Avtomobil egasi bank uning mashinasini oʻz zimmasiga olib, sotganidan soʻng, avto kredit boʻyicha deyarli R300 000 qarzni yozib tashlashdi, chunki u ixtiyoriy topshirish yoki sud qarori haqida dalil keltirmadi.
Bu holat Milliy moliyaviy ombudsmenlar sxemasi (NFO) tomonidan qayd etilgan ikki holatdan biridir. Sxema kreditorlarga belgilangan huquqiy tartib-qoidalarqa rioya qilmasdan isteʼmolchilarning avtomobillarini olish uchun cheksiz haqq bermayotganini ogohlantirdi.
NFO Bank va kredit boʻlimi ombudsmenlari rahbari Nerosha Maseti shuni taʼkidladi: «afsuski, transport vositalari boʻyicha toʻlovlar koʻpincha uy xoʻjaligining byudjeti zoʻriqish ostida boʻlganda saqlab turish qiyin boʻladigan birinchi majburiyatlardan biri boʻladi».
Bu ogohlantirish baʼzi haydovchilarning kreditlarni toʻlashdagi davom etayotgan muammolari fonida eshitildi, garchi umumiy vaziyat yaxshilangan boʻlsa ham. TransUnionning oxirgi maʼlumotlariga koʻra, 2026 yil birinchi choragida avto moliyalashtirish hisoblarining 7,1% uch oy yoki undan ortiq kechikishga ega edi, bu bir yil oldingi darajadan 0,8 foiz punktga kamroq.
R300 000 miqdoridagi qarzni yozib tashlash
Birinchi tasvirlangan holatda bank ishchi haydovchidan transport vositasini olib, uni sotdi. Isteʼmolchi avtomobilni ixtiyoriy topshirishni inkor etdi va bank sud qarorini olmaganini daʼvo qildi. NFO tekshiruvi natijasida bank ixtiyoriy topshirish toʻgʻrisidagi imzolangan hujjatni ham, sud ruxsatnomasi dalilini ham taqdim eta olmadi.
Haydovchi sezilarli kechikishga ega boʻlganiga qaramay, NFO bank egallashni tartibga soluvchi huquqiy kafolatlarni chetlab oʻtishi mumkin emasligini aniqladi. Avtomobil allaqachon sotilganligi sababli, isteʼmolchi taxminan R300 000 defitsit bilan qoldi. NFO bankga butun summani yozib tashlashni tavsiya qildi, bank ham bunga rozi boʻldi.
Ikkinchi holatda, yoʻlovchi noqonuniy moddalar bilan aniqlangach, miniven-taksi Janubiy Afrika va Zimbabve chegarasida ushlab turildi. Garchi egasi va haydovchi asossiz hibs etilmagan boʻlsa-da, transport vositasi egasiga qaytarilmasdan, moliyalashtiruvchi bankka topshirildi.
NFO egasi moliyalashtirish shartnomasini buzganini aniqladi, taksi shartlarni bajarilmay qoldirib chegaradan oʻtgan, ammo bank ham uni ushlab turishda tegishli huquqiy tartib-qoidalarga amal qilmagan. Biroq, bank NFO tavsiyasini qabul qilib, unga stress va noqulayliklar uchun R30 000 toʻlash va huquqiy hamda ombor xarajatlarini yozib tashlashni amalga oshirdi.
Maseti taʼkidladi, bankning qarzni qoplash huquqi va bu huquqni qanday amalga oshirishi ikkita alohida masaladir. U qoʻshimcha qildi: «Ixtiyoriy topshirish isteʼmolchiga majburlab boʻlmaydi va bank transport vositasining egaligini ixtiyoriy topshirish dalili deb hisoblay olmaydi. Xuddi shu kabi, agar bank transport vositasini egallamoqchi boʻlsa, u tegishli huquqiy tartib-qoidalarga amal qilishi kerak».
Ixtiyoriy topshirish emas
Isteʼmolchi kreditlash toʻgʻrisidagi Qonunga (National Credit Act) koʻra, ixtiyoriy topshirish va kreditor tomonidan boshlangan egallash turli jarayonlardir. Agar isteʼmolchi moliyalashtirilgan transport vositasini ixtiyoriy topshirsa, u kreditorga yozma ravishda xabar berishi kerak. Keyin bank uning baholanishi va sotilishi bilan bogʻliq belgilangan tartiblarga amal qilishi kerak.
Kreditor tomonidan boshlangan egallash ijro tartiblarini oʻz ichiga oladi va egallash hamda sotishni ruxsat beruvchi sud qarorini talab qiladi. Transport vositasini qaytarish har doim ham qarzni yozib tashlashga olib kelmaydi. Agar u toʻlanmagan balansdan past narxda sotilsa, isteʼmolchi yetishmayotgan summa uchun javobgar boʻlib qolishi mumkin. Har qanday ortiqcha mablagʻ isteʼmolchiga toʻlanishi kerak.
Yuqori apelatsiya sudi mayda sudlar kreditorlarni bu kamchiliklarni undirishda cheklamaydi deb faoliyat yuritdi, bu esa Yuqori sudga daʼvolar arizalari ham berilishi mumkinmi degan borliqni oʻzaro zid qarorlarni hal qildi.
Huquqlaringizni bilib oling
NFO toʻlovlarni amalga oshirishda qiynalayotgan isteʼmolchilarni banklari bilan oldindan bogʻilishga va yozishmalar yoki huquqiy bildirishnomalarni eʼtiborsiz qoldirmaslikka qatʼiy chaqirdi. Transport vositasini topshirishdan oldin isteʼmolchilar jarayon ixtiyoriy topshirishmi yoki egallashmi ekanligini aniqlashi va tushunmaydigan hujjatlarni imzolamasligi kerak. Agar kimdir transport vositasini olish uchun kelsa, NFO bu odam kim ekanligini, kimni vakillikka qilayotganini va qaysi asosda egalik talab qilayotganini soʻrashni maslahat beradi.
Isteʼmolchilar barcha yozishmalar, bildirishnomalar, kelishuv summalari va toʻlov rejalarini saqlab qoʻyishlari va transport vositasi sotilgandan keyin ham qarzlari boʻlishi mumkinligini tushunishlari kerak. Agar nizoni kreditor bilan hal qilish mumkin boʻlmasa, isteʼmolchilar NFO ga yordam soʻrashi mumkin.