Especialistas da PSG fornecem respostas a perguntas relacionadas a finanças pessoais, elaboração de orçamentos e seguros. O artigo apresenta conselhos de vários consultores financeiros sobre diferentes aspetos do planeamento financeiro.
Especialistas da PSG fornecem respostas a perguntas relacionadas a finanças pessoais, elaboração de orçamentos e seguros. O artigo apresenta conselhos de vários consultores financeiros sobre diferentes aspetos do planeamento financeiro.
Bianca van Niekerk, consultora de património na PSG Wealth, aconselha que, após receber um aumento salarial e um aumento de salário, muitas vezes surge a tendência de aumentar o nível de vida. Para utilizar o aumento para criar capital de longo prazo, em vez de apenas melhorar o estilo de vida, é necessário começar por formar um fundo de reserva. Este fundo deve conter fundos líquidos suficientes para cobrir situações imprevistas, como avaria de carro ou necessidade de substituição de eletrodomésticos, para evitar o uso de cartões de crédito.
Após garantir o fundo de reserva, deve-se começar a poupar mensalmente num produto de acumulação, como um Plano de Investimento Isento de Impostos (TFIP). Pode começar com um valor de R500 por mês, sendo o limite anual de contribuições de até R46 000. É importante configurar este pagamento como débito automático dentro das despesas mensais. Para o crescimento de capital a longo prazo, é necessário diversificar os investimentos isentos de impostos em várias classes de ativos. Os juros, dividendos e ganhos de capital permanecem isentos de impostos se o limite anual for respeitado. Embora o investimento não seja fixo, permitindo o acesso aos fundos quando necessário, recomenda-se cautela ao levantar fundos, pois estes não podem ser contabilizados no limite de contribuições.
À medida que o rendimento aumenta, deve-se aumentar automaticamente o valor deste débito automático. Após atingir a contribuição anual máxima, podem ser consideradas outras ferramentas de investimento, como fundos mútuos ou endowments. No entanto, manter o hábito de poupar deve ser uma prioridade, embora pequenas recompensas ao longo do caminho sejam aceitáveis.
Annalise De Meillon-Muller, advogada sénior na PSG Wealth, observa que muitos investidores com experiência de longa data lamentam escolhas feitas no passado. Para uma pessoa de 24 anos que está a iniciar a sua jornada financeira, o passo chave é começar a poupar e investir o mais cedo possível para evitar arrependimentos no futuro. É preciso evitar decisões impulsivas baseadas no modo automático e não aumentar o risco de longo prazo em prol da satisfação imediata.
O controlo das finanças passo a passo ajuda a ganhar confiança na tomada de decisões financeiras. É importante entender que o sucesso não depende do montante inicial, mas sim do início precoce e da consistência. Embora o início possa criar pressão temporária nos bolsos e contas bancárias, isso trará resultados positivos no futuro. Também é recomendável consultar um consultor financeiro qualificado para ajudar na gestão do futuro financeiro.
Gerhard Mare, consultor de património na PSG Wealth, sugere formas práticas de analisar o orçamento e procurar oportunidades de poupança, caso surjam problemas com o excesso de gastos. Assume-se que o orçamento básico, incluindo a redução de despesas desnecessárias e o estabelecimento de limites rígidos para lazer, já é praticado. Um método conveniente de gestão de orçamento é o uso de cartão de crédito.
Embora os cartões de crédito sejam frequentemente associados a gastos excessivos, se forem usados de forma abusiva, podem tornar-se uma ferramenta útil de orçamentação, especialmente quando os gastos mudam de mês para mês. A maioria dos cartões oferece um período de carência sem juros, que geralmente é de cerca de 45 a 55 dias. Isto permite fazer compras agora e pagar o valor total mais tarde sem juros, desde que o saldo total seja pago atempadamente na data de vencimento. Esta abordagem ajuda a suavizar as flutuações do custo de vida, como nos gastos com combustível ou alimentos, que podem ocorrer em diferentes períodos do mês.
É importante considerar o cartão de crédito como uma ferramenta de temporização, e não como um empréstimo. É necessário acompanhar cada transação em relação ao orçamento real e não gastar mais do que se poderá reembolsar com o próximo salário. Manter um registo separado ajuda a evitar que o período 'sem juros' se transforme em 'eu resolvo depois'. O uso de um cartão de crédito pago integralmente todos os meses pode proporcionar alguma flexibilidade financeira em condições de custos crescentes.
Ryno de Kock, diretor de distribuição na PSG Insure, sublinha a importância de considerar os riscos de seguro ao lançar um pequeno negócio próprio. Embora no início os empreendedores se concentrem no crescimento, clientes e atividades operacionais, o seguro não pode ser adiado. Incluir uma cobertura de seguro adequada desde o início protege os esforços investidos no negócio e cria uma base mais sólida para superar dificuldades inesperadas.
Isto é particularmente relevante na África do Sul, onde foram registadas cerca de 385 000 novas empresas no ano passado, mas até 80% das empresas falham em cinco anos. A proteção insuficiente contra riscos é uma área importante para os proprietários de empresas compreenderem. Menos de uma em cinco pequenas e médias empresas na África do Sul tem seguro comercial oficial, o que as expõe a riscos de interrupção operacional, fluxo de caixa e sustentabilidade a longo prazo.
As áreas chave a considerar incluem perda ou danos de ativos, interrupção de negócios, responsabilidade, riscos cibernéticos e de dados, bem como riscos internos ou relacionados com pessoal. O seguro comercial de propriedade protege contra incêndio, roubo e desastres naturais, enquanto a cobertura de interrupção de negócios sustenta a receita e as despesas adicionais em caso de interrupção das operações. O seguro de responsabilidade também é crítico, pois reclamações de terceiros relacionadas com lesões, danos à propriedade ou negligência alegada podem ter sérias consequências financeiras e de reputação. Dependendo do tipo de negócio, isto pode incluir responsabilidade pública e seguro profissional.
Os riscos cibernéticos não podem ser ignorados, pois cada vez mais empresas utilizam plataformas digitais. O seguro cibernético ajuda a proteger contra fugas de dados, ransomware e fraude. Além disso, atualizações regulares de software, autenticação multifator e formação de funcionários reduzem os riscos. As empresas também devem considerar os riscos relacionados com o pessoal, incluindo fraude interna através de um plano de lealdade e responsabilidade profissional para consultores. Um ponto de partida prático é consultar um consultor de seguros qualificado para identificar lacunas e estruturar a cobertura em torno dos riscos específicos do negócio. O seguro deve funcionar em conjunto com medidas de gestão de riscos, como sistemas de segurança e planos de ação de emergência.
Casais que mantêm um estilo de vida conjunto frequentemente se encontram em uma situação financeira complicada, pois seus relacionamentos nem sempre são automaticamente reconhecidos por lei ao receber heranças, pensões ou pagamentos de seguro.
No âmbito do reconhecimento financeiro, parceiros que vivem juntos ocupam uma posição indefinida. No entanto, a legislação tributária, especificamente a South African Revenue Service (SARS), reconhece a união de vida permanente para fins de imposto de renda, imposto sobre doações, imposto sobre herança, imposto sobre ganho de capital e imposto sobre transferência de propriedade. Na ausência de prova em contrário, tais parceiros são considerados casados fora da comunhão de bens.
Contudo, o direito de família não oferece tal reconhecimento automático, e os fundos de pensão operam de acordo com suas próprias regras.
As apólices de seguro de vida oferecem o meio de proteção mais direto: qualquer um dos parceiros pode nomear o outro como beneficiário, e a seguradora é obrigada a pagar os fundos a essa pessoa. Embora as pessoas tenham total liberdade na nomeação de beneficiários, é crucial especificá-los claramente pelo nome e relacionamento. Como observa a Crue Invest, formulações vagas como 'meu parceiro' ou 'minha família' podem causar incerteza e atrasos no pedido.
Além disso, a Divorcelaws.co.za alerta que uma cláusula na apólice que concede benefícios aos membros da 'família' do segurado também pode causar problemas, pois o parceiro que vive junto pode não ser considerado membro da família nesse contexto.
Harry Joffe, diretor jurídico da Discovery Life, enfatiza que as apólices de seguro devem ser excluídas dos testamentos, pois isso apenas complica o processo. Ele explica que as apólices têm um beneficiário nomeado separadamente, e incluí-las em um testamento pode levar a problemas adicionais, pois o testamento não tem precedência sobre a nomeação na própria apólice.
A Discovery Life enfrentou casos em que o falecido nomeou dez pessoas como beneficiários, mas o pagamento foi recebido pela filha, pois foi assim que estava especificado na própria apólice. Joffe também insiste na necessidade de atualizar regularmente as nomeações, especialmente após o término do relacionamento.
A situação com os fundos de pensão é muito mais complexa. Parceiros que vivem juntos podem nomear um ao outro como beneficiários nos fundos de pensão, mas a formalidade da nomeação é apenas um guia, não uma garantia, segundo a Crue Invest.
De acordo com a Lei dos Fundos de Pensão, os benefícios por morte de um fundo de pensão devem ser distribuídos entre aqueles que eram financeiramente dependentes do falecido no momento da morte. Isso pode incluir um parceiro de vida, ex-cônjuge, filhos menores, irmãos ou até pais idosos. O conselho de fiduciários deve identificar todos os dependentes, e a distribuição final fica a critério dos fiduciários com base nos fatos e provas apresentados.
Joffe afirma: 'Quem é seu dependente é decidido pelos fiduciários do fundo. Dentro do fundo de pensão, você só tem uma escolha — ela depende de quem os fiduciários decidirem pagar.' Um parceiro que vive junto pode reivindicar o status de dependente de fato se for possível provar a interdependência financeira, por exemplo, se o parceiro sobrevivente estiver em pior situação financeira como resultado da morte. No entanto, isso não acontece automaticamente, e os fiduciários têm poder discricionário.
Existe uma exceção significativa: assim que um membro converte uma anuidade de aposentadoria em uma anuidade vitalícia, ele sai completamente do escopo da Lei dos Fundos de Pensão. Joffe explica: 'Uma anuidade vitalícia é algo diferente porque não é mais um fundo de pensão. Você pode nomear quem quiser.'
Para parceiros que vivem juntos e possuem economias significativas de aposentadoria, a decisão de quando e se mudar para uma anuidade vitalícia tem sérias implicações para quem receberá esses fundos no final. As anuidades (RAs), contas de acumulação, fundos de pensão e caridade permanecem sob o controle dos fiduciários, enquanto a anuidade vitalícia não. Joffe observa que muitas pessoas transferem seus RAs para uma anuidade vitalícia o mais rápido possível, pois ela deixa de ser regulamentada pela Lei dos Fundos de Pensão.
Ao contrário da situação na morte, onde um parceiro que vive junto tem chance de ser reconhecido, ao terminar o relacionamento, esse parceiro não tem direito automático aos interesses de aposentadoria do outro. Isso ocorre porque esses relacionamentos não são regulamentados pela Lei do Divórcio, explica a Crue Invest. O direito a uma parte nos interesses de aposentadoria no divórcio é limitado apenas a casais legalmente casados.
A Crue Invest adverte que se as economias de aposentadoria estiverem concentradas em um único nome, isso pode causar danos financeiros graves ao outro parceiro, especialmente se o parceiro que não trabalha cuida da casa enquanto o parceiro que trabalha acumula economias de aposentadoria durante todo o período do relacionamento.
Segundo a Crue Invest, a SARS é talvez o órgão mais generoso para parceiros que vivem juntos. Transferências entre parceiros permanentes não são tributadas como doação, são aplicadas isenções de imposto sobre herança para ativos deixados ao parceiro sobrevivente, e há acesso a adiamento de imposto sobre ganho de capital. No entanto, a Crue Invest lembra: 'Não se deve confundir o reconhecimento fiscal com a proteção do direito de família.'
René Munсами, presidente da Associação Nacional de Consultoria de Dívidas, conclui: 'Parceiros que vivem juntos não podem herdar automaticamente, receber pensões ou ter seguro se os documentos e nomeações apropriados não forem formalizados.' Ele acrescenta que, sem isso, o parceiro sobrevivente pode enfrentar atrasos, disputas ou pressão financeira em um momento difícil.
Charise Bucks, planejadora financeira certificada na Brenthurst Wealth Management, aconselha: 'Se o seu objetivo final é construir riqueza juntos, certifique-se de que as bases legais e financeiras correspondam às emocionais. Caso contrário, você pode acabar com uma bela história de amor e um relatório de balanço terrível.'
