FINOBOD forumida sunʼiy intellekt agentlari va chegaralararo QR toʻlovlar qoʻllanilishi koʻrib chiqildi

SA FinTech Awards tadbiri davomida anʼanaviy banklar va fintech kompaniyalari oʻrtasidagi chegaraning deyarli yoʻqolgani aniq boʻldi. Bugungi kunda sanoatdagi eng yaxshi yutuqlar birgalikdagi saʼy-harakatlar natijasida amalga oshiriladigan hamkorlik tendensiyasi kuzatilmoqda.

Finasa (South Africa Fintech Association) tomonidan tashkil etilayotgan va PayInc tomonidan taqdim etilayotgan ikkinchi SA FinTech Awards doirasida finalchilar roʻyxati taqdim etiladi. Tadbir 26-noyabrda Keptoun shahrida boʻlib oʻtadi.

Nomzodlar roʻyxati innovatsiyalarning amaliy qoʻllanilishini koʻrsatadi. Masalan, Mama Money va Mukuru odamlarga oilalariga chegaradan tashqari pul oʻtkazishda yordam beradi, tandisk Lesaka banklarning avval qamrab olmagan kichik savdogarlar va isteʼmolchilar uchun moliyaviy xizmatlar yaratadi. Bu faoliyat foydalanuvchilarning kundalik hayotining bir qismi hisoblanadi, garchi u kamdan-kam hollarda yangilik sarlavhalariga tushsa ham.

Fintexning ahamiyati uni tartibga soluvchilar diqqat markaziga keltirdi. Aprelda milliy xazina kapital oqimlarini boshqarish toʻgʻrisidagi Nizomlar loyihasini eʼlon qildi, ular kripto aktivlarni valyuta nazorati tizimiga birinchi marta kiritdi, garchi xazina bu qoidalarni qayta koʻrib chiqish niyatini bildirgan boʻlsa ham. Tartibga soluvchilar shuningdek, mahsulotning haqiqiy ishlashiga mos keladigan qoidalar ishlab chiqish boʻyicha provayderlardan takliflar qabul qilib, «hozir sotib oling, keyin toʻlang» modelini qanday tartibga solish kerakligini oʻrganmoqda.

Bu mukofotlar bozorni umumiy tasvirini shakllantirishga yordam beradi va ular allaqachon samarali ishlayotganini koʻrsatadi. Finasa tomonidan oʻtkazilayotgan va PayInc tomonidan taqdim etilayotgan ikkinchi nashr, 2025-yilda oʻtkazilgan birinchi tanlov davrida asos yaratdi, bunda Koen Yonker hayotiy yutuqlar uchun birinchi mukofotni oldi. Tanlov jarayoni taqdimotlar yoki jozibador sahnalarga asoslanmaydi; har bir finalchi oʻz kategoriyasining mezonlariga tayangan holda nomzodligini yozma ravishda asoslashlari kerak edi.

Boshqa besh sudiy aʼzodan iborat mustaqil panel barcha arizalarni koʻrib chiqadi. Panel tarkibiga sektor boʻyicha turli tajribaga ega odamlar kirishdi. TransUnion Africa bosh ijrochi direktori va mintaqaviy prezident Li I Naek sudya sifatida qaytdi. Unga GE Advisory mustaqil maslahatchisi Gita Erling; Mastercardda Sharqiy Yevropa, Yaqin Sharq va Afrikada raqamli hamkorliklar boʻyicha bosh vitse-prezident Muhammad Nana; PayInc biznesni rivojlantirish boʻlimi rahbari Enokh Malisa; va milliy xazinadagi moliyaviy sektorni rivojlantirish direktori Seipati Nekhondela qoʻshildi. Ularning kompetensiyalari kredit maʼlumotlari, karta tarmoqlari, milliy toʻlov xizmati va davlat siyosatini qamrab oladi, bu esa gʻolibdan barcha bu jihatlarni bir vaqtda hisobga olishni talab qiladi.

Bu yilgi finalchilar roʻyxatida turli kategoriyalar mavjud: Fintex sohasidagi Eng yaxshi startap (Happy Pay, NjiaPay va SAPay); Eng yaxshi tartibga soluvchi texnologiya (Comcorp, Facephi va Sumsub); Raqamli aktivlar va kriptovalyutalar sohasidagi innovatsiyalar (ARREL, Luno va VALR); Toʻlovlardagi ustunlik (Ozow va Paymentology); Moliyaviy inklyuzivlikka taʼsiri (Lesaka, Mama Money va Mukuru); Yilning fintex innovatsiyasi (Halo Dot, Intengo Market va TurnStay); Yilning ekotizim hamkorligi (Jumo va Mukuru; Mama Money va Capitec; Ozow va Happy Pay); Yilning eng yaxshi fintex ilovasi (Franc, GoTyme Bank va Karri); Yilning ajralib turgan fikr egasi (Cheslyn Jacobs (GoTyme), Simon Just (Standard Bank) va Thalia Pillay (Orca Fraud)); Yilning fintex tadbirkori (Lincoln Mali (Lesaka), Marius Brits (360 A&S) va Simon Ellis (JEM)); shuningdek, tadbir kuni eʼlon qilinadigan hayotiy yutuqlar va vizyon uchun mukofotlar.

Mukofotlar yana bir oddiy vazifani bajaradi: ular ushbu ish bilan shugʻullanuvchilarga, koʻpincha kichik jamoalar va qattiq tartibga solinish ostida boʻlganlarga, sanoat ularni sezayotganini koʻrsatadi. Hozirgi finalchilarning koʻplari – bu jim turib jiddiy biznes yaratgan yosh kompaniyalar va bunday tadbir ularga kelajakda hamkorlik qilishlari kerak boʻlgan banklar va siyosatchilar bilan bir joyda boʻlish imkonini beradi.

Finasa operatsion direktori Daniel Lawrence quyidagidek taʼkidladi: «Janubiy Afrikadagi fintech yetuklashdi. Ushbu yilgi finalchilar roʻyxati birgalikda muammolarni hal qilayotgan banklar va fintech kompaniyalari bilan toʻldirilgan, bu muammolar aksariyat janubiy afrikaning hech qachon koʻrmaydigan, ammo har kuni ishonadigan muammolardir. Bu ish sahna ustida boʻlishga loyiq va 26-noyabrda bunga erishadi».

Tadbir 26-noyabrda Keptoun shahrida boʻlib oʻtadi. Finasa bu kechani butun sanoat uchun muhim eʼlon qilishga rejalashtirmoqda. Ishtirok faqat ariza asosida mumkin va Finasa joylarni taqsimlaydi. Arizalar 12-noyabr sanasigacha www.finasa.org.za/awards saytida qabul qilinadi, ovoz berish yakuni 13-noyabrda boʻladi. 2026-yilgi gʻoliblar toʻliq roʻyxatini TechCentral 30-noyabrda eʼlon qiladi.

Oʻzbekiston aholisi kelajakda Qozogʻiston, Qirgʻiziston, Tojikiston va Ozarbayjondagi xaridlar toʻlov jarayonini soddalashtira oladi, chunki ular qoʻshimcha ilovalarni oʻrnatish yoki almashinuvchilardan foydalanishga muhtoj boʻlmaydi. Beshta mamlakatning markaziy banklari ularning milliy tezkor toʻlov tizimlarini integratsiya qilish boʻyicha kelishuvga erishdi, bu esa sayyohlarga oʻz odatiy bank ilovalari orqali QR-kodlardan foydalanish imkonini beradi.

Nazariy kelishuv Toshkentda boʻlib oʻtgan milliy va markaziy bank vakillari uchrashuvi paytida erishildi. Ushbu tashabbusda Oʻzbekiston, Ozarbayjon, Qozogʻiston, Qirgʻiziston va Tojikiston ishtirok etmoqda.

Loyihani ishlab chiqish uchun banklar va milliy toʻlov tizimlari mutaxassislari kiritilgan birgalikdagi ishchi guruh tashkil etiladi. Guruh vazifasi toʻlov xabarlarini almashish formati, zarur boʻlgan rekvizitlar tuzilmasi va hisob-kitoblarning xavfsizlik standartlari kabi texnik jihatlarni kelishishdan iborat. Ish tugagandan soʻng, ushbu tizimni bosqichma-bosqich joriy etish uchun yoʻl xaritasi taqdim etiladi.

Yagona mexanizmni joriy etish mintaqa boʻylab harakatlanayotgan fuqarolar uchun kundalik moliyaviy operatsiyalarni sezilarli darajada yengillashtiradi, shuningdek, oʻzaro savdo va turistik almashinuv oʻsishini ragʻbatlantiradi.

Markaziy Osiyoda QR-toʻlovlarni integratsiya qilish boʻyicha muhokamalar bir necha oydir olib borilmoqda. Tomonlar alohida milliy tartibga soluvchi organ yaratishdan voz kechishga qaror qilishdi va bunga oʻrniga texnik standartlarni, raqamli identifikatsiya protseduralarini va maʼlumotlar almashinuvi qoidalarini birlashtirishga eʼtibor qaratishdi.

Baʼzi ikki tomonlama yechimlar allaqachon ishlamoqda; masalan, 2025-yil oktyabr oyida Qirgʻiziston va Qozogʻiston oʻz banklari oʻrtasida QR-hisob-kitoblar mexanizmini ishga tushirdi. Bundan tashqari, Oʻzbekiston va Qozogʻiston milliy QR-kodlaridan foydalangan holda oʻzaro toʻlovlarni tayyorlash jarayonida boʻlib, bu Oʻzbekiston fuqarolarining Qozogʻistonda tovarlarni toʻlashiga, qozogʻistonliklarning Oʻzbekistonda tashrif buyurgan vaqtida toʻlov qilishiga imkon beradi.

Sunʼiy intellekt (AI) nafaqat texnologiya va biznes sohasini transformatsiya qilmoqda, balki kiberjinoyatchilar qoʻlida yangi vosita sifatida ham kelmoqda. Mamlakatda raqamli bankchilik va onlayn toʻlovlardan foydalanish ortishi munosabati bilan firibgarlar yangi hujum usulini ishlab chiqdilar. Anʼanaviy buzilish oʻrniga, jinoyatchilar endi banklarning raqamli tizimlariga, bank boʻlmagan moliyaviy kompaniyalar (NBFCs) va fintech platformalariga hujum qilish uchun AI asosidagi agentlardan foydalanmoqda. Bu hujumlar tizimlardagi zaifliklardan mashina tezligi bilan foydalanib, millionlab rupiyalarda ruxsatsiz tranzaktsiyalar oʻtkazish imkonini beradi.

Bu borada Ichki ishlar vazirligi himoyasi ostidagi Hindiston kiberjinoyat koordinatsiya markazi (I4C) va Elektronika va axborot texnologiyalari vazirligiga kiruvchi CERT-In agentligi jiddiy xavotir bildirdi. Ikkala tashkilot ham banklar, NBFClar, fintech kompaniyalari, toʻlov agregatorlari va toʻlov shlyuzlari bilan bogʻliq muassasalarga ogohlantirishlar chiqardi. Ular kiberjinoyatchilar moliyaviy foyda uchun AI agentlaridan foydalanayotganini koʻrsatadilar. Pul tarqatish tizimlari va toʻlov APIlari orqali katta miqdorda ruxsatsiz operatsiyalar qayd etilgan.

Tergov agentligining manbalariga koʻra, 5884 ta AI agenti doimiy ravishda onlayn rejimda boʻladi va fintech kompaniyalarga qaratilgan. Bu fakt kiberxavfsizlikda xavotirni kuchaytirdi. Biroq, I4Cning rasmiy ogohlantirishida 5884 ta AI agentining aniq soni tilga olinmaydi; rasmiy hujjat faqat AI yordamida avtomatlashtirilgan kiberhujumlar va millionlab rupiyalarda ruxsatsiz tranzaktsiyalar xavfini tasdiqlaydi.

AI Attacker Threat Research veb-saytida mavjud maʼlumotlarga koʻra, kiberhujumlarga bogʻliq 5884 ta IP-manzil aniqlangan. Ushbu manzillar hodisalar hisobotlari, mustaqil tahlil va boshqa texnik dalillarga asoslanib roʻyxatga olingan. Ushbu IP-manzillarning hosting tarmogʻi dunyoning 60 ta mamlakatiga tarqalgan. Mavjud maʼlumotlarga koʻra, Osiyoda 2954, Shimoliy Amerikada esa 2397 ta IP-manzil roʻyxatga olingan. Shunga qaramay, bu IP-manzil sonini bevosita faol AI agentlarining soni deb hisoblash mumkin emas.

AI agentlaridan foydalanadigan kiberhujum usuli anʼanaviy buzilishdan farq qiladi. Jinoyatchilar avvalo bank yoki moliyaviy muassasaning raqamli infratuzilmasidagi zaif nuqtalarni aniqlaydilar. Keyin ular bu zaifliklardan AI va Agentic AI Framework asosidagi vositalar yordamida foydalanishga harakat qilishadi. Ushbu texnologiya hujumning koʻplab bosqichlarini avtomatlashtirish imkonini beradi, bu esa qisqa vaqt ichida koʻp sonli raqamli operatsiyalar oʻtkazish imkonini beradi.

Rasmiy ogohlantirishda bayon etilgan tahdidlarga koʻra, kiberjinoyatchilar bunday hujumlarni toʻrtta asosiy bosqichda amalga oshirishi mumkin. Avvalo, ular eskirgan dasturiy taʼminot va serverlarga qaratiladi. Keyin toʻlov APIlariga va pul oʻtkazish tizimlariga kirishga urinishlar kuzatiladi. Soʻngra, noqonuniy tarzda oʻtkazilgan mablagʻlar mul-hisoblar orqali turli hisoblarga yoʻnaltiriladi. Yakunda, ular huquqni muhofaza qilish organlari tomonidan tekshiruvdan qochish uchun raqamli dalillarni yoʻq qilishga harakat qilishadi.

Kiberjinoyatchilar birinchi navbatda oʻz vaqtida yangilanmagan dasturiy taʼminot, serverlar va raqamli platformalarni aniqlaydilar. Koʻpgina moliyaviy muassasalarning serverlari va IT tizimlari internetga ulanganligi sababli notoʻgʻri sozlash tufayli zaif qoladi. Zolimlar aynan shu texnik kamchiliklardan foydalanib, tizimga ruxsatsiz kirishga urinishadi. Kirishni olgandan soʻng, ular tarmoqning boshqa qismlariga kirish yoʻllarini izlashlari mumkin.

Mijozlar shikoyat qilish uchun yaratilgan onlayn interfeyslar ham kiberjinoyatchilar uchun maqsadga aylanmoqda. Agar bunday platformalarning xavfsizligi zaif boʻlsa, zolimlar ulardan orqali kompaniyaning ichki raqamli tarmoqlariga kirishga urinishi mumkin. Shu tariqa, oddiy tashqi interfeys butun moliyaviy tizim uchun xavf tugʻdirishi mumkin. Shuning uchun kompaniyalar barcha internetga yoʻnaltirilgan tizimlarining xavfsizligi va konfiguratsiyasini muntazam tekshirishi kerak.

Raqamli tizimga kirishdan soʻng, hakerlar uchun keyingi maqsad toʻlov va pul oʻtkazish bilan bogʻliq APIlar boʻladi. API, yaʼni Application Programming Interface, turli dasturiy va tizimlarning oʻzaro aloqada boʻlgan raqamli interfeyslaridir. Banklar va fintech kompaniyalari ulardan toʻlovlar, pul oʻtkazmalari va mablagʻlarni taqsimlash operatsiyalarini amalga oshirish uchun foydalanadilar. Agar bu APIlarning xavfsizligida uzilish yuz bersa, bu moliyaviy operatsiyalarga taʼsir qilishi mumkin.

Aynan shu yerda AI agentlari kiberjinoyatchilar uchun xavfli qurolga aylanishi mumkin. Agentic AI Framework yordamida hujumning koʻplab jarayonlarini avtomatlashtirish mumkin. Bu bir vaqtning oʻzida koʻp narsani bajarish va tizimdagi zaifliklardan tez foydalanish imkonini beradi. Agar avval kiberjinoyatchilar har bir protsedura uchun inson aralashuvi talab qilsa, endi AI avtomatlashtirish hujumni tezlashtirishi mumkin. Bu banklar va fintech kompaniyalari hujumni aniqlash va oldini olish uchun juda oz vaqt qoldiradi.

Ruxsatsiz tranzaktsiyalar toʻlov tizimi yoki mablagʻlarni taqsimlash APIsi orqali sodir boʻlgandan soʻng, ...