Hindiston raqamli toʻlovlarni QR kodni skanerlash darajasiga soddalashtirdi. Keyingi rivojlanish bosqichi isteʼmolchilarni mos keladigan moliyaviy mahsulotlar bilan bogʻlash va korxonalarga oʻsib borayotgan onlayn savdo qiyinchiliklarini yengib oʻtishda yordam berish uchun toʻlov tizimlaridan foydalanishdir.
TechSparks 2026 tadbirida PhonePe toʻlovlar boʻlimi rahbari Dip Agrawal va Razorpay mahsulot direktori Hilan Khariya YourStory tadqiqot direktori Madanmohan Rao bilan panel munozarada ishtirok etdi. Muhokama 'Tranzaktsiyalardan tashqarida: kontekstual pul yordami bilan moliyaviy kirish imkoniyatlarini hal qilish' mavzusiga bagʻishlandi.
Munozara davomida toʻlovlar kengroq raqamli tajribaning bir qismi boʻlib, tranzaktsiyalar muvaffaqiyatini oshirishga va sotuvchilar uchun mijozlarni jalb qilish hamda ushlab turishga yordam berishga xizmat qilayotgani taʼkidlandi.
Agrawal shuni taʼkidladi,ki, raqamli toʻlovlar UPI tizimidan foydalanadigan 500 milliondan ortiq foydalanuvchilar uchun kundalik haqiqatga aylandi, ular bu tizimdan doʻstlarga mablagʻ yuborish, elektr hisob-fakturalarini toʻlash, onlayn xaridlar va doʻkonlarda xaridlar uchun foydalanadilar.
Biroq, keyingi vazifa 500 million odamni raqamli toʻlovlar ekotizimiga integratsiya qilish va mavjud foydalanuvchilarga oddiy toʻlovlardan tashqari moliyaviy mahsulotlarga kirish imkonini berishdan iborat.
Biznes uchun toʻlovlarni qabul qilish faqat boshlangʻich qadamdir. Khariya Razorpayning millionlab kichik va oʻrta bizneslar bilan ishlash tajribasi sotuvchilar toʻlovlarni yigʻish infratuzilmasini yaratgandan soʻng, mijozlarni jalb qilish, konversiyani oshirish va takroriy xaridlarni ragʻbatlantirish kabi bir qator qiyinchiliklarga duch kelishini koʻrsatdi.
U taʼkidladi: 'Bu yillar davomida biz millionlab KMMlar bilan ishlayotganda bilib oldik. Katta muammo baʼzan toʻlovlardan tashqariga chiqadi. Toʻlovlar - bu men hozir ataydigan asosiy infratuzilma boʻlib, u KMMlarning raqamli tijoratini yoki onlayn biznesini sozlash uchun kerak. Lekin bundan tashqari, aksariyat korxonalar nimaga kurashadi, bu savol: men talabni qanday olaman? Ushtirishni qanday maksimal darajada oshiraman? Konversiyani qanday oshiraman?'
Dastlab Razorpay bu ehtiyojlarning baʼzilarini maosh hisoblash, maosh toʻlash va yetkazib beruvchilarga toʻlovlar uchun mahsulotlar orqali hal qildi. Biroq, sotuvchilar bilan muloqot biznesga pulni boshqarishdan tashqari qoʻllab-quvvatlash kerakligini koʻrsatdi; ularga oʻz onlayn operatsiyalarini qurish va rivojlantirishda ham yordam kerak edi.
Khariya qoʻshimcha qilib, koʻproq kichik bizneslarga onlayn mavjudlik yaratish va raqamli savdodagi muvaffaqiyatga yordam berish Hindistonning raqamli iqtisodiyotining oʻsishiga hissa qoʻshishi mumkin.
Har bir raqamli tranzaksiya mijozlar ehtiyojlarini yaxshiroq tushunish, xatarlarni aniqlash va toʻlov tajribasini yaxshilash uchun toʻlov platformalari foydalana oladigan maʼlumotlarni yaratadi.
Khariya toʻlov tilini tushunish uchun ishlab chiqilgan Razorpayning tranzaksiya asosidagi Vulcan 5.2 modelini taqdim etdi. Uning soʻzlariga koʻra, har bir tranzaksiya deyarli 3000 ta atributni oʻz ichiga oladi. Ularni tahlil qilish orqali model yoʻqolgan maʼlumotlarni bashorat qila oladi, firibgarlik ehtimolini baholaydi va tranzaktsiya konversiyasi ehtimoli bormi yoki yoʻqmi, deb aniqlay oladi.
Bu kompaniyalarga shubhali operatsiyalarni aniqlash, xatarlarni kamaytirish va potentsial xaridorlarni toʻlovchi mijozlarga aylantirish imkoniyatini oshirishga yordam beradi. Khariya tushuntirdi,ki, anʼanaviy mashinaviy oʻrganish odatda naqshlarni aniqlash, gipotezalarni ishlab chiqish va modellar atrofida oʻqitishni oʻz ichiga oladi. Biroq, transformatorlar asosidagi modellar anʼanaviy usullar bilan aniqlash qiyin boʻlgan mayda naqshlarni aniqlashga qodir.
PhonePeʼda mashinaviy oʻrganish toʻlovlarning ishonchliligini oshirish uchun qoʻllaniladi. Agrawal tranzaktsiya muvaffaqiyatli yakunlanish ehtimolini bashorat qiluvchi Kill Switch nomli ichki model haqida gapirdi. Bu model bankning javob berish vaqtini va tranzaktsiyalar muvaffaqiyatining yaqinda koʻrsatkichlarini baholash orqali muvaffaqiyatli toʻlov ehtimolini baholaydi.
Agrawal shuni taʼkidladi: 'Isteʼmolchilar uchun tranzaksiya muvaffaqiyatsizlik bilan yakunlanishi aslida muhim emas. Ularni kutish holatida qolmasligi haqida tashvishlanadi.' U davom etdi: 'Bu modelda biz mijozga tranzaktsiyani boshlamasdan oldin, ehtimol sizning bankingiz ishlamayotganini maʼlum qilamiz va keyinroq tranzaktsiyaga qaytishni maslahat beramiz.'
Bu yondashuv ishonchni qoʻlga kiritishga yordam beradi va foydalanuvchilarni platformaga qaytishga undaydi. Tranzaktsiya konteksti ham toʻlov platformalariga mijoz ehtiyojlariga asoslangan moliyaviy mahsulotlarni tavsiya qilishga yordam berishi mumkin. Masalan, PhonePe orqali xalqaro reys bron qilayotgan mijoz sayyohlik sugʻurtasi tavsiyasini olishi mumkin. Faqat Hindistonda sayohat qilayotgan odam uchun avtobus bron qilish yanada dolzarb boʻlishi mumkin.
Agrawal tushuntirdi,ki, PhonePe alohida mijozlar uchun nomuvofiqlikli mahsulotlarni tavsiya etmaslik uchun algoritmlarida cheklovchilardan foydalanadi.
Razorpay ham sotuvchilarga kundalik biznes operatsiyalarini boshqarishda yordam berish uchun AI dan foydalanadi. Khariya biznes yordamini mavjudligini oshirish va avtomatlashtirish uchun yaratilgan Ray va Agent Studio deb nomlangan ikki tashabbusni tasvirladi. Ray bu biznes uchun mijozlar bilan ishlash menejeri sifatida ishlaydigan AI yordamchisidir. Garchi yirik mijozlar odatda ajratilgan menejerlarga ega boʻlsa-da, bunday yordamni kichik sotuvchilar uchun kengaytirish murakkab vazifa edi.
Ray bu boʻshliqni toʻldirishga qaratilgan boʻlib, sotuvchilarga murakkab boshqaruv panellari va konsollarda navigatsiya qilish zarurati boʻlmagan holda, ovozli eslatmalar yoki WhatsApp xabarlari orqali muammolarini tasvirlash imkonini beradi.
Agent Studio yanada borib, korxonalarga aniq vazifalarni bajarish uchun mustaqil AI agentlaridan foydalanish imkonini beradi. Bunday vazifalarga xarid savatlarini tiklash, nizolarda sotuvchilar manfaatlarini himoya qilish, yetkazib berishda toʻlovli buyurtmalarni tasdiqlash va yetkazib berish manzillarini tekshirish kiradi.
Khariya Razorpayda 600 brend tomonidan foydalanilayotgan 12 agent ishga tushirilganini, ularning baʼzilari bir nechta agentlardan foydalanayotganini maʼlum qildi. Kompaniya keyingi olti oy ichida agentlar sonini 100 ga, oxir-oqibat esa ulardan foydalanadigan 100 000 ta korxona soniga yetkazishni rejalashtirmoqda.
Agrawal shuningdek, AI asosidagi vositalar qanday qilib koʻproq odamlarni raqamli toʻlovlar ekotizimiga jalb qilishga yordam berishi mumkinligini muhokama qildi. U tugma telefonlardan foydalanuvchilar duch keladigan qiyinchiliklarni yoritdi, ularning koʻplari kichik shaharlarda va qishloqlarda yashaydi yoki rasmiy iqtisodiyotga faqatgina kirishmoqda. Tugma telefonlar dasturiy taʼminot yangilanishlarini havo orqali olish imkonsizligi kabi bir qator cheklovlarga ega. Foydalanuvchilar ham raqamli isteʼmolchilarga koʻproq tanish boʻlgan jarayonlarda yordamga muhtoj boʻlishi mumkin.
Bu muammolarni hal qilish uchun PhonePe ovozli botlarni joriy etdi, ular foydalanuvchilarga bank hisoblarini bogʻlash va UPI PIN-kodlarini sozlash kabi vazifalarni bajarishga yordam beradi. PhonePe kichik va mikro sotuvchilarga onlayn sotuvlarni boshlashni osonlashtirish ustida ham ishlamoqda. Shopify yoki WooCommerce kabi platformalardan foydalanib veb-sayt yaratish yosh tadbirkorlar uchun qimmat va murakkab boʻlishi mumkin. PhonePe ning SmartPages mahsuloti bu jarayonni soddalashtirishga qaratilgan boʻlib, sotuvchilarga veb-dizayner yoki murakkabroq platformaga obuna boʻlish shartmasdan buyurtma sahifasini yaratish, mahsulotlarni roʻyxatdan oʻtkazish va sotishni boshlash imkonini beradi.
Hindistonning raqamli toʻlov ekotizimi millionlab odamlar uchun kundalik tranzaktsiyalarni soddalashtirdi. Agrawal va Khariya fikricha, keyingi imkoniyat bu infratuzilmadan isteʼmolchilar va biznesning kengroq ehtiyojlarini hal qilish uchun foydalanishdir. Toʻlovlarning ishonchliligini oshirish va tegishli moliyaviy mahsulotlarni taqdim etishdan tortib, sotuvchilarga operatsiyalarni boshqarish va mijozlarni jalb qilishda yordam berishgacha — kontekstual toʻlovlar va sunʼiy intellekt toʻlov platformalarining rolini oddiy tranzaktsiyalardan tashqari kengaytirishi mumkin.