferece o serviço 'Estabelecimento ou remoção de proibição de contrato de crédito', que abrange ambas as ações. Para isso, é necessário fazer login através do sistema OneID. Uma opção adicional é o bureau de crédito LLC 'Centro de Informação de Crédito Analítico' (CIAC), operando sob o nome 'KATM', disponível como aplicativo móvel e no site infokredit.uz. No entanto, este recurso suporta apenas a ativação, e a remoção não pode ser realizada dessa forma. Existe também uma opção offline: contato pessoal com o passaporte no centro de serviços governamentais ou na filial do KATM, onde ambos os procedimentos estão disponíveis. Este serviço é gratuito, independentemente do método escolhido.
Para incluir o congelamento de crédito no my.gov.uz, é necessário fazer login através do OneID, encontrar o serviço 'Estabelecimento ou remoção de proibição de contrato de crédito' e selecionar 'Obter serviço' $ ightarrow$ 'Ativar'. O congelamento entra em vigor automaticamente, sem necessidade de confirmação adicional.
O usuário deve abrir o my.gov.uz no navegador ou através do aplicativo móvel (disponível no Google Play e App Store). A autenticação é feita através do sistema OneID; se ainda não houver uma conta, ela pode ser criada em id.egov.uz, usando a série e o número do passaporte. Na barra de pesquisa do portal, deve-se digitar 'Estabelecimento ou remoção de proibição de contrato de crédito' e acessar a página do serviço.
Após clicar em 'Obter serviço', é necessário selecionar 'Ativar'. O sistema processa a solicitação automaticamente e adiciona os dados ao registro, sem exigir assinatura digital ou visita pessoal para confirmação de identidade. Após a ativação, é possível baixar o documento eletrônico de confirmação.
O congelamento de crédito bloqueia novos empréstimos ao consumidor, microcréditos online, microcréditos de MFOs, cartões de crédito, parcelamentos e leasing de qualquer credor conectado ao sistema de troca de informações de crédito. No entanto, a proteção não se estende a empréstimos ou créditos já existentes, contratados diretamente com amigos ou indivíduos privados.
O congelamento não anula obrigações existentes: os pagamentos de empréstimos, cartões de crédito e parcelamentos já assumidos devem continuar normalmente, pois a proteção aplica-se apenas a novas solicitações. Ele cobre quase todos os participantes oficiais do mercado de crédito, visto que a conexão ao sistema de troca de informações de crédito é obrigatória para bancos e MFOs.
Empréstimos obtidos fora de instituições financeiras oficiais, como de amigos ou indivíduos privados, não são protegidos por esta medida, pois tais transações nunca passam pelo sistema de bureau de crédito.
O descongelamento do crédito pode ser feito através do my.gov.uz (navegador ou aplicativo móvel), bem como pessoalmente no centro de serviços governamentais ou na filial do KATM. É importante notar que o aplicativo e o site do KATM são destinados apenas à ativação, e não à remoção da proteção. De acordo com a lei, o bureau de crédito é obrigado a inserir o pedido no registro imediatamente após recebê-lo, e a legislação não impõe limites ao número de ativações ou remoções do congelamento.
Para remover a proteção através do my.gov.uz, é necessário abrir o mesmo serviço 'Estabelecimento ou remoção de proibição de contrato de crédito' e selecionar a opção 'Desativar'. De acordo com o Artigo 16-1 da Lei 'Sobre a troca de informações de crédito', o pedido de remoção do congelamento deve ser inserido no registro pelo bureau de crédito imediatamente após o recebimento. Embora algumas menções iniciais ao serviço em 2025 indicassem um prazo de processamento de até dois dias úteis, a lei exige claramente ação imediata, o que é um guia mais confiável.
A lei define tanto a ativação quanto a remoção do congelamento como ações voluntárias e gratuitas, sem limitar sua frequência.
A lei proíbe explicitamente bancos, organizações de crédito não bancárias e MFOs de celebrar transações de crédito sem verificar previamente o registro de congelamento de crédito. Se o credor conceder um empréstimo em violação à proibição, a responsabilidade legal por essa transação recairá sobre o próprio credor, e não sobre a pessoa cujos dados foram utilizados.
De acordo com o Artigo 16-1 da Lei 'Sobre a troca de informações de crédito', bancos, organizações de crédito não bancárias e organizações de pagamento que funcionam como MFOs não têm o direito de celebrar transações de crédito sem obter dados do registro sobre a existência de proibição para essa pessoa. Se o credor violar este requisito e conceder um empréstimo sem o conhecimento ou participação da pessoa incluída no registro, a lei atribui a responsabilidade legal pelas consequências dessa transação ao credor.
Vale ressaltar que a lei prevê uma multa de até 5.000 unidades de cálculo (aproximadamente 1,875 bilhão de sum), mas esta punição é aplicada pelo Banco Central aos próprios bureaus de crédito por violações em suas atividades (por exemplo, manutenção inadequada do registro ou violação dos direitos de seus próprios clientes), e não diretamente ao banco ou MFO por um caso específico de concessão de empréstimo em violação ao congelamento. Para bancos e MFOs, a lei utiliza o termo mais geral de 'responsabilidade pelas consequências legais', sem estabelecer uma multa fixa especificamente para essa infração.
O congelamento de crédito é especialmente relevante para pessoas que moram no exterior ou viajam frequentemente, perderam o passaporte, desejam proteger parentes idosos contra fraudadores ou estão focadas em pagar dívidas atuais sem assumir novos compromissos.
O pedido pode ser apresentado de qualquer lugar do mundo através do my.gov.uz, bastando ter acesso ao OneID. Isso é especialmente útil para quem trabalha no exterior ou está em viagem prolongada e não pode monitorar constantemente suas operações financeiras no Uzbequistão. Da mesma forma, se o passaporte for perdido ou roubado, o congelamento fecha a possibilidade de obter um empréstimo em seu nome até que um novo documento seja emitido.
Outro grupo que merece atenção são as pessoas que procuram proteger familiares mais velhos contra fraudadores que se apresentam como funcionários de banco realizando 'verificação de segurança' de contas, bem como aqueles que estão quitando dívidas antigas e querem intencionalmente evitar a tentação de contrair um novo empréstimo até que o anterior esteja totalmente liquidado.