UPIʼda MDR joriy etish rejalari munosabati bilan savdogarlarga naqd pulga ega boʻlish tavsiya etiladi

Delhi safaratchilari 2-oktabrda "No UPI Day" tadbirini oʻtkazishga tayyorlanmoqda. Ushbu tashabbus 15-oktyabrdan boshlab kuchga kirishi kerak boʻlgan 2000 rupiyadan oshadigan UPI orqali toʻlovlar uchun sotuvchilar uchun diskontlash stavkasini (MDR) joriy etishga qarshi yoʻnaltirilgan.

Savdogarlar tashkiloti "Chamber of Trade and Industry" (CTI) barcha sotuvchilar va tadbirkorlarni Delhi va butun mamlakatdagi bu norozilik aksiyasiga qoʻshilishga chaqirdi. Tadbir kuni savdogarlar oʻzlarining UPI QR-kodlarini, skanerlarini va ovozli qutilarini qora matolar bilan yopib, faqat naqd pul bilan toʻlov olishni talab qilishni nazarda tutmoqda.

Norozilik yangi MDR bilan bogʻliq boʻlib, u 2026-yil 15-oktyabrdan boshlab 2000 rupiyadan oshadigan tranzaktsiyalar uchun amal qiladi. CTI moliya vaziri Nirmala Sitharamga murojaat qilib, ushbu qarorni bekor qilishni talab qildi.

CTI maʼlumotlariga koʻra, yangi MDR joriy etilishi savdogarlarning xarajatlarini oshiradi. Masalan, 3000 rupiyalik toʻlov uchun sotuvchi taxminan 12 rupiya toʻlashi kerak boʻladi. Shunga oʻxshash tarzda, 50 000 rupiyalik tranzaksiya uchun bu summa taxminan 200 rupiyagacha yetishi mumkin, bunda katta summalar uchun yuqori chegarasi 300 rupiya belgilangan.

CTI Bosh kotibi Gurumit Arora va Ramesh Ahuja tashkilot raqamli toʻlovlarga qarshi emasligini taʼkidladilar, ammo qoʻshimcha xarajatlar kichik marjaga ega chakana sotuvchilar va distribyutorlar uchun jiddiy qiyinchiliklar tugʻdirishi mumkin.

CTI vitse-prezident Rahul Adlakhi va kotibi Kunjha Nakra soʻzlariga koʻra, bu qaror butun mamlakatdagi taxminan 60 million savdogar, tadbirkor va doʻkon egalariga taʼsir qilishi mumkin. CTI MDR joriy etilishi natijasida xarajatlar oshishi savdogarlarga moliyaviy yukni oshirishini taʼkidlaydi.

CTI Raisi Bridjnes Goel bunga naqd hisob-kitoblarning ortishi va UPI orqali toʻlovlar 50 foizga kamayishi mumkinligi haqida xavotir bildirdi. Shuni taʼkidlash kerakki, bu faqat CTI tomonidan bildirilgan taxmin boʻlib, rasmiy baho emas.

Davlat maʼlumotlariga tayanib, CTI moliyaviy 2025-26 yil davrida UPI taxminan 24 162 milliard tranzaktsiyani qayta ishlagan, umumiy qiymati esa taxminan 314 trillion rupiyga yetganini maʼlum qildi. Mamlakatdagi umumiy raqamli tranzaktsiyalar hajmidagi UPI ulushi taxminan 84% ni tashkil etgan. Shu bilan birga, shaxslardan sotuvchilarga (P2M) toʻlangan toʻlovlar umumiy qiymati taxminan 198 trillion rupiyga yetgan. CTI taʼkidlashicha, 2000 rupiyadan oshadigan tranzaktsiyalar umumiy sonning atigi 4% ni tashkil etgan boʻlsa-da, ularning yigʻindisi 131 trillion rupiyga yetgan, bu esa UPI toʻlovlarining umumiy qiymatining 66% dan ortigʻi 2000 rupiyadan oshadigan tranzaktsiyalarga toʻgʻri kelishini anglatadi.

Moliya vaziri Nirmala Sitharam hukumat UPI uchun MDR joriy etmaganini maʼlum qildi. U bu yigʻim NPCI tomonidan banklar va toʻlov kompaniyalari uchun xizmat koʻrsatish toʻlovi sifatida olinishini va bu mablagʻlarning davlat kassasiga kirmayotganini tushuntirdi. Vazir shuningdek, 2000 rupiyadan oshadigan UPI toʻlovlari uchun MDR toʻlovini mijoz emas, balki sotuvchi yoki savdogar oʻzi amalga oshirishi kerakligini tushuntirdi. Bundan tashqari, u MDR kredit va debet kartalari bilan baʼzi operatsiyalarda ham sotuvchilar tomonidan toʻlanishini eslatdi.

UPI sotuvchilari uchun komissiyalarni bekor qilish Covid-19 pandemiyasi davrida tizimni joriy etishni tezlashtirgan boʻlsa-da, oʻsish surʼati sekinlashdi. TOI nashriga berilgan intervyuda Bosh direktor va boshqaruvchi direktor Dilip Asbe yangi komissiya tuzilmasi qanday qilib kichik tranzaktsiyalarni himoya qilayotganini, shu bilan birga kartali toʻlovlar uchun allaqachon komissiya toʻlayotgan yirik sotuvchilardan pul yigʻib olishini tushuntirdi. Bundan tashqari, isteʼmolchilar va kichik savdogarlarni himoya qilishga qaratilgan bir qator istisnolar mavjud.

NPCI birinchi yilda 13 000–15 000 milliard rupiya miqdorida yigʻishni prognoz qilmoqda, shu mablagʻning 5% kichik savdogarlarni qoʻllab-quvvatlashga yoʻnaltiriladi. Model muntazam ravishda koʻrib chiqiladi.

UPI uchun MDR toʻlovini joriy etish qarori qachon qabul qilindi va 2000 rupiya chegarasi hamda 0,4% MDR belgilash qanday qaror qabul qilindi? Skema muntazam ravishda koʻrib chiqiladimi? Avval P2M tranzaktsiyalari boshidan toʻlovga tortilardi va tizim global modelga amal qilib, P2P bepul, P2M esa debet va kredit kartalar, internet-bank yoki hamyonlar uchun belgilangan MDR dan sezilarli darajada past narxda amalga oshirilardi. 2020 yilda hukumatning nol MDR qarori Covid davrida UPI ning sotuvchilar orasida tez tarqalishiga yordam berdi.

Soʻnggi toʻrt yil ichida UPI ekotizimi – NPCI, banklar, fintech startaplari va Payments Council of India va IBA kabi sanoat tashkilotlari kiritilgan oʻzgarishlar orqali mamlakat, fuqarolar va sotuvchilar uchun uzoq muddatli qiymat yaratishi mumkin boʻlgan mustaqil tizimni taʼminlashga erishdi. UPI oʻsishi sekinlashdi va Hindiston Xitoy va Braziliya kabi mamlakatlarga nisbatan yetarli darajada kirib bormagan, chunki bu mamlakatlarda yosh aholining deyarli 90% kundalik raqamli toʻlovlardan foydalanadi, Hindistonda esa bu koʻrsatkich 40% ni tashkil etadi.

Shuning uchun, ayniqsa kam daromadli aholi qatlamlari orasida raqamli toʻlovlarni kengaytirish uchun investitsiyalar zarur. Komissiyalar asosan turli ishtirokchilarning UPI tranzaktsiyalarini qayta ishlash xarajatlarini hisobga olgan holda aniqlandi. Past qiymatli operatsiyalarga jazo beradigan maʼlum bir toʻlov modeli oʻrniga, katta tranzaktsiyalar marginli boʻlishi mumkin boʻlgan foiz tizimi tanlandi. Yuqori chek hajmlari, ammo past marginli baʼzi kategoriyalar chek hajmi qanday boʻlishidan qatʼi nazar, 5 rupiya fiksli toʻlov bilan qoldirildi, bu esa joriy etishni ragʻbatlantirishni davom ettiradi.

Normativ stavkalarni koʻrsak, ular QR toʻlovlar uchun jahon standartlariga deyarli mos keladi, ular istisnosiz shunga oʻxshash tarzda tortiladi, shu bilan birga bu toʻlovlar yirik sotuvchilardan debet yoki kredit kartalar orqali amalga oshiriladigan tranzaktsiyalar uchun tortiladigan toʻlovlardan sezilarli darajada pastroq qoladi.

Birinchi yilda taxminan 15 000 milliard rupiya yigʻilishi kutiladimi? Tizim barqarorlashish uchun vaqt talab qilishi mumkin. Ehtimol, birinchi yilda 13 000–15 000 milliard rupiya daromad yigʻiladi, ularning 5% kichik sotuvchi fondiga kichik savdogarlar orasida raqamli toʻlovlar oʻsishini ragʻbatlantirish uchun ajratiladi. Boshqaruv tegishli qoʻllanmalarni tez orada eʼlon qilishni rejalashtirmoqda.

Hukumat 20 000 milliard rupiya miqdoridagi xarajatlarni osongina qoplashi mumkinligi inobatga olinganda, toʻlovni tortish sababi nima? Ayniqsa, u oʻzining mehnatga asoslanmagan grantlar uchun minglab milliardlar sarflayotganida. Banklar, NPCI yoki RBI bu yukni ololmaydimi? Gʻoya kichik oʻyinchilarni yuklash emas, chunki MDR yigʻimining 80% dan ortigʻi 1000 milliard rupiyadan yuqori byudjetga ega korxonalardan kelishi kutilmoqda. Ularning aksariyati allaqachon kartalarni qabul qiladi va joriy tuzilma doirasida kartalar uchun ancha yuqori MDR toʻlaydi. Davlat fondlariga raqobatdosh talablar mavjud va bu ekotizimni subsidiyalarga bogʻliq boʻlmagan, oʻsish va innovatsiyalarni qoʻllab-quvvatlovchi barqaror qilishning eng yaxshi usuli hisoblanadi.

NPCI nodavlat tashkilotidir; olingan barcha foyda infratuzilmani yaratish, hisob-kitob kafolatlari uchun zaxiralarni, innovatsiyalar va barqarorlikka qayta kiritiladi. NPCI nafaqat yashab qolishi, balki keyingi 100 yil davomida gullab-yashnashi kerak.

Banklar UPI ekotizimini saqlash va kengaytirish uchun sezilarli investitsiyalarni davom ettirmoqda, bunda koʻpgina yirik banklarning yillik xarajatlari koʻpincha 2000 milliard rupiyadan oshadi. Shu bilan birga, 5000 rupiya naqd pulni yechish koʻpincha 50–100 ta UPI tranzaktsiyasi bilan almashtirilishi mumkin, bu raqamli toʻlovlarning miqyosini va samaradorligini taʼkidlaydi. Naqd puldan raqamli toʻlovlarga oʻtish, shubhasiz, naqd pulni qayta ishlash va ATM xizmatlarini taʼminlash xarajatlarini kamaytirish orqali iqtisodiy tejashni keltirib chiqaradi, ammo banklar ham ishonchli, xavfsiz va kengaytiriladigan UPI toʻlov infratuzilmasini yaratish va boshqarish uchun sezilarli xarajatlarni koʻtaradi.

Soʻnggi olti yil ichida butun ekotizim UPI ekotizimini saqlash va rivojlantirish uchun sezilarli xarajatlar qoplanmagan holda 75 000 milliard rupiyadan ortiq investitsiya qildi. Ushbu investitsiyalar va innovatsiyalar uzoq muddatda mamlakatga foyda keltiradi.

Isteʼmolchilar MDR yukini koʻtarishining oldini olish uchun nima qilinmoqda? NPCI QQSni koʻrib chiqishni taklif qiladimi? UPI ekotizimini boshqarish har yili taxminan 21 000 milliard rupiya talab qiladi va boshqaruv kichik savdogarlarni va past qiymatli toʻlovlarni himoya qilishga intiladi, bu kichik kompaniyalarga kapital jalb qilish va sarmoya kiritishga yordam beradi. Maqsad shuningdek ishtirokchilar sonini oshirish va raqobatni kuchaytirishdir. Natijada, odamdan odamga tranzaktsiyalar va 2000 rupiyagacha boʻlgan sotuvchilarga toʻlovlar, umumiy yoki takroriy tranzaktsiyalarga yuqori chegarasi boʻlmagan barcha muntazam toʻlovlar yoki AutoPay, shuningdek, oylik hisoblariga 1 lakh rupiyagacha pul oladigan kichik individual sotuvchilar MDR ga tortilmaydi. MDR ning katta qismi allaqachon kartalar qabul qiladigan sotuvchilardan hosil boʻlishi sababli, isteʼmolchi narxi MDR yigʻimlariga allaqachon kiritilgan, aks holda biz soʻnggi olti yil ichida sotuvchilar UPI va RuPay debet karta tranzaktsiyalari uchun katta chegirmalar taklif qilishini koʻrgan boʻlar edik. Biz platforma komissiyalari va sotuvchilar tomonidan mijozlardan toʻlovni tortishni taqiqladik. Biz buni ekotizim bilan birga muntazam ravishda koʻrib chiqishni rejalashtirmoqdamiz. QQS borasida, men izoh bera olmayman, chunki bu qaror Moliya vazirligi va QQS Kengashi tomonidan qabul qilinadi. Biroq, yirik sotuvchilar kirish QQS boʻyicha soliq kreditini eʼlon qilishlari mumkin.

Siz bu mablagʻlardan bozorni rivojlantirish uchun qanday foydalanishni taklif qilasiz? Banklar va boshqa xizmat koʻrsatuvchilar kredit kartalarida sodir boʻladiganidek, UPI tranzaktsiyalari uchun bonus ballarni taklif qilishlarini koʻrasizmi? Ushbu yigʻimlar maqsadi ekotizimning farovonligi, mustaqilligi va uning innovatsiya va qiymat yaratish qobiliyatiga erishishdir, bu esa oʻz navbatida UPI oʻsishiga xizmat qiladi. Bugungi kunda biz xarajatlarni yaxshi qoplaydigan toʻlov usullari yaxshiroq innovatsiyalar va funksiyalarga ega ekanligini kuzatamiz. Masalan, rejali toʻlovlar (EMI), mukofotlar va chegirmalar sotuvchilarning sotuvlarini oshirishga yordam beradi, ayniqsa elektronika kabi kategoriyalarda. Xarajatlarni qoplash boshlangandan soʻng, ekotizim yangi isteʼmolchilar va sotuvchilarni jalb qilish, koʻproq terminal oʻrnatish va yetarli darajada egallanmagan geografik hududlar va kategoriyalarda raqamlashtirish orqali faollikni oshirish uchun kuchli stimulyatsiya yaratadi. Oʻzgaruvchan vaqtlar va landshaftlar sharoitida bu ekotizimga kibersavdo va barqarorlikka proaktiv sarmoya kiritish imkonini beradi.

Tranzaktsiyalarni boʻlishadigan sotuvchilar va isteʼmolchilarni MDR 2000 rupiyadan oshmasligini nazorat qilishmi? Har qanday cheklov yoki past chegaraga ega siyosat bu ikkilamchi taʼsirlarga ega. Agar isteʼmolchi sotuvchi soʻroviga koʻra tranzaktsiyalarni boʻlishga tayyor boʻlsa, biz buni zarar deb bilmaymiz va shunga koʻra bunday tranzaktsiyalar uchun yuqori chegarani belgilamaymiz. Biz bu eng yaxshi holatda qisqa muddatli hodisa boʻlishi mumkin va oxir-oqibat isteʼmolchi tajribasi gʻalaba qozonadi deb hisoblaymiz. Biz dunyoda va Hindistonda koʻrganimiz shundaki, avvalo isteʼmolchi tanlovi raqamli toʻlovlarni boshqaradi.

Yangi tizim skemaning bir qator jihatlari boʻyicha chalkashlik keltirib chiqardi... Ha, lekin biz sanoat tashkilotlari va ekotizim ishtirokchilari bilan ishlaymiz, bu yerda aniqlik kiritish maqsad qilingan. Masalan, baʼzi odamlar MDRsiz 2000 rupiyadan past cheklovni kunlik limit sifatida, nafaqat bitta tranzaksiya uchun limit sifatida tushundilar, bu aslida toʻgʻri emas.

AQSh bosimi ostida qaror qabul qilingan degan ayblovlarga qanday javob berasiz? USTR UPI ning 30% bozor ulushini cheklash va NCMC ning boshqa raqobatdosh xalqaro sxemalarga kirish imkoniyatiga murojaat qiladi, bu adolatli va faktik nuqta boʻlib, biz bunga mamlakatning bunday qaror qabul qilish huquqi deb hisoblaymiz. Biz toʻlovlar yoki MDR haqida hech qanday havolalar topmadik va yuqorida aytganimdek, bu raqobatdosh kompaniyalar uni bepul saqlash uchun foydalidir.