O sistema de poupança de pensões 'Dois Caldeirões' na África do Sul possui características próprias que permitem fornecer suporte financeiro de curto prazo, mas também acarreta riscos para as economias de longo prazo para a aposentadoria. É importante entender o impacto da retirada de fundos para garantir o futuro financeiro.
O próprio sistema 'Dois Caldeirões' não é a principal ameaça à segurança da aposentadoria dos sul-africanos. O verdadeiro perigo surge quando as pessoas começam a tratar suas economias de aposentadoria como uma conta poupança comum, em vez de um investimento de longo prazo destinado a gerar renda durante a aposentadoria. A maior parte dos debates sobre este sistema está focada na questão errada.
O sistema foi introduzido para resolver um problema prático enfrentado por muitos participantes dos fundos de pensão: anteriormente, o acesso às suas economias era limitado e era necessário ser demitido para receber pagamentos de pensão. O risco real se manifesta quando as economias de aposentadoria são vistas como uma fonte fácil de dinheiro vivo, e não como meios especificamente reservados para financiar a velhice.
O conceito do sistema visa encontrar um equilíbrio entre a pressão financeira imediata e o planejamento de aposentadoria de longo prazo. Para muitas famílias, o componente de poupança fornece a ajuda financeira necessária em caso de despesas imprevistas. No entanto, isso não significa que cada retirada de fundos seja uma decisão financeira sensata. A cada retirada de capital, há uma perda potencial da oportunidade de gerar juros compostos ao longo de muitos anos.
O maior risco não é uma única grande retirada, mas sim uma série de pequenas retiradas feitas ao longo do tempo. As pessoas frequentemente acreditam que pequenos valores não importam, mas na verdade são essas retiradas repetidas que podem afetar significativamente as economias de aposentadoria futuras ao longo de várias décadas.
A estabilidade financeira raramente é destruída por uma única grande decisão; mais frequentemente, é minada gradualmente por inúmeras pequenas decisões tomadas ao longo de muitos anos. A África do Sul pode estudar as potenciais consequências de longo prazo consultando a experiência internacional. A experiência internacional mostra que, embora o acesso antecipado às economias de aposentadoria possa aliviar dificuldades financeiras de curto prazo, a longo prazo isso geralmente leva à redução dos benefícios da aposentadoria e ao aumento da carga sobre as finanças públicas.
Durante a pandemia de Covid-19, os trabalhadores no Chile foram autorizados a sacar quantias significativas de seus fundos de pensão para aliviar dificuldades financeiras. Milhões de pessoas esgotaram uma parte substancial de suas economias de aposentadoria, a renda futura da aposentadoria diminuiu significativamente, e posteriormente o governo teve que fornecer maior apoio financeiro aos aposentados. Assim, o sistema 'Dois Caldeirões' também carrega um importante aspecto educacional: cada retirada deve ser uma decisão financeira consciente.
As pessoas devem se perguntar não apenas quanto dinheiro precisam hoje, mas também a que custo isso lhes custará nos próximos 10, 20 ou até 30 anos. O impacto dos juros compostos é frequentemente subestimado. Quando o dinheiro é retirado de um fundo de pensão, você perde não apenas esse valor, mas também todo o crescimento futuro que esse dinheiro poderia ter gerado ao longo de muitos anos. É esse custo invisível que tem o maior impacto na segurança financeira de longo prazo.
Indivíduos que estão se aproximando da idade de aposentadoria, especialmente aqueles com pouco tempo até a aposentadoria, devem ponderar cuidadosamente as consequências de longo prazo da retirada de fundos. Muitos sul-africanos nesta faixa etária já perderam economias de aposentadoria durante a vida profissional devido a mudanças de emprego, condições econômicas complexas ou interrupções nas contribuições. Eles simplesmente têm menos tempo para recuperar essas perdas através dos juros compostos. Portanto, cada retirada adicional pode ter um impacto muito maior em sua segurança financeira na aposentadoria.
O sistema 'Dois Caldeirões' não deve ser visto como um objetivo final, mas sim como o início de um processo mais amplo de fortalecimento do sistema de pensões sul-africano. A próxima fase deve dar mais atenção à educação financeira, ao fortalecimento dos incentivos para manter as economias de aposentadoria e ao desenvolvimento de políticas que incentivem as pessoas a poupar mais para a aposentadoria com o passar do tempo. O objetivo não é privar as pessoas do acesso às suas economias, mas garantir que a ajuda financeira de curto prazo não crie, em última análise, insegurança financeira de longo prazo.
Sul-africanos que utilizaram o novo sistema de poupança de pensões Two-Pot Retirement System podem enfrentar requisitos fiscais imprevistos ao apresentar a declaração de imposto de renda anual.
Anteriormente, o IOL informou que a temporada fiscal começou oficialmente em 1 de julho com o início do período de avaliação automática, que se estenderá até 12 de julho. Durante este período, os contribuintes elegíveis receberão suas avaliações fiscais automaticamente, e aqueles que não estiverem na lista poderão apresentar declarações de imposto de renda a partir de 13 de julho.
A autoridade fiscal sul-africana (SARS) já realizou uma avaliação automática de mais de 1,9 milhão de contribuintes, pagando cerca de 8 bilhões de rand em reembolsos nas primeiras 72 horas do período de relatório.
O sistema, implementado em 2024, permite que as pessoas acessem fundos de sua conta de poupança antes da aposentadoria. Os membros podem sacar fundos da conta de poupança uma vez por ano, desde que o valor seja de pelo menos 2000 rand. No entanto, tais saques são considerados rendimento tributável.
Segundo Nessie Kotterny-Clark da TaxTim, 'o saque de fundos da sua conta de poupança é considerado pela SARS como rendimento, o que significa que o valor sacado é adicionado à sua renda anual'. Isso pode acarretar a necessidade de pagar mais à SARS se não tiver sido retido imposto suficiente no momento do saque. Além disso, o saque pode aumentar a renda total da pessoa e movê-la para uma categoria fiscal mais alta.
O sistema Two-Pot divide as poupanças de pensão em três partes: um fundo de poupança, acessível uma vez por ano; um fundo de pensão, bloqueado até a aposentadoria; e um fundo acumulado antes da introdução do novo sistema. O especialista enfatizou: 'Se você sacou fundos do Two-Pot no ano fiscal, você deve incluir os detalhes desse saque na sua declaração de imposto de renda anual. O fundo deveria ter emitido um certificado fiscal IRP5/IT3a refletindo o valor do saque (código de fonte 3926), o imposto retido e o número de diretiva fiscal emitido pela SARS. Este certificado fiscal deve ser anexado à sua declaração de imposto de renda anual'. Também foi observado que, se tal certificado não for recebido, deve-se entrar em contato com o administrador do fundo para solicitá-lo, pois ao apresentar a declaração, pode-se descobrir que é necessário pagar mais à SARS.
