O sistema de pagamentos instantâneos Pix tem potencial para operar além das fronteiras brasileiras, visto que o Banco Central está analisando a conexão deste sistema com plataformas equivalentes de outras nações. Essa integração visa simplificar e tornar mais acessíveis as transações internacionais.
Enquanto essa discussão prossegue, o Pix tem sido alvo de questionamentos por parte do governo dos Estados Unidos, que o incluiu em uma investigação comercial referente a práticas consideradas desleais.
O Banco Central comunicou que as autoridades estão debatendo tanto conexões bilaterais quanto a possibilidade de participação em estruturas de pagamento multilaterais, buscando aproximar o Pix de sistemas instantâneos globais. De acordo com um relatório, essa união poderia resultar na diminuição de custos, na agilização das operações, no aumento do alcance e na melhoria da clareza dos pagamentos internacionais.
Esta iniciativa marca um progresso em comparação com o relatório de gestão do Pix divulgado pelo BC em 2023, onde a instituição apenas mencionava que o sistema tinha a possibilidade de ser integrado a plataformas internacionais de pagamentos instantâneos no futuro.
O movimento já abrange outros países; em julho, o Banco Central havia notificado à Reuters que estabelecera acordos de troca de informações sobre o Pix com 65 entidades estrangeiras, incluindo Alemanha, Canadá, África do Sul e Turquia.
Lançado no final de 2020, o Pix revolucionou o mercado de pagamentos no Brasil, permitindo transferências em tempo real via aplicativos bancários, oferecendo operações gratuitas entre indivíduos e custos muito menores para comerciantes. Essa dinâmica contribuiu para diminuir a relevância dos métodos de pagamento tradicionais e impactou redes globais de cartões, como Mastercard e Visa.
Os dados referentes a 2025 ajudam a mensurar este avanço, que ocorre em um contexto de pressão comercial vinda dos Estados Unidos. Uma investigação finalizada em julho levantou preocupações sobre o papel duplo do Banco Central, atuando simultaneamente como regulador e operador do Pix.
A conclusão dessa investigação serviu de base para a imposição de novas tarifas de 25% sobre produtos brasileiros importados pelos EUA. O sistema Pix foi mencionado pela administração do presidente Donald Trump entre as práticas consideradas injustas.
Não obstante a pressão externa, o Banco Central manteve sua posição no relatório, defendendo que o Pix constitui uma infraestrutura digital pública essencial. Caso as ligações internacionais avancem, o sistema poderá ingressar em uma nova etapa após sua consolidação como uma das principais modalidades de pagamento utilizadas no Brasil.
O Banco Central (BC) divulgou um Relatório de Gestão que aponta que quase 80 bilhões de transações foram realizadas via Pix em 2025. Embora a infraestrutura central do Pix nunca tenha sofrido um ataque bem-sucedido, o relatório esclarece que as fraudes ocorrem fora dessa rede, ou seja, em suas bordas.
Rodrigo Gava, CTO da Vultus, explicou em entrevista ao Olhar Digital que a superfície de ataque reside nos dispositivos, credenciais, aplicativos, APIs, intermediários e participantes que operam nas margens da infraestrutura. Os golpes são facilitados pela alta velocidade do ecossistema, permitindo que criminosos utilizem contas válidas ou abertas com dados de terceiros em diversos bancos para dispersar fundos em segundos, dificultando o congelamento dos valores.
Para enfrentar essa tática, o Banco Central modernizou o Mecanismo Especial de Devolução (MED), permitindo que a vítima conteste a transação diretamente pelo autoatendimento do aplicativo bancário. Essa atualização possibilita que o sistema consiga rastrear e reter o dinheiro mesmo quando ele é movido sequencialmente por múltiplas contas.
Gava ressaltou que a evolução do MED segue uma lógica de resposta distribuída a incidentes, pois a defesa necessita de rastreabilidade e capacidade de contenção equivalentes à velocidade de pulverização do dinheiro pelos fraudadores. Na prática, a nova estrutura integra inteligência de dados e alertas automáticos entre as instituições financeiras. Ao ser gerada uma notificação, o sistema sinaliza os riscos no Diretório de Identificação de Chaves Pix (DICT) e compartilha esses indicadores com todo o ecossistema, auxiliando na identificação e bloqueio ágil de contas suspeitas.
Adicionalmente, o órgão regulador elevou os padrões exigidos para fintechs e outras entidades que operam no Pix. O relatório estabelece normas mais estritas para a obtenção de autorizações de funcionamento e exige o cumprimento de protocolos operacionais de segurança, visando eliminar vulnerabilidades em empresas com controles mais fracos. O especialista enfatiza que este endurecimento representa uma gestão de risco de terceiros, criando um piso mínimo de segurança nas bordas do sistema.
Além do combate direto a roubos financeiros, o BC também aborda o uso indevido do campo de mensagens das transferências para disseminar ameaças, ofensas e cobranças ilegais. Para discutir formas de coibir esse abuso sem prejudicar a experiência do usuário, o órgão regulador criou, em 2026, um grupo de trabalho dentro do Fórum Pix.
Um dos planos futuros do BC é desenvolver um indicador de probabilidade de fraude, utilizando modelos de aprendizado de máquina e inteligência artificial alimentados pela base de dados do próprio Banco Central para emitir notas de risco em tempo real. Contudo, o BC mantém que a decisão final sobre a retenção, autorização ou rejeição de qualquer transferência permanecerá sob a responsabilidade exclusiva de cada instituição, mantendo sua autonomia. A implementação desse indicador depende da calibração do modelo e de avaliações jurídicas sobre o compartilhamento de dados.
O relatório também detalha que os planos de expansão do Pix transcendem as fronteiras nacionais. Há avanços nas negociações para conectar o sistema brasileiro a plataformas de pagamento instantâneo estrangeiras, seja por acordos bilaterais ou através de hubs multilaterais, com o objetivo de viabilizar remessas e compras internacionais em moeda local em poucos segundos.
Os próximos anos do Pix incluirão inovações como pagamento por aproximação, cobranças automáticas recorrentes e a possibilidade de transações sem conexão à internet. No entanto, essas conveniências alteram o foco dos riscos cibernéticos. Gava aponta que o surgimento do Pix por aproximação e do modelo de iniciação sem internet desloca o foco dos riscos para a integridade do dispositivo, a segurança das carteiras digitais e a detecção comportamental.
Para assegurar a evolução do sistema sem comprometer a confiança dos usuários, o ecossistema deve monitorar de perto os resultados práticos de cada medida adotada pelas instituições financeiras. O especialista conclui que o próximo nível de maturidade será mensurar e divulgar a eficácia desses controles, incluindo tempo de bloqueio, taxa de recuperação pelo MED e falsos positivos, para confirmar a redução efetiva do risco.
É possível imaginar uma situação onde o pagamento de uma compra seja realizado com um cartão de crédito utilizando a mão esquerda, e logo em seguida, a mão direita seja usada para efetuar um Pix na mesma maquininha. Embora essa cena possa parecer algo saído de um futuro, ela reflete uma funcionalidade que está sendo desenvolvida pela plataforma de biometria da palma da mão.
Esta tecnologia foi criada pela empresa chinesa Tencent e posteriormente integrada pela Positivo. O sistema utiliza a biometria da palma da mão para possibilitar essas transações combinadas.
