O Mês Nacional de Poupança, celebrado em julho, é uma iniciativa do South African Savings Institute (SASI) destinada a promover hábitos financeiros mais saudáveis em todo o país. No entanto, esta campanha ocorre num período em que muitos residentes da África do Sul enfrentam o aumento do custo de vida, o aumento dos custos de empréstimos e uma pressão excessiva sobre os orçamentos domésticos.
A necessidade financeira de poupar
Dado que as taxas de juro permanecem elevadas e a inflação está na parte superior da faixa alvo estabelecida pelo Banco de Reserva da África do Sul, muitos consumidores têm dificuldade em poupar. No entanto, especialistas financeiros afirmam que é precisamente nestas condições que a poupança se torna ainda mais importante. Eles aconselham os agregados familiares a concentrarem-se na criação de reservas financeiras, mesmo que modestas, para mitigar os efeitos de despesas imprevistas, futuras alterações nas taxas de juro ou aumentos de preços, em vez de esperarem por condições económicas mais favoráveis.
Mais de 80% da população sul-africana com rendimento médio não possui poupanças suficientes para cobrir despesas nem mesmo por uma semana. Os planeadores financeiros observam que fechar pelo menos parte desta lacuna pode melhorar significativamente a capacidade de um agregado familiar resistir a choques financeiros sem recorrer a dívidas.
Além do pagamento inicial
Para muitos residentes da África do Sul, a compra de uma casa representa o maior compromisso financeiro. Contudo, no ambiente atual de taxas de juro, a acessibilidade à habitação vai muito além do simples acúmulo de um pagamento inicial. Com uma taxa de referência de 7% e uma taxa de crédito principal de 10,5%, os pagamentos mensais da hipoteca continuam significativamente mais altos do que há dois anos, criando uma pressão adicional sobre os novos proprietários.
Brad Kendall, diretor nacional de vendas da BetterBond, aponta que potenciais compradores muitas vezes dão demasiada atenção ao acúmulo do depósito, subestimando a importância de manter reservas financeiras após a aquisição do imóvel. Ele observa: «Vemos muitos potenciais compradores a poupar arduamente para o depósito e depois levam-se ao limite absoluto do que podem pagar ou do valor máximo que consideram na pré-aprovação da hipoteca».
Segundo Kendall, a verdadeira disciplina não reside apenas no acúmulo de fundos para o pagamento inicial, mas também na criação de um amortecedor capaz de absorver um aumento de taxa ou alguns meses de fluxo de caixa mais apertado após a mudança. Ele recomenda vivamente aos compradores que verifiquem o seu orçamento com uma taxa mais alta do que a oferecida e continuem a poupar mesmo após a aprovação. Como o empréstimo hipotecário é um compromisso de décadas, o hábito de poupar que ajudou a obter o depósito não deve cessar no dia da entrega das chaves.
Kendall também informa que os proprietários existentes podem beneficiar de fazer pagamentos adicionais relativamente pequenos na hipoteca sempre que as suas finanças permitirem. Mesmo um pagamento adicional de 200 rand por mês numa hipoteca de 2 milhões de rand pode ter um efeito significativo ao longo do tempo. Com um prazo de 20 anos à taxa de crédito principal atual, esta contribuição adicional reduzirá o montante total de juros pagos em mais de 109.000 rand e diminuirá o prazo de reembolso em cerca de sete meses.
Protegendo as poupanças contra riscos cambiais
Poupar consistentemente é apenas uma parte da preservação de capital. Para os residentes da África do Sul que planeiam investimentos estrangeiros, o pagamento de propinas internacionais, a compra de imóveis no exterior ou a diversificação internacional de ativos, as flutuações cambiais e as comissões de transferência podem reduzir significativamente o valor dessas poupanças. Harry Scherzer, CEO da Future Forex, acredita que a consciência da taxa de câmbio deve tornar-se parte de uma ampla discussão nacional sobre poupanças.
Ele enfatiza: «As pessoas planeiam cuidadosamente quanto vão poupar em randes, mas pensam muito pouco sobre qual será o valor real dessa poupança quando ela tiver de cruzar a fronteira. O Rand é considerado uma das moedas mais voláteis e reativas dos mercados emergentes do mundo. Se estiver a poupar para um objetivo internacional — seja financiar investimentos estrangeiros, pagar propinas universitárias, comprar imóveis no estrangeiro ou construir um futuro financeiro global — o tempo e a estrutura são importantes. Não se trata de tentar prever o mercado, mas sim de tomar decisões informadas que minimizem despesas desnecessárias».
Scherzer acrescenta que quanto maior a transação, maior o impacto que pequenas diferenças nas taxas de câmbio e nas comissões de transferência podem ter. «É por isso que o planeamento antecipado e a compreensão das suas opções podem ser significativos. A proteção do seu capital depende não apenas de quanto poupa, mas também de reduzir perdas evitáveis quando esse dinheiro finalmente atravessa as fronteiras».
Pequenos hábitos trazem benefícios a longo prazo
Os especialistas financeiros reconhecem que os agregados familiares continuam a enfrentar problemas significativos, incluindo o aumento dos preços dos combustíveis, taxas de juro mais altas e uma pressão geral sobre o custo de vida que afeta o rendimento disponível. No entanto, eles argumentam que a estabilidade financeira é formada pela consistência, e não pela perfeição.
Os agregados familiares que saem de períodos económicos difíceis em situação financeira mais forte não são necessariamente aqueles que acumularam os maiores montantes, mas sim aqueles que mantiveram o hábito de poupar regularmente, mesmo que os montantes fossem modestos. Como destaca o Mês Nacional de Poupança, a importância da preparação financeira permanece evidente: deve-se criar uma reserva financeira antes que seja necessária, testar orçamentos pessoais em condições financeiras mais rigorosas, e não apenas na disponibilidade atual, e considerar a poupança como uma parte integrante da segurança financeira a longo prazo, e não como um resto após o pagamento das despesas mensais.
