Oylik sof maosh 100 ming rubl boʻlgan holda uy-joy sotib olishni rejalashtirishda, bank qancha ipoteka krediti berishga tayyorligini bilish yetarli emas. Shuningdek, oylik toʻlovlar (EMI) toʻlanganidan soʻng, odamning uydagi xarajatlarni qoplash, investitsiyalar, kutilmagan ehtiyojlar va boshqa moliyaviy maqsadlarga erishish uchun yetarli mablagʻi qolishiga ishonch hosil qilish kerak.
Banklar kredit qobiliyatini aniqlashda daromad, joriy kreditlar mavjudligi, kredit reytingi, yoshi, bandligi va boshqa moliyaviy majburiyatlar kabi koʻplab omillarni hisobga oladi.
Oylik toʻlov (EMI) oylik daromadning 40% dan oshmasligi tavsiya etiladi. Shu tariqa, 100 ming rubl daromad uchun umumiy EMI chegarasi taxminan 40 000 rublni tashkil qiladi. Biroq, bu qattiq cheklov emas, chunki haqiqiy imkoniyat shaxsiy xarajatlar va boshqa qarzdorlik majburiyatlariga bogʻliq.
Masalan, agar odamning avtomobil krediti boʻyicha oylik toʻlovi allaqachon 10 000 rubl boʻlsa, ipoteka krediti uchun byudjet shu hisobga moslashtirilishi kerak.
Yillik foiz stavkasi 8% va qoplash muddati 20 yil deb olsak, 30 000 rubl oylik toʻlov bilan taxminan 3,59 million rubl miqdoridagi kredit olish mumkin. Xuddi shu toʻlov, ammo 25 yillik muddatda, kredit summasi taxminan 3,89 million rublga oshadi. Shunga oʻxshash ravishda, EMI 35 000 rubl boʻlsa, 20 yil ichida taxminan 4,18 million rubl, 25 yil ichida esa taxminan 4,53 million rubl olish mumkin. Oylik toʻlov 40 000 rubl boʻlsa, 20 yil ichida taxminan 4,78 million rubl, 25 yil ichida esa taxminan 5,18 million rubl kreditga ega boʻlish mumkin.
Muhim jihat shundaki, bu hisob-kitoblar taxminiy boʻlib, 8% yillik stavkaga asoslanadi; haqiqiy EMI va kredit olish shartlari bank siyosati, qarz oluvchi profili va boshqa shartlarga qarab oʻzgarishi mumkin.
Asosiy nuqta – bu ipoteka krediti imkoniyatlari va uy-joyning haqiqiy qiymati oʻrtasidagi farqni tushunishdir. Agar sizning kredit boʻyicha toʻlash qobiliyatingiz 30 000–40 000 rubl oraligʻida boʻlsa, 20–25 yil ichida taxminan 3,6 dan 5,2 million rubl gacha kredit olish mumkin. Biroq, bu uyning aynan shu qiymatdagi boʻlishi kerak degani emas, chunki umumiy narxga dastlabki toʻlov kiradi. Masalan, 4,5 million rublga uy sotib olsangiz va 3,5 million rubl ipoteka olsangiz, qolgan qismni oʻzingizning jamgʻarmangizdan qoplashingiz kerak. Bundan tashqari, qimmatbaho yigʻim toʻlovi, roʻyxatdan oʻtkazish, hujjatlar va boshqa xarajatlar uchun qoʻshimcha mablagʻlar talab qilinadi.
Hozirgi uy-joy kreditlash tuzilmasi doirasida Hindiston Zaxira banki (RBI) aktiv qiymatiga nisbatan kredit nisbati (LTV) chegaralarini qoʻllaydi. Masalan, 2 million va 7,5 million rubl ortiq boʻlgan shaxsiy uy-joy krediti uchun LTV 80% gacha, 7,5 million rubldan ortiq summalar uchun esa chegara 75% ni tashkil etadi. Bu bankning mulkning butun qiymatini moliyalashtirish majburiyati yoʻqligini anglatadi.
Uyning qiymatini 50 million rubl deb faraz qilsak va kredit darajasi taxminan 80% boʻlsa, taxminan 40 million rubl kredit kerak boʻladi va egasi taxminan 10 million rubl toʻlashga majbur boʻladi. Biroq, bu 10 million rubl yetarli boʻlmasligi mumkin, chunki xaridor qimmatbaho yigʻim toʻlovi, roʻyxatdan oʻtkazish va boshqa yordamchi xarajatlar uchun zaxira mablagʻlarga ega boʻlishi kerak. RBI direktivalariga koʻra, qimmatbaho yigʻim toʻlovi, roʻyxatdan oʻtkazish va boshqa hujjatlar toʻlovlari odatda LTV hisobida mulkning oʻz qiymatiga kiritilmaydi.
Shunday qilib, 50 million rubl qiymatdagi mulk sotib olayotgan odam faqat dastlabki toʻlov summasiga asoslanib xarid qilish toʻgʻrisida qaror qabul qila olmaydi. 100 ming rubl daromadga ega boʻlgan odamning katta qismi, taxminan 40%, EMI ga ketadi. Shundan soʻng, kommunal xizmatlar, oziq-ovqat, bolalarning taʼlimi, sugʻurta, investitsiyalar, sayohatlar va tibbiy ehtiyojlar uchun taxminan 60 000 rubl qoladi. Agar odamning boshqa krediti boʻlsa, moliyaviy bosim ortadi.
Shunday qilib, 100 ming rubl daromadli shaxs uchun uy-joy narxini aniqlashda, bank qaysi maksimal kreditni tasdiqlashini emas, balki EMI toʻlanganidan keyin haqiqatda qancha summa qolishini baholash ancha muhimdir.
Kredit muddati uzoqroq boʻlsa, oylik toʻlov kamayadi, lekin toʻlangan jami foizlar miqdori ortadi. Masalan, 8% yillik stavkada 40 million rubl kredit uchun 20 yil ichida EMI taxminan 33 500 rublni tashkil qiladi, 25 yil ichida esa bu toʻlov taxminan 30 900 rublga kamayadi. Biroq, oylik toʻlov kamaygan boʻlsa ham, uzoqroq muddat jami ortiqcha foiz toʻlash hajmining oshishiga olib keladi. Shuning uchun, faqat EMI ni kamaytirish uchun juda uzoq muddatni tanlash har doim optimal strategiya boʻlmasligi mumkin; eng yaxshi yondashuv daromad, yosh, kelajakdagi xarajatlar va investitsion maqsadlaringizga asoslanib davrni tanlashdir.
