Chakana mijozlarning moliyaviy ehtiyojlari ular tomonidan yagona narsa sifatida qabul qilinadi, chunki tejash, kreditlash, toʻlovlar, xaridlar, turar joy, mobil boʻlish, sogʻliqni saqlash, pensiya taʼminoti, oilani himoya qilish va aktivlarni saqlash kundalik iqtisodiy hayotning ajralmas jihatlari hisoblanadi.
Biroq, Ironda moliyaviy xizmatlarni taqdim etish hali ham bank tarmogʻi va sugʻurta sohasi oʻrtasida sezilarli darajada ajratilgan. Bunday institutsional ajralish mijoz tajribasining parchalanib ketishiga olib keladi, mos mahsulotlarni topish xarajatlarini oshiradi va banklarning uzoq muddatli moliyaviy munosabatlar qurish imkoniyatlarini cheklaydi.
Chakana bankchilikni kompleks sugʻurta portfeli bilan integratsiya qilish mamlakat bank sektori uchun bu parchalanib ketganlikni raqobatdosh ustunlikka aylantirish strategik imkoniyatini taqdim etadi.
Bu taklifning ahamiyati uy xoʻjaliklarining xarid qobiliyati ustida ortib borayotgan bosim, tibbiyot va taʼmirlash xarajatlarining oshishi, tejash qobiliyatining pasayishi va uy xoʻjaliklari aktivlariga taʼsir qiluvchi xatarlarga duchor boʻlishning ortishi fonida kuchaymoqda. Bunday sharoitlarda sugʻurtaning iqtisodiy qiymati mijozning moliyaviy holatiga, uning bank munosabatlariga va oʻzgarib turgan ehtiyojlariga mos keladigan muvofiqlashtirilgan himoya choralari mavjudligida namoyon boʻladi. Bank hisoblari, toʻlov kartalari, kreditlər, depozitlar, toʻlov xizmatlari va sugʻurta qoplamasi yagona moliyaviy munosabatlar doirasida tashkil etilishi mumkin.
Biroq, kros-sotish faqat qoʻshimcha mahsulot asosiy moliyaviy ehtiyoj bilan aniq iqtisodiy bogʻliqlikka ega boʻlganda sezilarli qiymat yaratadi. Masalan, transport vositasini moliyalashtirayotgan mijozning xatarlarni profili ipoteka olayotgan mijoz profilidan farq qiladi, shuningdek, kichik tadbirkorlarni himoya qilish talablari ishchi xodimning talablaridan farq qiladi.
Shunday qilib, samarali sugʻurta portfeli bank filiallari orqali tarqatiladigan umumiy polislardan tashqariga chiqishi kerak. U mijozning moliyaviy ahvolini, xatti-harakat modellarini, xatarga moyilligini va hayotning turli bosqichlaridagi oʻzgaruvchan ehtiyojlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilishi kerak.
Bu yerda mijozning Xatarlarni Profili strategik ahamiyatga ega. Banklar mijozlarning pul oqimlari, kredit shartnomalari, toʻlovdagi xatti-harakatlari, hisoblardagi qoldiqlar, kredit tarixi va moliyaviy oʻzaro aloqalar haqida qimmatli maʼlumotlarga ega. Sugʻurta kompaniyalari esa xatarlarni baholash, anderrayting, narxlash va daʼvolarni boshqarish boʻyicha maxsus ekspertizaga ega. Ushbu oʻzaro toʻldiruvchi imkoniyatlarni masʼuliyatli integratsiyalash, ishonchli maxfiylik, rozilik va maʼlumotlarni himoya qilish kafolatlariga rioya qilish sharti bilan, standartlashtirilgan, differensializatsiya qilinmagan takliflardan koʻra individual ehtiyojlarga yanada yaqinroq va texnik jihatdan asoslangan sugʻurta takliflarini qoʻllab-quvvatlashi mumkin.
Bunday integratsiyani bank filiallarini sugʻurta salonlariga aylantirish bilan chalkashtirish mumkin emas. Agar xodimlar mijozlarning ehtiyojlarini avval aniqlamagan holda ularga polislarning roʻyxatini taqdim etsa, natija qisqa muddatli sotuvlar oʻsishi, notoʻgʻri qoplama, mijozlar noroziligi va obroʻda zarar bilan kechishi mumkin. Kompleks sugʻurta portfeli chakana bankchilik operatsion modelining bir qismi boʻlishi kerak, shu bilan birga tarqatish tasodifiy targʻibotdan ehtiyojlarga asoslangan tuzilgan xizmatga evolyutsiya qilishi kerak.
Ochiq bankchilik (Open Banking) va InsurTech bu oʻtishga yordam berishi mumkin, moliyaviy va sugʻurta xizmatlari oʻrtasida xavfsiz ulanishlarni taʼminlab, mahsulotlarni solishtirishni qoʻllab-quvvatlab va mijoz uchun yanada bogʻliq yoʻlni yaratib. Biroq, ularning hissasi asosiy maʼlumotlar sifatiga, tizimlarning moslashuvchanligiga, mijoz roziligining aniqligiga va shaxsiy maʼlumotlardan foydalanish kafolatlariga bogʻliq. Texnologiyalar notoʻgʻri mahsulotlarni sotishni soddalashtirish oʻrniga, tegishli himoyani olishni osonlashtirishi kerak.
Iron Iqtisodiyot va Moliya vazirligining siyosati bu masalaga ayniqsa dolzarbdir. Sugʻurta sohasining raqamli transformatsiyasi toʻgʻrisidagi hujjatni taqdim etishda, Iqtisodiyot va Moliya vaziri Said Ali Madanizadeh sugʻurta sohasini mamlakatning yagona moliyaviy ekotizimiga integratsiya qilish muhimligini taʼkidladi. U shuningdek, sektorning uzoq muddatli investitsiyalarni qoʻllab-quvvatlash va iqtisodiyotni tiklash va modernizatsiya qilishda oʻz potentsialini taʼkidladi.
Bu nuqtai nazar jiddiy koʻrib chiqilishi lozim, chunki bank va sugʻurta kompaniyasi hamkorligi eng katta iqtisodiy qiymatni yaratadi, u alohida muassasalar oʻrtasidagi tijorat shartnomalaridan tashqariga chiqqan va uy xoʻjaliklari uchun integratsiyalashgan moliyaviy xizmatning bir qismi boʻlganida. Vazirlikning sugʻurtani kengroq moliyaviy ekotizim bilan bogʻlashga urgʻu berishi, chakana bankchilikning uy xoʻjaliklarini himoya qilish rivojlanishidagi rolini qayta koʻrib chiqish imkonini beradi. Mijozlar bilan keng munosabatlarga va oʻrnatilgan distribyutor tarmoqlariga ega banklar sugʻurtaga kirishni yaxshilashi mumkin, shu bilan birga sugʻurta kompaniyalari baholash, narxlash va xatarlarni boshqarish uchun zarur boʻlgan texnik imkoniyatlarni taqdim etadi. Birgalikda ular tarqatishdagi ishqalanishni kamaytirishi va mijozlar allaqachon foydalanayotgan moliyaviy kanallar orqali sugʻurtaning kirib kelishini kengaytirishlari mumkin.
Iron Markaziy sugʻurta boshqaruvi rahbari tomonidan bayon qilingan raqamli transformatsiya rejasi ushbu maqsadga juda mos keladi. Shu tadbirda Musa Rezaei sugʻurta sohasining raqamli transformatsiya dasturini amalga oshirish uchta ustun ustiga tayanishini bildirdi: sugʻurta kompaniyalari, texnologik sektor ishtirokchilari va nazorat organlari. Maʼlumotlarni boshqarish va intellektual nazorat ushbu dastur doirasida muhim vazifalar sifatida belgilandi.
Bu ustuvorliklar barqaror bank-sugʻurta hamkorligini (bancassurance) rivojlantirish uchun zarurdir. Ishonchli maʼlumotlar infratuzilmasi, samarali nazorat va aniq javobgarliklarsiz, keng tarqalish sotuv hajmlarini yaxshilamasdan oshirishi mumkin. Iron bank tarmogʻi sugʻurta mahsulotlarini tarqatish uchun katta salohiyatga ega, ammo bozorni kengaytirish sotuv sifati boʻyicha qatʼiy nazorat, shaffof komissiya shartnomalari, mahsulotlarni sezilarli miqdorda solishtirish, mijozlar qoniqishini monitoring qilish va sugʻurta kompaniyalari moliyaviy barqarorligini doimiy baholash bilan birga boʻlishi kerak. Raqamli kirish isteʼmolchini himoya qilishning shunchalik kuchli standartlariga javob berishi kerak.
Banklar uchun kompleks sugʻurta portfelining asosiy iqtisodiy afzalliklaridan biri mijozning umr davomidagi qiymatini (Customer Lifetime Value, CLV) oshirish potentsialidir, bu mijoz bilan munosabatlarning butun davri davomida iqtisodiy qiymatini oʻlchaydi. Bugun maosh hisobi ochgan yoki chakana kredit olgan mijoz vaqt oʻtishi bilan transport, sogʻliq, hayot, javobgarlik va mulk sugʻurtasini, shuningdek, uzoq muddatli tejash va pensiya rejalashtirishni qoʻllab-quvvatlovchi mahsulotlarni sotib olishi mumkin. Mahsulotlarni toʻgʻri loyihalash va mijozlarni jalb qilish orqali bank alohida xizmatlar berishdan barqaror moliyaviy munosabatlarni boshqarishga oʻtishi mumkin.
Sugʻurta kompaniyalari ham foyda keltiradi. Banklarning oʻrnatilgan mijoz munosabatlariga kirish xarajatlarni kamaytirishi, tarqatish samaradorligini oshirishi va yirik, aniqlangan mijoz segmentlariga kirish imkonini berishi mumkin. Biroq, bu afzalliklar portfelning haddan tashqari konsentratsiyasi xavflari bilan muvozanatlashtirilishi kerak. Agar bank mijozlarining sezilarli qismini bitta sugʻurta kompaniyasiga yoʻnaltirsa, tijorat bogʻliqligi va korrelyatsiya qilingan xatarlanish yuzaga kelishi mumkin. Shuning uchun sugʻurta kompaniyalarini diversifikatsiya qilish, halol raqobat, moliyaviy barqarorlikni baholash va daʼvolar sifatini samarali monitoring qilish bancassurance operatsion modelining ajralmas qismi boʻlishi kerak.
Segmentatsiya ham katta ahamiyatga ega. Yosh xodimning sugʻurta ehtiyojlari bolalari boʻlgan oila, pensiyalik, doʻkon egasi yoki ipoteka oluvchining ehtiyojlaridan farq qiladi. Har bir mijozga bir xil mahsulotlarni taklif qilish oʻrniga, chakana bankchilik sugʻurta takliflarini uy xoʻjaliklarining muhim moliyaviy voqealar va oʻzgaruvchan holatlariga bogʻlashi kerak. Ipoteka mulkni himoya qilish va toʻlanmagan qarzdagi hayot sugʻurtasi uchun talabni keltirib chiqarishi mumkin; transport vositasini moliyalashtirish tegishli transport sugʻurtasini va bogʻliq javobgarlikni tuzish imkonini berishi mumkin; uzoq muddatli tejash munosabatlarini yaratish hayot sugʻurtasi va kelajakdagi moliyaviy taʼminotni muhokama qilish uchun mos sabab yaratishi mumkin.
Bu yondashuv hayot sugʻurtasining rivojlanishini ham qoʻllab-quvvatlashi mumkin, uning Ironda sugʻurta bozoridagi ulushi siyosat eʼtibori qilingan soha sifatida belgilangan. Xalq hukumatining transformatsiya hujjatida ilgʻor sugʻurta ulushini oshirish, sugʻurta aktivlarini qoplanishni kengaytirish va xatarlarni baholash uchun axborot texnologiyalaridan foydalanish hamda sugʻurta nazoratini mustahkamlash, soha ustuvorliklari qatorida kiritilgan edi. Tegishli sugʻurta takliflarini chakana bankchilikka integratsiya qilish, mahsulotlar maqsadli mijozlar uchun mavjud, shaffof va mos boʻlsa, bu siyosiy maqsadlarni erishishga yordam berishi mumkin.
Shunday qilib, Iron uchun strategik imkoniyat chakana bankchilikni kredit va toʻlov xizmatlarini taqdim etishdan uy xoʻjaliklarining moliyaviy xatarlarini integratsiyalashgan boshqaruviga oʻtkazishda yotadi. Bu oʻtish banklar, sugʻurta kompaniyalari va tartibga soluvchilarning oʻzlarining ekspertiza sohalaridan voz kechishini talab qilmaydi. U ulardan mijozga yoʻnaltirilgan operatsion model doirasida oʻz imkoniyatlarini muvofiqlashtirishni, mahsulotlarning bilimli dizayni, ishonchli maʼlumotlar, aktuariy jihatdan asoslangan narxlash, sugʻurta kompaniyalari raqobatbardosh ishtiroki va samarali tartibga soluvchi nazoratni qoʻllab-quvvatlashni talab qiladi.
Iqtisodiyot va Moliya vazirligining yanada integratsiyalashgan moliyaviy ekotizimni qoʻllab-quvvatlashi va Iron Markaziy sugʻurtasining raqamli transformatsiyani ilgari surishi, maʼlumotlarni boshqarish va intellektual nazoratni targʻib qilishi bilan, chakana bankchilik uy xoʻjaliklarining sugʻurta himoyasini kengaytirish uchun muhim kanalga aylanishi mumkin. Maqsad – mijozlar kundalik bank ehtiyojlari bilan birga oʻz iqtisodiy xatarlarining sezilarli qismini boshqarishi mumkin boʻlgan moliyaviy munosabatlar yaratishdir.
Texnik jihatdan asoslangan anderrayting, masʼuliyatli maʼlumotlarni boshqarish, shaffof tarqatish va samarali isteʼmolchi himoya choralarining qoʻllab-quvvatlanishi bilan, kompleks sugʻurta portfeli Ironda chakana bankchilikning asosiy tarkibiy qismi boʻlishi mumkin. Uy xoʻjaliklari yanada mavjud va yaxshiroq muvofiqlashtirilgan himoyaga ega boʻladi; banklar mijozlar bilan mustahkamroq munosabatlar va diversifikatsiyalangan daromad manbalarini rivojlantira oladi; sugʻurta kompaniyalari mamlakatning kengroq moliyaviy tizimiga chuqurroq integratsiya qilinadi. Bu imkoniyat shunchaki koʻproq polislarni sotishdan iborat emas; u bankchilik va sugʻurtaning uy xoʻjaliklarining barqarorligini mustahkamlash va uzoq muddatli iqtisodiy qiymat yaratish uchun birgalikda ishlashi kerak boʻlgan moliyaviy xizmatlar modelini qurishda namoyon boʻladi.